目前，“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”成為今年國家各級政府給金融機(jī)構(gòu)的“命題作業(yè)”。作為國民經(jīng)濟(jì)中的重要力量，小微企業(yè)舉足輕重，它在創(chuàng)新發(fā)展過程中需要更加貼心、更加快捷的融資服務(wù)。2015年，在扶持小微金融的道路上，河南省金融機(jī)構(gòu)積極尋找切實可行的小微企業(yè)普惠金融發(fā)展之道，有力促進(jìn)了全省小微企業(yè)的又快又好發(fā)展。 鄭州晚報記者 倪子

　　小微金融“破局”將至

　　2014年9月，國務(wù)院推出6條政策支持小微企業(yè)發(fā)展，并決定全面建立臨時救助制度，資金列入地方預(yù)算。

　　2015年2月25日，國務(wù)院確定進(jìn)一步減稅降費措施、支持小微企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

　　小微企業(yè)是就業(yè)的容納器，支持小微企業(yè)，破解小微企業(yè)融資難、融資貴，直接關(guān)乎“就業(yè)”這個民生之本。有了政策支持資源整合，不難看出，小微金融“破局”將至。

　　作為支持小微企業(yè)發(fā)展的重要“助力器”，我省銀行業(yè)在河南銀監(jiān)局的指導(dǎo)下，積極加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)體系，降低小微企業(yè)融資成本，不斷優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)規(guī)范化、專業(yè)化、長效化，有力促進(jìn)了全省小微企業(yè)的又快又好發(fā)展。

　　截至2015年2月末，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項貸款余額28700.86億元，其中小微企業(yè)貸款余額8081.41億元（包括小型微型企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主貸款），占比28.16%。小微企業(yè)貸款余額較年初增加262.63億元，同比增速24.76%，高于全省各項貸款同比增速6.46個百分點，在扶持小微金融發(fā)展方面做出了一定貢獻(xiàn)。

　　中小銀行漸成服務(wù)小微主力軍

　　據(jù)統(tǒng)計，目前，全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共有6000多名小微金融專職人員，各類小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)超過400個，其中在全省170個縣以上產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)實現(xiàn)全覆蓋。在此基礎(chǔ)上，為了給小微企業(yè)提供更便捷的服務(wù)，不少銀行機(jī)構(gòu)更是建立了一批小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和特色支行。例如，工商銀行鄭州紫東支行、中信銀行南陽路支行、鄭汴路支行、鄭東新區(qū)支行以及浦發(fā)銀行鄭州裕豐國際酒店用品城小微支行、鄭州泰祥汽車配件物流貿(mào)易園小微支行、鄭州中西部水產(chǎn)物流園區(qū)小微支行等小微企業(yè)特色支行。

　　為推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)種類，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道，為小微企業(yè)提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，河南省的銀行機(jī)構(gòu)也鉚足了勁。

　　洛陽銀行成功發(fā)行了50億元小微企業(yè)貸款專項金融債券，擴(kuò)大了小微企業(yè)融資的資金來源；工商銀行和信陽銀行針對信陽毛尖產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“茶益通”“茶香融”；中國銀行為雙匯供應(yīng)鏈推出“雙匯通寶”，與物流監(jiān)管合作推出“監(jiān)管通寶”，逐步形成小微金融創(chuàng)新“百家爭鳴”的局面。

　　此外，服務(wù)小微企業(yè)是中小銀行在激烈市場競爭中的差異化選擇。從成立之初，中小銀行就在夾縫中求生存，在同質(zhì)化的競爭中處于“弱勢地位”。為此，中小銀行將服務(wù)目標(biāo)定位于小微企業(yè)，成為金融體系的重要補(bǔ)充。中小銀行具有機(jī)制靈活、產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢，致力于滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，能夠為小微企業(yè)提供“門當(dāng)戶對”的金融服務(wù)。

　　以鄭州銀行為例，該行面向小微企業(yè)主、個體工商戶等客戶群體研發(fā)了無需抵押和擔(dān)保的“小額寶”業(yè)務(wù)。通過產(chǎn)品組合和服務(wù)創(chuàng)新，提高了貸款審批效率，降低了小微企業(yè)運(yùn)營成本，更有效緩解了小微企業(yè)抵押難、擔(dān)保難等瓶頸問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融助推小微發(fā)展

　　2015年1月4日，作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，深圳前海微眾銀行完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)，一名卡車司機(jī)拿到這筆3.5萬元的貸款。

　　毋庸置疑，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展趨勢。不論是網(wǎng)絡(luò)小貸，還是股權(quán)交易中心，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛發(fā)力，通過各種方式，不斷利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、通過不斷探索創(chuàng)新實踐，大力推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，全面提升服務(wù)小微企業(yè)的能力。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是互聯(lián)網(wǎng)高科技給金融插上了翅膀，能夠讓金融覆蓋更多的人群?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是非常好的補(bǔ)充，并從客觀上推動了普惠金融的發(fā)展。

　　近年來，以支付寶、P2P等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融有了快速發(fā)展。P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融目前還屬于民間金融的范疇，而普惠金融既包括已經(jīng)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，也包括這些互聯(lián)網(wǎng)金融， 普惠金融就是要讓老百姓和中小企業(yè)享受金融改革開放的成果。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士坦言，普惠金融也是金融，越是針對風(fēng)險承擔(dān)能力較差的弱勢群體，交易成本越高，風(fēng)險也越大。如果不顧條件，一味追求政策寬松，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，甚至搞“運(yùn)動式”普惠，效果可能適得其反。

　　因此，有專家指出，發(fā)展普惠金融，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過信貸技術(shù)創(chuàng)新等工具將金融資源進(jìn)行跨主體、跨市場、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移和重置，從而使得資金配置效率提高，金融服務(wù)可全面提升，讓金融服務(wù)輸送到社會“毛細(xì)血管”末端。

　　小微企業(yè)仍是不良貸款重災(zāi)區(qū)

　　輕資產(chǎn)、缺少抵押品、賬目混亂、信息不對稱，小微企業(yè)融資難一直是個難以解決的問題。除了極少數(shù)具有高成長性的企業(yè)可以依賴風(fēng)投等形式直接融資，大部分盈利不錯，但是成長性一般的小微企業(yè)，還是需要過貸款“獨木橋”。

　　而小微企業(yè)數(shù)以萬計，其中絕大多數(shù)的貸款需求不足100萬元，在無法提供合適抵押物的情況下，往往難以逾越銀行的貸款門檻?，F(xiàn)有金融體系與小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不匹配、不適應(yīng)，所提供支持和服務(wù)與小微企業(yè)群體的實際需求存在差距。

　　此外，小微企業(yè)的生存周期短、經(jīng)營風(fēng)險大，能否保持小微企業(yè)貸款良好的資產(chǎn)質(zhì)量，始終是考驗銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的最大挑戰(zhàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量在2014年加速惡化，這種惡化勢頭在今年可能仍將持續(xù)，而小微企業(yè)仍然是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。據(jù)悉，截至2014年三季度末，中國的商業(yè)銀行不良貸款總額上升36%，達(dá)到7670億元人民幣，是4年來的高點。商業(yè)銀行不良貸款率創(chuàng)下3年新高，達(dá)到了1.16%，超過了中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定的1%紅線。

　　“目前小微企業(yè)如果將銀行貸款拿去做正常的經(jīng)營，這樣出現(xiàn)不良率的風(fēng)險比較低，但是在激烈的競爭中，不少小微企業(yè)拿著銀行貸款轉(zhuǎn)向做其他行業(yè)的投資和投機(jī)，這樣風(fēng)險很容易顯現(xiàn)出來，這也是為何小微企業(yè)是不良貸款重災(zāi)區(qū)的主要原因。”業(yè)內(nèi)人士分析道。