記者 李超

　　看著馬云在漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)現(xiàn)場(chǎng)演示了掃臉識(shí)別技術(shù)，你是不是也想嘗試一下過把癮呢？在江蘇銀行直銷銀行，這樣的“刷臉術(shù)”已開始應(yīng)用，刷一刷臉就能注冊(cè)。

　　和私人銀行、卡部等兄弟部門相比，直銷銀行可謂是出盡了風(fēng)頭。從工行這樣的“宇宙行”到網(wǎng)點(diǎn)先天不足的城商行，越來越多銀行正加班加點(diǎn)“趕潮”直銷銀行。有銀行更是先行一步，直接將直銷銀行脫離母銀行，讓“兒子”翻身做主，直接“法人化”獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。平安的“橙子銀行”還可以買網(wǎng)上大熱的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

　　盡管動(dòng)作不是最快，但傳統(tǒng)銀行守護(hù)陣地?fù)肀А盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的熱忱不容忽視。

　　它安全嗎

　　?

　　“刷臉”注冊(cè)等新興模式亟待考驗(yàn)

　　可以說，各家直銷銀行均實(shí)現(xiàn)了“身份證+手機(jī)號(hào)+銀行卡”快速注冊(cè)開戶，目前上線的23家直銷銀行中有10家銀行采用了“PC端+手機(jī)APP”雙客戶端，有7家直銷銀行目前只有PC客戶端，工行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、徽商銀行、長(zhǎng)沙銀行這6家銀行則只推出了手機(jī)APP。

　　而在登錄入口方面，日前網(wǎng)上大熱的“刷臉術(shù)”在直銷銀行領(lǐng)域也開始試水。

　　直銷銀行如何使用“刷臉”技術(shù)來完成客戶身份驗(yàn)證的過程呢？客戶在注冊(cè)其該行直銷銀行電子賬戶時(shí)，只需要在認(rèn)證頁面根據(jù)系統(tǒng)提示，對(duì)準(zhǔn)手機(jī)屏幕顯示的取景框做出“點(diǎn)點(diǎn)頭”、“張張口”等規(guī)定動(dòng)作后，便能完成注冊(cè)認(rèn)證。

　　記者咨詢江蘇銀行直銷銀行客服了解到，目前他們只在安卓系統(tǒng)上線了此功能，蘋果手機(jī)用戶要想體驗(yàn)，還需等待一段時(shí)間。

　　很多市民心存疑問，這樣的新技術(shù)安全嗎？

　　業(yè)內(nèi)人士指出，人臉識(shí)別技術(shù)利用的是人臉的唯一匹配性，具有先天性的安全優(yōu)勢(shì)，受到高安全性環(huán)境應(yīng)用領(lǐng)域的青睞。根據(jù)銀行測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，完成前述流程耗時(shí)并不長(zhǎng)，在增加賬戶安全性的同時(shí)，并未明顯增加客戶負(fù)擔(dān)。

　　記者了解到，目前多家銀行、基金證券公司都將人臉識(shí)別技術(shù)作為重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。

　　它是什么

　　?

　　正在獨(dú)立“法人化”的線上銀行

　　登錄銀行頁面，用戶在填寫實(shí)名、所在地、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)等一系列信息后，平臺(tái)給予一個(gè)16位數(shù)字賬號(hào)，上傳身份證相關(guān)照片，完成身份認(rèn)證后，用戶就獲得了一個(gè)網(wǎng)上虛擬賬戶。這就是你獲得直銷銀行賬戶的方法。

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

　　早在2013年9月，民生銀行率先宣布設(shè)立直銷銀行。截至目前，已上線的直銷銀行達(dá)20余家，其中城商行逾半數(shù)。今年3月份，工行推出“融e行”，意味著大型國(guó)有銀行的直銷銀行正式入場(chǎng)。

　　在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上，目前大部分銀行的直銷銀行均屬于電子銀行部或個(gè)人金融部等下設(shè)的二級(jí)部門。在這一框架下，很多銀行的直銷銀行僅被視為網(wǎng)上銀行的升級(jí)版?！皣?guó)內(nèi)直銷銀行的相關(guān)政策還不明朗，電子賬戶并不是真正完全意義上的銀行卡，很多業(yè)務(wù)受限制?！蹦吵巧绦须娮鱼y行部人士表示。

　　而眼下，從下設(shè)機(jī)構(gòu)到獨(dú)立法人，直銷銀行很可能成為和母銀行平行的機(jī)構(gòu)了。

　　民生銀行內(nèi)部人士向記者透露，他們已經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)提交設(shè)立直銷銀行獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)了。

　　“直銷銀行最容易也最需要成立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)記者說，他甚至預(yù)測(cè)直銷銀行的法人化試點(diǎn)進(jìn)程有可能比理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行更快。

　　記者了解到，民生銀行直銷銀行目前突破300億的金融資產(chǎn)，全部來自于他行客戶。也就是說，在獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)上，民生銀行的直銷銀行均沒有借助中間渠道，已有條件剝離母體。

　　它在賣啥

　　?

　　嫁接P2P理財(cái)，試水純線上貸款產(chǎn)品

　　早在去年8月，平安銀行便宣布其全新的在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌——“橙子銀行”正式上市。不過，與其他銀行的直銷銀行不一樣的是，平安銀行稱其在線零售銀行業(yè)務(wù)為“直通銀行”。

　　橙子銀行杭州相關(guān)負(fù)責(zé)人說，該行未來將增加平安陸金所的P2P產(chǎn)品，或者像“壹錢包”一樣增加小額授信業(yè)務(wù)（由信安小額貸款公司提供）。目前陸金所提供3年期固定期限、等額本息給付利息年化8.61%收益率，及10萬起年化7%以上和30萬起8%以上預(yù)期年收益率的高收益率理財(cái)產(chǎn)品。由于陸金所背靠平安集團(tuán)，其P2P產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)較受歡迎，因此橙子銀行嫁接陸金所產(chǎn)品將增加客戶吸引力。

　　包括工行、浦發(fā)在內(nèi)，其他涉足直銷銀行領(lǐng)域的銀行基本也是主打“金融產(chǎn)品大賣場(chǎng)”的概念。對(duì)于各大銀行鮮少涉足的純線上貸款產(chǎn)品，直銷銀行也開始了自己的“破冰”之旅。

　　記者了解到，民生直銷銀行目前正在內(nèi)測(cè)純線上授信類產(chǎn)品“薪資貸”。只是，這與此前已上線的“稱心貸”一樣，均未能全面覆蓋新增用戶?！胺Q心貸”是民生直銷銀行和去哪兒網(wǎng)合作推出的消費(fèi)類貸款，根據(jù)后者用戶的消費(fèi)記錄和征信數(shù)據(jù)，提供五千到幾萬不等的貸款額度，限用于去哪兒網(wǎng)的酒店及機(jī)票預(yù)定、租車消費(fèi)，相當(dāng)于民生為合作平臺(tái)用戶打造的賒銷服務(wù)。