長沙晚報訊（記者 李素平）個人起點30萬元，機(jī)構(gòu)起點1000萬元，可以像銀行存款、理財產(chǎn)品一樣通過銀行網(wǎng)點、電子銀行辦理，利率則有固定利率和浮動利率兩種，固定利率類似國債的票面年化收益率，浮動利率則以上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）為基準(zhǔn)，期限有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種……

　　即日起，在銀行定活期存款之外，個人和機(jī)構(gòu)投資者又多了一種大額資金投資選擇——大額存單。昨日傍晚，央行官網(wǎng)掛出通知稱，《大額存單管理暫行辦法》即日起施行，前述信息都是該暫行辦法透露的消息。作為利率市場化的又一步邁進(jìn)，大額存單推出，同時意味著離存款利率浮動上限的放開不遠(yuǎn)了。

　　特點：流動性和收益都不錯

　　大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬一般性存款。與一般定期存款相比，其可轉(zhuǎn)讓，流動性更佳。與理財相比，大額存單計入一般性存款，需繳準(zhǔn)和納入存貸比考核，可作為銀行主動負(fù)債管理工具。大額存單可以轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，流動性優(yōu)于理財產(chǎn)品。

　　昨日晚間，工行湖南省分行營業(yè)部個人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、長沙首屆金牌理財師得主朱沛琴接受記者采訪時表示，大額存單期限多樣，比普通存款期限的品種多了9個月和18個月兩個品種，可更好滿足投資人對期限配置的要求。同時，大額存單具備可轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回以及收益較高等特征，可滿足部分資金量更大且對收益流動性均有一定要求的客戶。但朱沛琴認(rèn)為，大額存單不會替代銀行理財產(chǎn)品?！皟煞N產(chǎn)品面對的人群有所不同，銀行理財產(chǎn)品起點是5萬元，大額存單起點至少是30萬元?！?

　　購買：通過銀行網(wǎng)點等渠道

　　值得一提的是，今年利率市場化全面推進(jìn)。此前存款保險制度5月1日起執(zhí)行，兩次降息將銀行存款利率上浮區(qū)間由1.3倍擴(kuò)大至1.5倍，已為大額存單面市做好了鋪墊。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，推出大額存單是培育未來存款利率市場化定價的參照，是徹底解除存款利率管制的“倒數(shù)第二步”。

　　對于居民個人而言，大額存單兼具更高收益和更強(qiáng)流動性兩重優(yōu)點，相比上世紀(jì)90年代的大額存單，今日起將與居民見面的大額存單通過電子化發(fā)行，居民和機(jī)構(gòu)可通過銀行網(wǎng)點、電子銀行等渠道購買，并根據(jù)發(fā)行條款通過自有渠道辦理提前支取和贖回。

　　大額存單利率水平如何？朱沛琴預(yù)計，由于大額存單流動性更高，其利率或低于同期限理財產(chǎn)品?！吧衩孛婕喌慕议_，需要靜候執(zhí)行細(xì)則的出臺以及各家銀行的落地政策。”