記者 李超

　　當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于“新常態(tài)”，對(duì)企業(yè)而言，面臨的是經(jīng)營(yíng)困難、兼并重組和破產(chǎn)重整，可以說是死里逃生、欲火浴火重生；對(duì)銀行而言，面臨的是風(fēng)險(xiǎn)暴露和不良上升，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展形成了相應(yīng)的制約約束。

　　為此，建行浙江省分行營(yíng)業(yè)部積極順應(yīng)商業(yè)銀行改革發(fā)展趨勢(shì)，在總行的相關(guān)政策指引下，加快推進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理，堅(jiān)持“以小為主、以微為重”的發(fā)展定位，加大小微企業(yè)營(yíng)銷儲(chǔ)備力度，特別是“五貸一透”等大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的營(yíng)銷儲(chǔ)備，切實(shí)為小微企業(yè)解決融資難、融資貴的問題，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

　　“五貸一透”發(fā)力小微金融

　　盡心盡力為企業(yè)節(jié)約成本

　　好產(chǎn)品的推廣，離不開好團(tuán)隊(duì)的盡心盡責(zé)。

　　近日，建行吳山支行資金結(jié)算部小企業(yè)團(tuán)隊(duì)通過認(rèn)真篩選和精準(zhǔn)營(yíng)銷，同時(shí)在建行浙江省分行營(yíng)業(yè)部小企業(yè)部的有力支持下，為中華老字號(hào)、百年老店杭州狀元館成功發(fā)放了浙江省內(nèi)首筆“稅易貸”小企業(yè)信貸產(chǎn)品。

　　建行吳山支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)收到省分行營(yíng)業(yè)部小企業(yè)部下發(fā)的“稅易貸”相關(guān)文件后，根據(jù)慣例，支行小企業(yè)團(tuán)隊(duì)第一時(shí)間對(duì)“稅易貸”產(chǎn)品進(jìn)行了政策及要點(diǎn)的解讀，并與其相近產(chǎn)品“善融貸”進(jìn)行了比較，一致認(rèn)為“稅易貸”具有相當(dāng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，該產(chǎn)品在充分發(fā)揮“善融貸”優(yōu)勢(shì)的前提下，有效彌補(bǔ)了“善融貸”因建行賬戶使用未到兩年而無法申請(qǐng)的缺憾，同時(shí)會(huì)在一定程度上解決因本行賬戶結(jié)算量大小、真實(shí)交易認(rèn)可等原因造成客戶額度無法滿足的問題，最終使貸款營(yíng)銷及風(fēng)險(xiǎn)控制得到了有效融合及平衡。

　　為了確保第一筆“稅易貸”申報(bào)的成功率，客戶經(jīng)理根據(jù)“善融貸”預(yù)授信客戶名單及POS收單商戶清單初篩出部分客戶。然后通過杭州財(cái)稅網(wǎng)查詢上述客戶是否有欠稅不良記錄及納稅信用等級(jí)（經(jīng)向稅務(wù)機(jī)關(guān)確認(rèn)，現(xiàn)微小型企業(yè)暫無評(píng)級(jí)，但部分小型企業(yè)有評(píng)級(jí)）。最后，客戶經(jīng)理對(duì)篩選出來的客戶逐個(gè)進(jìn)行電話或上門營(yíng)銷，在營(yíng)銷過程中，確定客戶貸款需求、獲得納稅情況（包括金額、稅種等）、貸款卡取得情況以及其他所需了解的情況。

　　經(jīng)過上述篩選工作后，確定了杭州狀元館餐飲有限公司和杭州薇薇新娘愛情山莊攝影有限公司作為支行首批貸款申報(bào)對(duì)象。在讓兩家公司提供貸款基礎(chǔ)材料的同時(shí)，客戶經(jīng)理根據(jù)“稅易貸”文件中納稅情況證明范本至客戶所屬稅務(wù)機(jī)關(guān)，確認(rèn)稅務(wù)機(jī)關(guān)是否可以根據(jù)該行范本開具相關(guān)證明，得到否定的回復(fù)。但稅務(wù)機(jī)關(guān)告知可由企業(yè)申請(qǐng)，由稅務(wù)機(jī)關(guān)開具統(tǒng)一版式的納稅證明，且納稅年度可自由選擇，客戶經(jīng)理隨即聯(lián)系兩家企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，次日從稅務(wù)機(jī)關(guān)開具出所需的納稅證明。由于目標(biāo)客戶篩選到位、材料充足、數(shù)據(jù)真實(shí)完整，后續(xù)在材料整理及貸款申報(bào)內(nèi)容的撰寫過程中，顯得相當(dāng)順暢。

　　最終杭州狀元館餐飲有限公司的這筆“稅易貸”塵埃落定，對(duì)于狀元館來說，貸款不僅解決了客戶的日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)問題，因?yàn)槟軌蜓h(huán)使用，更是為企業(yè)節(jié)約了成本。

　　積極探索新模式解決企業(yè)融資難

　　“助保貸”業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行向“小微企業(yè)池”中的企業(yè)發(fā)放，在企業(yè)提供一定擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由企業(yè)繳納一定比例的助保金和政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金共同作為增信手段的信貸業(yè)務(wù)?！爸ＹJ”最顯著的特點(diǎn)就是運(yùn)用“大數(shù)原理”和“組織增信原理”，通過建立政府增信平臺(tái)和“小微企業(yè)池”，由當(dāng)?shù)卣c銀行共同選擇企業(yè)入池，在此基礎(chǔ)上向入池小微企業(yè)發(fā)放貸款。

　　自建行總行2012年出臺(tái)了《中國(guó)建設(shè)銀行小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》之后， 建德支行領(lǐng)導(dǎo)非常重視，支行行長(zhǎng)與分管行長(zhǎng)多次與市政府分管財(cái)政和工業(yè)的市長(zhǎng)、主管部門溝通協(xié)調(diào)，過程當(dāng)中省分行營(yíng)業(yè)部小企業(yè)部為該行與政府溝通的方式、方法和要點(diǎn)給予大力支持和指導(dǎo)。隨后，建德市政府指定由建德市經(jīng)濟(jì)和信息化局具體負(fù)責(zé)與該行助保貸業(yè)務(wù)合作相關(guān)事宜的組織協(xié)調(diào)工作。

　　2013年5月，助保金管理機(jī)構(gòu)——建德市慈巖小微企業(yè)服務(wù)有限公司正式成立，注冊(cè)資金500萬元。2013年6月13日，建德市經(jīng)信局組織市財(cái)政局、工商建德分局、人行建德支行、建德市銀監(jiān)辦、大慈巖鎮(zhèn)、建行建德支行召開建德市開展“助保貸”業(yè)務(wù)相關(guān)事宜協(xié)調(diào)會(huì)，會(huì)議明確建德市慈巖小微企業(yè)服務(wù)有限公司為政府“助保金”管理機(jī)構(gòu)；明確了政府風(fēng)險(xiǎn)鋪底資金出資300萬元，同時(shí)確定大慈巖鎮(zhèn)為助保貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，要求大慈巖鎮(zhèn)與該行要穩(wěn)妥運(yùn)行，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　在明確了政府助保金管理機(jī)構(gòu)之后，該行依據(jù)總行“助保貸”管理辦法與該公司經(jīng)過多次協(xié)商，確定了管理辦法、合作協(xié)議、操作流程。試點(diǎn)的大慈巖鎮(zhèn)為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也成立了助保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估小組。

　　2013年7月22日，該行與建德市慈巖小微企業(yè)服務(wù)有限公司簽訂《助保貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議 》。 7月23日助保金管理機(jī)構(gòu)將首期助保金300萬元匯入該行專戶存儲(chǔ)。2013同年8月，該行向省營(yíng)小企業(yè)部上交《關(guān)于與建德市慈巖小微企業(yè)服務(wù)有限公司開辦“助保貸”業(yè)務(wù)的請(qǐng)示》。2013年8月23日向建德市慈巖運(yùn)輸服務(wù)有限公司投放首筆“助保貸”流動(dòng)資金貸款，金額500萬元，期限一年。

　　可以說，“助保貸”產(chǎn)品，在破解小微企業(yè)融資難上做出了積極有效的探索，取得了明顯成效，受到了政府支持和企業(yè)的歡迎。

　　不用抵押物以及財(cái)務(wù)報(bào)表，僅看POS收單流水就能貸款？記者從建行浙江省分行營(yíng)業(yè)部了解到，為破解小微企業(yè)融資難題，建設(shè)銀行引入“大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托客戶的金融總量、交易結(jié)算和信用記錄等指標(biāo)量身定制系列小額無抵押信貸產(chǎn)品。而“五貸一透”便是建行發(fā)力小微金融的重頭產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，“五貸一透”業(yè)務(wù)，是建行信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、pos貸、結(jié)算透六種小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的統(tǒng)稱。該系列產(chǎn)品全部為純信用類貸款，免抵押擔(dān)保、可循環(huán)、辦理時(shí)間短，有效滿足了小微企業(yè)“短、頻、急、快”的融資需求。

　　“信用貸”，針對(duì)建行高端客戶控制的小微企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)內(nèi)小微企業(yè)及財(cái)政資金扶持的小微企業(yè)，最高貸款額度500萬元；“善融貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“結(jié)算透”，針對(duì)在銀行有穩(wěn)定對(duì)公結(jié)算的小微企業(yè)，最高貸款額度200萬元；“稅易貸”，針對(duì)優(yōu)質(zhì)納稅的小微企業(yè)，最高貸款額度200萬元；“pos貸”，針對(duì)有穩(wěn)定收單收入的pos特約商戶，最高貸款額度200萬元。

　　“倘若再盯著國(guó)家不支持的高耗能和科技含量低的產(chǎn)業(yè)投入，一定是沒有前途和希望的。因此我們及時(shí)轉(zhuǎn)變思路、調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，逐步向小微企業(yè)傾斜，更好地支持浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！苯ㄐ姓憬》中袪I(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“為什么支持小微企業(yè)發(fā)展，因?yàn)橄扔小佁焐w地’才會(huì)有‘頂天立地’，如果沒有‘鋪天蓋地’地撒種子，將來哪有好苗子長(zhǎng)出來？”

　　“真沒想到，我們個(gè)體工商戶也能在建行辦理小企業(yè)貸款了，免擔(dān)保，而且貸款利率低?！焙贾菀患医?jīng)營(yíng)電子業(yè)務(wù)的老板高興地說，“建行就像一家‘信貸工廠’，讓我們找到了最適合自己的融資方式，而且手續(xù)十分簡(jiǎn)單，非常貼近我們的需求。”