從6月1日起，我國銀行卡清算市場正式放開。22日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡稱《決定》），進(jìn)一步深化我國銀行卡清算市場的開放，規(guī)定符合條件的企業(yè)法人可依程序申請成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，境外機(jī)構(gòu)也可通過申請?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場。

　　中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費(fèi)者便利，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

　　●南方日報(bào)記者 黃倩蔚

　　突破

　　將向外資清算組織開放

　　銀行卡清算機(jī)構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的樞紐。早在2002年，為落實(shí)國家金卡工程和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策要求，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)成立中國銀聯(lián)股份有限公司，專門建設(shè)和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)。中國銀聯(lián)建立了銀聯(lián)卡清算標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則和交易處理系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)設(shè)銀行卡清算品牌。銀聯(lián)卡交易范圍覆蓋消費(fèi)交易、日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、出境旅游等居民日常生活。

　　截至2014年底，全國累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

　　此前，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)也積極參與我國外幣銀行卡清算市場，如美國的維薩、萬事達(dá)等機(jī)構(gòu)已在中國設(shè)立代表處近20年，通過發(fā)行“雙標(biāo)識(shí)卡”便利境內(nèi)持卡人境外消費(fèi)，但一直以來只能參與外幣的清算。《決定》的實(shí)施，意味著中國銀聯(lián)多年在國內(nèi)銀行卡清算市場的“一家獨(dú)大”地位將被打破。

　　有跨境卡組織人士22日接受南方日報(bào)記者采訪時(shí)表示，這對于境外卡組織無疑是個(gè)很大的好消息?！爸辽儆袀€(gè)指導(dǎo)的方針，我們知道可以沿著什么方向走，現(xiàn)在放寬國內(nèi)清算，相當(dāng)于我們可以從事人民幣清算業(yè)務(wù)，對持卡人而言，這將是極其便利的事情，我們也可以將更多的境外創(chuàng)新業(yè)務(wù)引進(jìn)來。”

　　解讀

　　尚無第三方支付符合條件

　　《決定》從注冊資本、出資人、銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系、基礎(chǔ)設(shè)施、董事和高級(jí)管理人員以及內(nèi)控制度管理等方面提出了明確的準(zhǔn)入要求。

　　《決定》指出，申請成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的應(yīng)具備以下條件：具有不低于10億元的注冊資本；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無重大違法違規(guī)記錄。

　　不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一準(zhǔn)入門檻定得相對比較高，除了目前的卡組織以外，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)被排除在門外，“一方面，對資本金的要求非常嚴(yán)苛，10億元不是所有企業(yè)都能達(dá)到的。而且要求從事支付清算業(yè)務(wù)5年以上。目前首批第三方支付牌照是2011年頒發(fā)的，截至正式實(shí)施的今年6月1日，尚未有第三方支付機(jī)構(gòu)符合這一規(guī)定。但市場遲早是要放開的，原有的清算機(jī)構(gòu)早點(diǎn)適應(yīng)市場會(huì)比好。”

　　中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，在《決定》施行前已經(jīng)在我國境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自《決定》施行之日起1年內(nèi)，依照規(guī)定申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證或者向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)開展情況。因此，中國銀聯(lián)也要按規(guī)定條件和程序申請銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

　　回應(yīng)

　　銀聯(lián)稱將平等參與競爭

　　中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，境外機(jī)構(gòu)也可通過申請?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國人民幣的銀行卡清算市場，有助于國內(nèi)市場形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競爭的市場化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)。開放銀行卡清算市場有利于通過市場競爭來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，提升消費(fèi)者便利，加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

　　央行解釋稱，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，一方面是考慮到銀行卡是我國個(gè)人最廣泛使用的非現(xiàn)金支付工具，涉及重大公共利益。此外，銀行卡清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)定運(yùn)行對支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行有重大影響。銀行卡交易環(huán)節(jié)參與主體多，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的品牌服務(wù)和居間協(xié)調(diào)，對維護(hù)相關(guān)各方利益，尤其是廣大持卡人權(quán)益發(fā)揮重要作用。因此，要對銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，以確保具備專業(yè)資質(zhì)、穩(wěn)健經(jīng)營能力的企業(yè)進(jìn)入到市場中，并加強(qiáng)事中和事后監(jiān)管。

　　對于這一規(guī)定，中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，中國銀聯(lián)支持并堅(jiān)決執(zhí)行國家進(jìn)一步開放和規(guī)范銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定，作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。

　　值得注意的是，《決定》要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作。央行表示，禁止銀行卡清算服務(wù)的排他性，有利于防范銀行卡清算機(jī)構(gòu)濫用市場支配地位，以充分保障發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)對銀行卡清算服務(wù)的選擇權(quán)，促進(jìn)銀行卡清算市場公平、有序競爭。

　　■連線

　　武漢大學(xué)金融發(fā)展和政策研究中心主任黃憲：

　　有序開放兼顧金融穩(wěn)定

　　“較之歐美等發(fā)達(dá)國家銀行卡產(chǎn)業(yè)60多年的發(fā)展，我國十多年的銀行卡清算市場還需要通過市場競爭來提升服務(wù)水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展?！蔽錆h大學(xué)金融發(fā)展和政策研究中心主任黃憲說。

　　“銀行卡交易數(shù)據(jù)包含大量的居民消費(fèi)信息和金融信息，為保證本國居民的信息安全和維護(hù)國家金融穩(wěn)定性，國內(nèi)銀行卡市場在開放的同時(shí)，必須采取審慎性監(jiān)管，確保銀行卡交易的可追溯性和可控性?！秉S憲說。

　　中國社科院金融所所長助理?xiàng)顫J(rèn)為，考慮到銀行卡清算市場的特殊性，以及我國需在較短時(shí)間內(nèi)跨越歐美國家?guī)资甑氖袌鎏剿?，因此有必要進(jìn)行相對嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管理，以此避免出現(xiàn)大量低效和無序競爭。

　　對于銀行卡清算機(jī)構(gòu)不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開展合作的規(guī)定，中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長蔡洪波認(rèn)為，“不同競爭者的參與，提供不同的銀行卡清算品牌和服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)各方開辟更多的合作機(jī)會(huì)，給予消費(fèi)者更多的選擇空間。”