文眼

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”是現(xiàn)在的熱詞。什么東西只要跟互聯(lián)網(wǎng)沾邊就會(huì)走紅。特別在最近的股市上，“互聯(lián)網(wǎng)+”幾乎成了炒作的“味精”，只要公司有點(diǎn)意思，股價(jià)就會(huì)“鮮美”起來(lái)，受人追捧。而理想是美好的，現(xiàn)實(shí)是無(wú)情的，真要在“互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口上”起飛，并不容易。比如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融很火，但對(duì)體量巨大的傳統(tǒng)金融業(yè)而言，如何與互聯(lián)網(wǎng)融合，實(shí)在有太多的事要做。

　　“站在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口上，會(huì)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛起來(lái)?！边@是今年全國(guó)兩會(huì)期間很熱門(mén)的一句話。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃生機(jī)，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融廣闊成長(zhǎng)空間。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，均在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維積極探索改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。

　　如何進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘工具實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)信息深度整合，并在有效控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上提高資金配置效率和降低融資成本，將是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新挑戰(zhàn)。而加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)將給互聯(lián)網(wǎng)金融健康成長(zhǎng)保駕護(hù)航。

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有廣闊發(fā)展空間

　　回顧全球金融業(yè)演變與運(yùn)行軌跡，新興金融業(yè)態(tài)能否快速成長(zhǎng)并主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，主要取決于其是否適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，并實(shí)現(xiàn)資金配置效率提升。過(guò)去，計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，已經(jīng)極大地提高了社會(huì)資金流轉(zhuǎn)效率，顯著降低了交易成本?，F(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用與普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也將擁有廣闊發(fā)展空間。

　　一是互聯(lián)網(wǎng)已滲透至普通個(gè)體日常生活。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心(CNNIC)發(fā)布的《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，目前我國(guó)網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到6.49億。截至2014年年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶以31%的速度持續(xù)增長(zhǎng)。2014年，我國(guó)網(wǎng)民人均周上網(wǎng)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)26.1小時(shí)，較2013年增加了1.1個(gè)小時(shí)。

　　二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模迅速壯大。據(jù)艾瑞咨詢《2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》，2013年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)整體規(guī)模達(dá)到5956.4億元，同比增長(zhǎng)52.1%；其中，移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)營(yíng)收規(guī)模為1083.4億元，同比增長(zhǎng)82.9%。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)下，我國(guó)電子商務(wù)潛力巨大，預(yù)計(jì)2017年電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模將超過(guò)20萬(wàn)億元，較2013年翻番。

　　三是互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為時(shí)尚。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心(CNNIC)發(fā)布的《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年末，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.04億元，比2013年增加了4411萬(wàn)人。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%

　　目前，網(wǎng)絡(luò)行為已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)相當(dāng)多數(shù)居民日常行為重要內(nèi)容。實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)利用消費(fèi)者這一行為習(xí)慣，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大力推廣產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)發(fā)展壯大。而互聯(lián)網(wǎng)支付具備便捷實(shí)時(shí)特征，同步完成資金流向與網(wǎng)絡(luò)交易，既支持了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起與發(fā)展。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2514.7億元，同比增長(zhǎng)157.8%，連續(xù)6年保持150%的年增長(zhǎng)率。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，未來(lái)5年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易規(guī)模將高達(dá)85.3%，到2018年，將超過(guò)3.5萬(wàn)億元。雖然2014年我國(guó)眾籌融資規(guī)模僅4.4億元，但同比增長(zhǎng)高達(dá)123.5%。我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)觸網(wǎng)也已經(jīng)成為潮流，金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推出網(wǎng)絡(luò)商城等，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融理念的傳播。2015年3月23日，中國(guó)工商銀行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，全面加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，嚴(yán)格界定互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)實(shí)際意義。事實(shí)上，也很難對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行準(zhǔn)確劃分。無(wú)論是金融互聯(lián)網(wǎng)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，均在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維積極探索改造傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。

　　運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改造傳統(tǒng)金融業(yè)

　　互聯(lián)網(wǎng)精神，也即“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改造傳統(tǒng)金融業(yè)，就是要重塑金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，更加重視金融信息整合與分享，以更開(kāi)放心態(tài)響應(yīng)不同類(lèi)型客戶需求，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)提供業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)控制支撐。

　　一是重塑金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的行業(yè)。歷史上，金融業(yè)起源于貨幣保管與放貸業(yè)務(wù)。公元前2000年巴比倫寺廟和公元前6世紀(jì)希臘寺廟就存在貨幣保管和收取利息的放款業(yè)務(wù)。歐洲從貨幣兌換業(yè)和金匠行業(yè)中發(fā)展出現(xiàn)代銀行。

　　從功能上分析，金融機(jī)構(gòu)是從事期限轉(zhuǎn)換和信用轉(zhuǎn)換的中介機(jī)構(gòu)。在這種理念指導(dǎo)下，根據(jù)資金融通方式，又可將金融分為直接融資和間接融資。前者以證券業(yè)為代表，后者主要是指商業(yè)銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。不管是證券機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行，都將資金安全與流動(dòng)性視為經(jīng)營(yíng)首要或基本原則。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念需要順應(yīng)時(shí)代變化革新。揭開(kāi)覆蓋在金融業(yè)表面上的各種面紗，金融業(yè)本質(zhì)上就是對(duì)信用信息的整合與風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度。過(guò)去，受地域限制，借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，加上個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)分析能力嚴(yán)重不足，需要金融中介機(jī)構(gòu)以自身的資產(chǎn)負(fù)債表作為風(fēng)險(xiǎn)緩沖，促成借貸交易，并創(chuàng)造流動(dòng)性，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性需求。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，借貸雙方信息溝通基本不受地域限制，直接溝通交流機(jī)會(huì)顯著增加。特別是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)借款人海量信息挖掘分析的成熟與運(yùn)用，信用信息整合與評(píng)估成本將會(huì)明顯下降，完全可以不依賴金融機(jī)構(gòu)作為信用中介緩沖風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，金融業(yè)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)信息的行業(yè)，信用信息整合與測(cè)度構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　照此演繹，金融機(jī)構(gòu)完全沒(méi)有必要通過(guò)自身資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)承擔(dān)全部金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布借款人信用評(píng)估等級(jí)和融資利率信息，讓投資者競(jìng)標(biāo)，并收取信息服務(wù)與管理費(fèi)用，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要比P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更具競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二是高度重視信用信息整合與測(cè)度。我國(guó)金融業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)整體粗放，壘大戶現(xiàn)象較為明顯，規(guī)模擴(kuò)張成為經(jīng)營(yíng)內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。以規(guī)模擴(kuò)張為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)，很難真正注意到數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值，因而通常也不會(huì)有內(nèi)在動(dòng)力采取有效措施進(jìn)行信息深度整合。高度依賴抵質(zhì)押物和第三方擔(dān)保，客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估往往流于形式，主觀臆斷占據(jù)主導(dǎo)，數(shù)據(jù)分析也不夠深入，易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。在這種經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)下，部分金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有真正意識(shí)到信用信息深度整合與測(cè)度的重要性。

　　在理想社會(huì)，違約率為零，因而不需要金融中介存在。但在現(xiàn)實(shí)生活中，人性缺陷加上個(gè)體經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)成為金融業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代虛擬社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)生活的不斷替代，加上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)行為日益普及與高速擴(kuò)張，金融機(jī)構(gòu)比以往更需要交易對(duì)手信用信息。

　　當(dāng)然，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信用信息深度整合與測(cè)度上具有天然優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)積淀，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了龐大的客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，特別是多年客戶信用信息特征觀察和違約率數(shù)據(jù)分析，這為大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中國(guó)工商銀行對(duì)個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長(zhǎng)度分別超過(guò)了8年和6年。

　　應(yīng)該看到，客戶信息深度整合并不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)積累與排列，需要對(duì)數(shù)據(jù)特征進(jìn)行挖掘。對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人客戶而言，存取款習(xí)慣、匯款路徑、存款期限、理財(cái)偏好、個(gè)人借款額、違約情況、個(gè)人財(cái)富情況等等，都是個(gè)體行為主要信息，也是商業(yè)銀行潛在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。以理財(cái)偏好為例，商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、了解客戶群整體偏好情況，可以有針對(duì)性地發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。

　　根據(jù)個(gè)人客戶信息綜合情況，還可以分析評(píng)估其信用等級(jí)。對(duì)公司客戶而言，財(cái)務(wù)報(bào)表、違約率、資金流向、外部風(fēng)險(xiǎn)事件等等，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘工具進(jìn)行信息整合，可以生成“客戶信用風(fēng)險(xiǎn)體檢表”，為商業(yè)銀行全面評(píng)估公司客戶業(yè)務(wù)價(jià)值奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，商業(yè)銀行利率定價(jià)能力需要快速提升，通過(guò)客戶信息整合與測(cè)度技術(shù)應(yīng)用，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核定客戶價(jià)格，為前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)提供參考。

　　適應(yīng)信用信息深度整合與測(cè)度需求，還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行再造。以市場(chǎng)為導(dǎo)向設(shè)置機(jī)構(gòu)，易導(dǎo)致客戶信息割裂且不完整，難以形成涵蓋客戶的基礎(chǔ)信息庫(kù)。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以信息采集、信息處理與信息反饋這一基本流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。

　　信息采集從銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信息、第三方機(jī)構(gòu)入手，構(gòu)建基于客戶為核心的信息庫(kù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。信息處理是對(duì)基礎(chǔ)信息的分析與評(píng)估，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘工具和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度，自動(dòng)生成價(jià)格，并完成審批程序。信息采集與分析步驟，也是金融業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程。

　　無(wú)論是存款、貸款還是基本支付需求，依托于互聯(lián)網(wǎng)，可以將相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行整合，根據(jù)個(gè)人客戶和公司客戶差異形成兩大板塊。信息反饋則是后續(xù)信息跟蹤與處理過(guò)程，類(lèi)似于貸后管理，主要是對(duì)原有分析模型的糾正與糾偏。當(dāng)然，圍繞信息深度整合與測(cè)度還需要設(shè)置內(nèi)部管理與后臺(tái)支持等輔助部門(mén)，特別是涉及業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置也需要保留必要的實(shí)體機(jī)構(gòu)。

　　三是以開(kāi)放心態(tài)相應(yīng)不同類(lèi)型客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)精神也包含平等、互惠要求。過(guò)去受成本約束，金融機(jī)構(gòu)容易忽視普惠金融領(lǐng)域，對(duì)小額分散金融服務(wù)需求供給不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛推進(jìn)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本顯著下降，這為金融機(jī)構(gòu)以開(kāi)放心態(tài)響應(yīng)不同類(lèi)型客戶需求創(chuàng)造了良機(jī)。積少成多，普惠金融領(lǐng)域也有大生意。

　　2013年“余額寶”橫空出世，短短半年間規(guī)模發(fā)展至4000多億元的規(guī)模，成為金融市場(chǎng)不可忽視的力量。以阿里巴巴網(wǎng)站信息數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，截至2013年第二季度末，“阿里小貸”累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元；2013年上半年新增放貸量約420億元，同期全國(guó)小額貸款公司新增貸款總額1121億元。工商銀行契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)向6.9萬(wàn)客戶發(fā)放貸款1.6萬(wàn)億元，余額近2500億元，是目前國(guó)內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。

　　以開(kāi)放心態(tài)響應(yīng)不同類(lèi)型客戶需求，要求金融機(jī)構(gòu)做好客戶細(xì)分。粗放式增長(zhǎng)易引發(fā)模仿，導(dǎo)致同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)。深耕細(xì)作則是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的根本要求。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶差異與個(gè)性化需求將會(huì)放大，適應(yīng)個(gè)性化金融需求才能凝聚市場(chǎng)人氣。

　　而金融機(jī)構(gòu)歷史積淀和人才儲(chǔ)備不同，呈現(xiàn)出顯著差異性，奠定了市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)。即使是現(xiàn)在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，不同金融機(jī)構(gòu)不同優(yōu)勢(shì)也基本得到金融市場(chǎng)廣泛認(rèn)同。在市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)將各種金融要素進(jìn)行重新組合排列，滿足客戶差異化需求，將增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　四是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)提供業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)控制支撐。大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代時(shí)髦詞匯，但被真正應(yīng)用于金融業(yè)并沒(méi)有多少現(xiàn)實(shí)案例。理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很無(wú)情，金融業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)還存在較多現(xiàn)實(shí)難題。除了業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展緩慢外，信息來(lái)源真實(shí)全面上問(wèn)題較大。在業(yè)務(wù)前臺(tái)，為促成交易，金融機(jī)構(gòu)前臺(tái)人員幫助客戶填寫(xiě)信息，甚至填寫(xiě)虛假錯(cuò)誤信息的情況較為常見(jiàn)。內(nèi)部數(shù)據(jù)信息不完整，系統(tǒng)建設(shè)不具前瞻性，使得信息沒(méi)有根據(jù)大數(shù)據(jù)要求進(jìn)行排列，限制了挖掘模型與工具的運(yùn)用。

　　此外，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也一定程度限制了必要的信息共享，使得單一金融機(jī)構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)不夠全面，影響到技術(shù)工具使用效果。還有，既擁有豐富專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)又懂得數(shù)據(jù)挖掘工具和模型開(kāi)發(fā)的復(fù)合型人才少之又少，成為“短板”，是大數(shù)據(jù)難以在我國(guó)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用的主要原因。

　　盡管如此，仍有必要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)控制上的支撐。以信貸業(yè)務(wù)為例，過(guò)去主要依靠客戶經(jīng)理貸前調(diào)查，信息獲取程度與個(gè)人經(jīng)驗(yàn)與能力高度相關(guān)。而隨著客戶經(jīng)濟(jì)行為日趨復(fù)雜，影響信用風(fēng)險(xiǎn)因素快速增多，已經(jīng)超出了客戶經(jīng)理的信息處理范圍，就有必要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信用信息進(jìn)行集中處理，從而形成相對(duì)客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)作為貸款審核參考。在貸后調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)也有廣闊用武之地。

　　通過(guò)歷史違約數(shù)據(jù)及特征分析，構(gòu)建模型預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，將是貸后管理的主要基礎(chǔ)。這將極大提高貸后管理效率和節(jié)約人工成本。假定客戶經(jīng)理每天負(fù)責(zé)拜訪一個(gè)客戶，且不考慮跟蹤調(diào)查滯后性，最多覆蓋客戶數(shù)量極為有限。若通過(guò)模型嵌入系統(tǒng)預(yù)警，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)和動(dòng)態(tài)預(yù)警，基本不受客戶經(jīng)理生理與工作壓力限制。而且風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息可以為前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)和結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強(qiáng)有力支撐。

　　綜合來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理個(gè)體經(jīng)驗(yàn)雖然不可或缺，但重要性不斷下降。通過(guò)模型不斷校正與調(diào)整，可以獲得穩(wěn)定的違約概率模型，而這將成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)控制的主要支撐。工商銀行積極探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用，成立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，建立專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)存量信貸資產(chǎn)和新發(fā)放貸款的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警控制。據(jù)工商銀行公開(kāi)發(fā)布，該中心組建一年來(lái)，已累計(jì)預(yù)警和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款4237億元。

　　加快網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航

　　“誠(chéng)生信、信生譽(yù)、譽(yù)生益”。信用不僅是實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)基礎(chǔ)，更是金融業(yè)發(fā)展核心價(jià)值。當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)滯后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“短板”，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。特別是最近一段時(shí)間，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)跑路、限制提現(xiàn)及大額壞賬等風(fēng)險(xiǎn)事件明顯增多，網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)出現(xiàn)一定程度惡化，需要引起高度關(guān)注。

　　為什么網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)如此重要，是因?yàn)樾庞脴?gòu)成金融業(yè)務(wù)核心價(jià)值。基于虛擬網(wǎng)絡(luò)衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更需要網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)來(lái)支撐其良性運(yùn)轉(zhuǎn)。雖然近年來(lái)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)取得顯著進(jìn)展，但與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，還有很大發(fā)展空間。

　　一是虛擬社會(huì)身份識(shí)別機(jī)制還未建立。以虛擬身份加入社交網(wǎng)絡(luò)并發(fā)表言論，是互聯(lián)網(wǎng)巨大吸引力之所在，但不符合不斷成長(zhǎng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)交易對(duì)手信用真實(shí)性需要。在現(xiàn)實(shí)生活，我們每個(gè)人都有身份證件，是日常消費(fèi)投資所必須身份識(shí)別的基礎(chǔ)，也構(gòu)成個(gè)人基礎(chǔ)信用信息庫(kù)的內(nèi)容。但在虛擬網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)身份證，所有網(wǎng)絡(luò)交易與行為就很難一一對(duì)應(yīng)于個(gè)體，因而相關(guān)信息也無(wú)法合理完整收集，也難以建立失信約束懲罰機(jī)制。

　　二是網(wǎng)絡(luò)征信市場(chǎng)尚起步。今年年初，央行下發(fā)通知要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信工作準(zhǔn)備；其中包括阿里巴巴旗下的芝麻信用，還有騰訊和平安參與的深圳前海征信。應(yīng)該看到，網(wǎng)絡(luò)征信涉及個(gè)人敏感信息采集、數(shù)據(jù)安全與透明度以及機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)交換等難題，還需要數(shù)據(jù)長(zhǎng)期積累與開(kāi)發(fā)，不可能一蹴而就。

　　三是網(wǎng)絡(luò)信用信息共享互通是基礎(chǔ)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息信息數(shù)據(jù)規(guī)模龐大，但多分散在不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，彼此分割，難以共享，不利于網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)和諧建設(shè)和失信懲戒機(jī)制形成。為幫助P2P網(wǎng)貸公司實(shí)現(xiàn)信貸信息共享、防范信用風(fēng)險(xiǎn)，央行征信中心通過(guò)下屬上海資信有限公司建成網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)。截至2014年12月末，共接入網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)370家，收錄客戶52.4萬(wàn)人。

　　綜合來(lái)看，信用信息是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)主要載體。信用信息整合與評(píng)估最終是要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這構(gòu)成金融業(yè)務(wù)運(yùn)行基礎(chǔ)。只有加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)，才能為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用奠定基石，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

　　加快傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合

　　一是鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)加快融合。從歷史演進(jìn)角度分析，新興產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)離不開(kāi)傳統(tǒng)力量深度介入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是如此。金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是傳統(tǒng)金融力量涉水互聯(lián)網(wǎng)的積極嘗試，手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銷(xiāo)售等為金融機(jī)構(gòu)深度參與互聯(lián)網(wǎng)金融積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。未來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的融合進(jìn)程將會(huì)加快，在革新傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)同時(shí)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向終深發(fā)展。

　　二是對(duì)民間資本進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域持開(kāi)放態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融廣闊發(fā)展空間已經(jīng)得到社會(huì)資本認(rèn)可，雖然我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，但新設(shè)立平臺(tái)公司更是成倍增長(zhǎng)。資本市場(chǎng)上市公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融均得到熱炒。這些情況表明，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有可能成為未來(lái)一段時(shí)間民間資本投資熱點(diǎn)。

　　三是積極培養(yǎng)鍛煉適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。在數(shù)據(jù)大爆炸的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)分析能力將成為金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)價(jià)值的主要指標(biāo)。因此，要加快培養(yǎng)分析師隊(duì)伍，一方面要從實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的員工中選拔，有計(jì)劃培養(yǎng)提高數(shù)據(jù)分析和建模能力；另一方面要加強(qiáng)外部購(gòu)買(mǎi)，包括數(shù)據(jù)來(lái)源和模型技術(shù)，引進(jìn)人才。

　　四是加快網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)。積極探索網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一身份證件的可行性，在涉及商務(wù)和交易行為時(shí)作好身份識(shí)別，并以此為依據(jù)實(shí)現(xiàn)信用與交易信息收集與整合。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)，積極培育征信機(jī)構(gòu)，豐富征信產(chǎn)品，加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展服務(wù)。