羊城晚報(bào)訊 據(jù)《中國(guó)基金報(bào)》報(bào)道，眼看著股市行情火熱，而你的大部分資金還放在未到期銀行理財(cái)產(chǎn)品上，是不是干看著眼熱？事實(shí)上，讓銀行理財(cái)產(chǎn)品活起來(lái)也有招數(shù)，目前一些銀行已經(jīng)開(kāi)展了理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓等服務(wù)，可令理財(cái)產(chǎn)品順利變現(xiàn)。但是否能夠變現(xiàn)，還需要在申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)咨詢投資經(jīng)理，早作準(zhǔn)備。

　　銀行理財(cái)可轉(zhuǎn)讓

　　P2P產(chǎn)品、信托可轉(zhuǎn)讓，但此前一直未有銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓。

　　但自去年起，這塊堅(jiān)冰有消融的跡象，個(gè)別銀行開(kāi)始嘗試銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓，在上市銀行中，浦發(fā)銀行成為首吃螃蟹者。不過(guò)要提醒投資者的是，目前浦發(fā)銀行轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品僅限于本行客戶和產(chǎn)品，而且可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品也限定于固定期限類理財(cái)產(chǎn)品，在轉(zhuǎn)讓時(shí)必須到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。在若投資者自己找了下家，浦發(fā)每筆業(yè)務(wù)收取50元，如果是委托銀行尋找接手客戶，則要被銀行提取千分之一的手續(xù)費(fèi)。

　　另外，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買最低起點(diǎn)是5萬(wàn)，所以要求不僅轉(zhuǎn)讓金額不能低于5萬(wàn)，而且轉(zhuǎn)讓人如果不是全額轉(zhuǎn)讓，個(gè)人賬戶的余額也不得低于5萬(wàn)。

　　除了浦發(fā)銀行外，廣東華興銀行此前也聲稱將推銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)，轉(zhuǎn)讓模式將會(huì)類似陸金所債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。據(jù)了解，陸金所債權(quán)轉(zhuǎn)讓有一個(gè)專門的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，其要求轉(zhuǎn)讓人持有產(chǎn)品最低兩個(gè)月時(shí)間，剩余還款期數(shù)最低3期，而且產(chǎn)品未發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)讓時(shí)可以自定義轉(zhuǎn)讓價(jià)，也可以采用競(jìng)拍方式。

　　但是，總的來(lái)說(shuō)，可實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的銀行太少，而且還是行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，尋找下家也不容易，所以對(duì)很多投資者來(lái)說(shuō)還得另尋出路。

　　可用質(zhì)押貸款變現(xiàn)

　　據(jù)北京三里屯附近一國(guó)有行理財(cái)師介紹，目前很多投資者還不知道銀行理財(cái)產(chǎn)品可以質(zhì)押貸款，這也是釋放理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的好方法。多家銀行都有此類業(yè)務(wù)，如工行、農(nóng)行、交行、廣發(fā)、招行、興業(yè)、浦發(fā)和光大等。

　　投資者必須了解的是，不是所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都可質(zhì)押，是否可質(zhì)押在產(chǎn)品合同中有特別說(shuō)明，買入之前可向銀行理財(cái)銷售了解。一般來(lái)說(shuō)，銀行要求質(zhì)押的理財(cái)產(chǎn)品為保本型理財(cái)產(chǎn)品，但個(gè)別銀行的非保本型產(chǎn)品也可質(zhì)押，比如興業(yè)銀行。本幣保本型產(chǎn)品質(zhì)押率一般為90%，外幣保本理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率為80%。興業(yè)銀行的投資信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押率為60%。

　　貸款期限方面，均要求貸款期限不得超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品剩余存續(xù)期限，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品剩余存續(xù)期限超過(guò)3年的，最長(zhǎng)期限設(shè)定在不超過(guò)3年。

　　另?yè)?jù)前述理財(cái)師介紹，質(zhì)押貸款用途是用作個(gè)人消費(fèi)時(shí)，貸款利率最高上浮40%，如果是用作小企業(yè)金融綜合服務(wù)方案通道，利率最高上浮30%。不過(guò)，貸款終歸是貸款，其利率水平通常會(huì)超過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品到期收益率。

　　在當(dāng)前降息通道下，尤其是存貸比考核方式的改變，保本型高收益理財(cái)產(chǎn)品幾乎難覓其蹤，但也不是沒(méi)有，投資者可在各銀行網(wǎng)點(diǎn)多加留意。

　　事實(shí)上，對(duì)于平時(shí)喜歡在銀行做消費(fèi)貸款的投資者來(lái)說(shuō)，買入銀行理財(cái)后，將之質(zhì)押，獲得資金效率要高。無(wú)論是消費(fèi)貸款還是銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，銀行都會(huì)對(duì)客戶資質(zhì)有個(gè)大致的審核，在審核完成后，后續(xù)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款較單純消費(fèi)貸款具有很大優(yōu)勢(shì)，首先是貸款額度較高，審核下發(fā)流程更快，更重要的，還有一大部分利息費(fèi)用可以用銀行理財(cái)產(chǎn)品收益抵充，到最后實(shí)際貸款費(fèi)率要較單純消費(fèi)貸款費(fèi)率低很多。