理財頭條

　　隨著氣溫一天天升高，爆胎頻發(fā)季節(jié)又至，你的車胎準(zhǔn)備好了嗎？對于此前不少遇到爆胎、車胎鼓包的車主，或許都有過這樣的遭遇：新車輪胎“鼓包”，拿去4S店修，不在保修范圍內(nèi)；意外爆胎找到保險公司，也被告知“不賠”。如今，這一麻煩可能會一去不復(fù)返了。日前互聯(lián)網(wǎng)險企眾安保險與某汽車平臺合作推出了國內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。這也是繼互聯(lián)網(wǎng)保險在電商、O2O等領(lǐng)域激發(fā)化學(xué)反應(yīng)后，首次涉水汽車市場。

　　南方日報記者 郭家軒 實習(xí)生 周楊

　　輪胎意外保險破冰 填補市場空白

　　一直以來，國內(nèi)輪胎意外保險尚屬于空白領(lǐng)域。據(jù)記者了解，一般車險往往都有這樣的規(guī)定：如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險進行賠付；但如果是輪胎單獨破損，則不屬于保險責(zé)任范圍以內(nèi)。也就是說，即使從車到車主全都買了保險，輪胎依舊是沒有保障的。這好比全副武裝的運動員，偏偏沒有穿鞋子。

　　對于輪胎單獨破損無險可保的現(xiàn)狀，保險業(yè)內(nèi)專家告訴記者，輪胎意外不賠不保已幾乎是保險業(yè)行規(guī)，主要原因在于：第一，輪胎屬于易損件，經(jīng)常扎破或者磨損，存在較高的風(fēng)險；第二，輪胎容易替換，在過去缺乏標(biāo)識技術(shù)的情況下，針對輪胎的投保核保較難以開展。

　　正如其所言，輪胎的易損、易替換屬性，導(dǎo)致輪胎保險產(chǎn)品的風(fēng)險較高。眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理Kuhn也指出，“通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質(zhì)量保險產(chǎn)品，意外保障一直是缺位狀態(tài)。由于較高風(fēng)險，輪胎意外險如果基于傳統(tǒng)模式運營，保險公司很可能會入不敷出?！?/p>

　　而不同于市場上的汽車保障產(chǎn)品，此次基于互聯(lián)網(wǎng)的保險與汽車平臺，所推出的輪胎意外保服務(wù)可謂是一種全新模式，即保險流程完全嵌入平臺現(xiàn)有場景，由保險公司負(fù)責(zé)保障支持并提供相關(guān)承保、理賠、客服等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的服務(wù)；雙方通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實時交互，實現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無縫對接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗。

　　不僅僅是廣大車主，其對于諸多汽車平臺來說，也是“及時雨”。近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+”在汽車市場迎來了大爆發(fā)，新式服務(wù)平臺層出不窮。通過創(chuàng)新帶來更優(yōu)質(zhì)服務(wù)體驗，成為汽車平臺贏得用戶的關(guān)鍵。而輪胎“裸奔”不僅是車主的痛點，也同樣關(guān)系著汽車售后服務(wù)平臺的發(fā)展。

　　某汽車平臺工作人員告訴記者，目前部分車主通過電商購買輪胎后，使用過程中會發(fā)生鼓包、爆胎等意外，雖然商家承諾一定期限內(nèi)可保修，并且可以替客戶向廠商進行質(zhì)量申訴及檢測，但由于輪胎檢測的難度大且周期長，并最終檢測結(jié)果也大概率被認(rèn)定是人為因素，因而常常會產(chǎn)生糾紛，折損客戶滿意度，甚至影響車主對于平臺的忠誠度。

　　那么，汽車售后維修、保養(yǎng)這塊市場到底有多大呢？數(shù)據(jù)顯示，到2014年底全國的汽車保有量已經(jīng)突破1.5億輛，私家車已經(jīng)超過1億，售后市場的容量已經(jīng)超過了六千萬。隨著車齡增長，汽車維修、后續(xù)的保養(yǎng)費無疑也會有比較大的提升。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士陳敏也指出，面對這一亟待爭奪的行業(yè)“大蛋糕”，提升用戶體驗成為商家在競爭中脫穎而出的重要方向，而從客戶的“痛點”出發(fā)提供輪胎保障，并最大程度上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化流程，將有效改善用戶體驗，提升車主對平臺的忠誠度。

　　微信報案索賠提升車主用戶體驗

　　根據(jù)介紹，該輪胎意外保推出后，客戶只需從上述兩家合作平臺下單購買輪胎并成功到店安裝后，即可享受平臺贈送的輪胎意外保障，保障期限為一年。

　　一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導(dǎo)致輪胎無法繼續(xù)使用，客戶可通過保險公司客服電話或微信公眾號報案，微信上傳破損輪胎照片并提供駕駛?cè)恕④囕v信息等理賠材料，待保險公司審核通過，客戶賬戶即可收到平臺發(fā)放的相應(yīng)額度用券，用于購置新胎。若前6個月內(nèi)（含）報案并理賠成功，可獲得原輪胎價格的80%額度的抵用券賠償；后6個月報案并理賠成功，則可相應(yīng)獲得60%額度的抵用券。

　　“無需線下遞交材料的繁瑣手續(xù)，產(chǎn)品設(shè)計完全基于場景設(shè)計，投保、理賠全部嵌入平臺現(xiàn)有服務(wù)流程。包括通過微信拍照索賠、保險公司與平臺數(shù)據(jù)實時對接交互等細節(jié)，都真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新?！焙献髌脚_之一的途虎養(yǎng)車網(wǎng)CEO陳敏表示。

　　那么，此次互聯(lián)網(wǎng)保險又是如何破解輪胎保障產(chǎn)品高風(fēng)險的難題呢？“我們基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，雙方系統(tǒng)實時對接，完全通過線上完成投保理賠，較傳統(tǒng)方式而言大大縮減了運營成本?！盞uhn表示，此外，通過和專業(yè)平臺合作，可以最大程度上收集一手輪胎信息——比如利用合作平臺的集中倉儲管理，“我們可以做到在輪胎出倉時就收集到包括品牌、規(guī)格、批次號等在內(nèi)充分的輪胎身份信息，并為每個輪胎額外固定上唯一識別標(biāo)碼，做到多重身份識別?！?/p>

　　“在理賠環(huán)節(jié)，眾安此次輪胎意外險產(chǎn)品采取了抵用券而非現(xiàn)金的方式，并巧妙地設(shè)置了免賠比例。如此一來，如果客戶故意擴大事故，自身也要承擔(dān)一定的損失；也將起到降低潛在欺詐風(fēng)險的目的?！?/p>

　　有著多年車險從業(yè)經(jīng)驗的最惠保創(chuàng)始人陳文志在接受記者采訪時也指出，車險市場早已是“紅?！?，但輪胎單獨保險卻是一個空白。這款輪胎保險產(chǎn)品，不僅解決用戶實際的保障需求，更為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新作出了示范。如果每輛車都購買輪胎保險，那么將會新增數(shù)十億的保費市場。更重要的是，這一產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)巧妙結(jié)合，在場景中就能實現(xiàn)保險全流程的作業(yè)，使得保險公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　■鏈接輪胎保險知多D

　　Q1：上述互聯(lián)網(wǎng)輪胎保險的屬性是什么？

　　A：輪胎銷售商向消費者提供一項增值服務(wù)，承諾消費者在其平臺（例如途虎養(yǎng)車網(wǎng)）購買輪胎，如在一年內(nèi)的使用過程中發(fā)生意外損壞，如鼓包、爆胎等，輪胎銷售商將會給予消費者一定比例內(nèi)的補償，幫助客戶購買一條新輪胎。銷售商就該服務(wù)的風(fēng)險向眾安保險投保責(zé)任保險。

　　Q2：保障范圍有哪些？

　　A：輪胎因為意外導(dǎo)致的鼓包、爆胎而無法繼續(xù)使用的，在約定的賠償比例范圍內(nèi)以抵用券的形式予以更換補償。所謂鼓包，是指輪胎胎肩、胎側(cè)部位有明顯的起鼓現(xiàn)象。常見于輪胎接觸到路邊的坑洞或石頭、磚頭等固體物，輪胎結(jié)構(gòu)發(fā)生損壞導(dǎo)致胎側(cè)突起，這樣的輪胎通常無法修復(fù)。而爆胎則是輪胎在極短的時間因破裂突然失去氣體而癟掉。通常裂口不整齊且較長。

　　Q3：保障期限有多長？

　　A：保障期限是自安裝之日起12個月。

　　Q4：投保&理賠流程怎么樣？

　　A：投保流程：客戶在平臺下單購買輪胎→平臺客服與客戶確認(rèn)預(yù)約到店安裝→數(shù)據(jù)實時傳給保險公司→客戶到平臺門店安裝輪胎→門店確認(rèn)成功安裝→正式承保（發(fā)送短信提醒）。

　　理賠流程：客戶微信報案→拍照并通過微信提供理賠材料（如輪胎破損照片、駕駛?cè)诵畔?、車輛信息等）→保險公司審核→平臺生成抵用券并短信通知客戶→使用抵用券購買輪胎。