通訊員 王瑩 記者 朱雪利

　　小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。對(duì)此，浦發(fā)銀行杭州分行始終以企業(yè)社會(huì)責(zé)任觀為引領(lǐng)，把服務(wù)小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要工作和戰(zhàn)略重點(diǎn)。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，該行積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”小微企業(yè)服務(wù)模式，努力為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

　　目前，浦發(fā)銀行杭州分行下轄1家小企業(yè)金融服務(wù)中心和6家小企業(yè)金融服務(wù)分中心，大大提升了小微客戶的服務(wù)效能。同時(shí)，全面構(gòu)建小微客戶分層分類產(chǎn)品和服務(wù)體系，逐步搭建起“三寶兩通”小微金融服務(wù)模式及“4+1”產(chǎn)品體系。截至2015年3月末，浦發(fā)銀行杭州分行小微貸款余額236億元，客戶數(shù)8400余戶，在浦發(fā)銀行系統(tǒng)中位居第一。

　　三寶兩通，探索小微金融批量服務(wù)創(chuàng)新模式

　　小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn)主要在于三個(gè)不對(duì)稱，即信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱、融資效率要求與銀行服務(wù)流程控制不對(duì)稱。這三個(gè)不對(duì)稱極大地制約了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展?；趯?duì)銀行服務(wù)和企業(yè)需求的深入分析，2014年，浦發(fā)銀行推出了“三寶兩通”小微客戶服務(wù)模式。該模式是針對(duì)集聚于特定區(qū)域的小微企業(yè)共性特征設(shè)計(jì)的批量客戶開(kāi)發(fā)和服務(wù)模式，也是一個(gè)全方位、全流程的創(chuàng)新服務(wù)體系。

　　“三寶兩通”具體包括針對(duì)園區(qū)小微客戶的“銀元寶”模式、針對(duì)商圈小微客戶的“銀商寶”模式、針對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微客戶的“銀鏈寶”模式、針對(duì)電商小微客戶的“電商通”和針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)小微客戶的“網(wǎng)貸通”。核心特點(diǎn)在于：搭建開(kāi)放式多邊合作的平臺(tái)，整合各方的資源優(yōu)勢(shì)，形成批量客戶開(kāi)發(fā)方案，提供高效和專屬化審批授信流程，并在統(tǒng)一模式下靈活提供特色產(chǎn)品?！叭龑殐赏ā痹陧?xiàng)目和客戶篩選上引入了ABC管理方法，并積極探索不同集聚類客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征判斷技術(shù)，為有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)客戶、配套產(chǎn)品和服務(wù)提供了先進(jìn)的管理理念和技術(shù)支撐。其中，“網(wǎng)貸通”是浦發(fā)銀行與第三方收單機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)等合作的產(chǎn)物。該平臺(tái)利用系統(tǒng)對(duì)接的方式，通過(guò)客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，運(yùn)用信用評(píng)分模型、決策系統(tǒng)等數(shù)據(jù)化分析手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　浦發(fā)“三寶兩通”推出以來(lái)，市場(chǎng)反響熱烈。據(jù)浦發(fā)銀行杭州分行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理沈力介紹，截至2015年4月末，該行開(kāi)發(fā)的“三寶兩通”項(xiàng)目達(dá)到113個(gè)，為1300余戶小微企業(yè)提供了超過(guò)35億元信貸支持。其中，針對(duì)商圈業(yè)務(wù)的“銀商寶”是“三寶兩通”項(xiàng)目中推進(jìn)成效最為顯著的一類。杭州分行累計(jì)開(kāi)發(fā)近500戶“銀商寶”小微客戶，貸款余額近15億元。特別是在義烏國(guó)際商貿(mào)城，“銀商寶”產(chǎn)品已為250戶小微客戶提供了10億元貸款，在2012（第三屆）中國(guó)民企投融資大會(huì)上榮獲“2012浙商最佳融資產(chǎn)品”。浦發(fā)銀行義烏支行也因“銀通寶”業(yè)務(wù)在浙江日?qǐng)?bào)“浙江小微企業(yè)值得信賴的融資產(chǎn)品（模式）和專營(yíng)機(jī)構(gòu)”推選中獲得“最佳服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)”稱號(hào)。而今年4月才開(kāi)始推廣的“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小微客戶數(shù)量已經(jīng)突破100戶，真正有效解決小微客戶融資難、融資慢、融資貴的問(wèn)題。

　　千人千戶，打造成長(zhǎng)培育創(chuàng)新模式

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，更是成長(zhǎng)的源泉。浦發(fā)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上，立足于做“小微企業(yè)成長(zhǎng)全程合作銀行”，并根據(jù)小微企業(yè)的成長(zhǎng)特點(diǎn)，打造了成長(zhǎng)型企業(yè)服務(wù)新模式——千人千戶?！扒饲簟?是浦發(fā)銀行針對(duì)具有成長(zhǎng)型的優(yōu)質(zhì)小微客戶的專屬培育計(jì)劃，針對(duì)不同發(fā)展階段的小微客戶，提供動(dòng)態(tài)差異化的各類成長(zhǎng)全程綜合金融服務(wù)。比如，通過(guò)悉心培育，助力企業(yè)成長(zhǎng)全程；通過(guò)“孵化貸”、“成長(zhǎng)貸”、“稅收貸”、“股權(quán)貸”、“投資貸”等系列特色專屬產(chǎn)品，解決企業(yè)融資需求；通過(guò)設(shè)立綠色審批通道、專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)、多重尊崇體驗(yàn)等尊貴禮遇，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

　　信貸工廠+微小寶

　　開(kāi)拓小微金融創(chuàng)新模式

　　小微企業(yè)金融服務(wù)既是商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。如何根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求配套提供適合的金融產(chǎn)品和流程，一直是浦發(fā)銀行積極思考并實(shí)踐的問(wèn)題。根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征和融資特點(diǎn)，浦發(fā)銀行整合推出了“信貸工廠+微小寶”小微金融新模式。

　　信貸工廠是浦發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)的一套專屬授信管理體系和管理模式，可以實(shí)現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)工廠式的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化管理。浦發(fā)銀行信貸工廠能夠高效實(shí)現(xiàn)客戶開(kāi)發(fā)、客戶篩選、產(chǎn)品配置、授信管理、貸后管理等諸多功能，并在客戶開(kāi)發(fā)模式、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審技術(shù)三個(gè)方面具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。信貸工廠充分運(yùn)用了全新的小微企業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)制和先進(jìn)的電子技術(shù)手段，能夠顯著提升小微客戶授信管理效率與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率。以授信管理為例，通過(guò)信貸工廠，可將原有的授信管理環(huán)節(jié)和時(shí)間至少縮短60%。

　　微小寶是浦發(fā)銀行針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的一套以小額、信用、靈活為主要特征的創(chuàng)新授信產(chǎn)品系列，旗下包括網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、積分貸、組合貸和小額信用貸4個(gè)子產(chǎn)品?！拔⑿殹毕盗挟a(chǎn)品通過(guò)弱化抵押擔(dān)保、有針對(duì)性的服務(wù)、多維度的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，著力解決小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。

　　信貸工廠和微小寶兩者組合是浦發(fā)銀行在小微領(lǐng)域金融服務(wù)的一大創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略和模式，從對(duì)單個(gè)企業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)小微企業(yè)客戶群的服務(wù)；從關(guān)注單戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注大數(shù)法則下小微企業(yè)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)狀況。這一整合模式的推出，極大提高了浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)的效率和能力。

　　“4+1”體系

　　構(gòu)建浦發(fā)銀行小微金融特色產(chǎn)品

　　小微業(yè)務(wù)整合后，浦發(fā)銀行根據(jù)小微客戶需求和特點(diǎn)，打造推出了“有資產(chǎn)”、“有流水”、“有信用”、“有伙伴”為特色的小微金融“4+1”產(chǎn)品體系?！坝匈Y產(chǎn)”包含了“租金貸”、“易貸多”等產(chǎn)品，主要面向可以提供各類資產(chǎn)的小微客戶；“有流水”包含了“賬款貸”、“結(jié)算貸”等產(chǎn)品，主要面向具有交易流水或應(yīng)收款的小微客戶；“有信用”包含微小寶信用貸等產(chǎn)品，主要面向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、信用良好的客戶；“有伙伴”包含了“信用培養(yǎng)計(jì)劃”等；此外，浦發(fā)銀行還向小微客戶提供“商人卡”、“存貸贏”等多項(xiàng)增值服務(wù)。通過(guò)“4+1”產(chǎn)品體系，浦發(fā)銀行服務(wù)小微客戶的產(chǎn)品更為豐富，服務(wù)能力進(jìn)一步提升。