互聯(lián)網(wǎng)+金融 用人性化“粘”住用戶

　　去年12月，姜萬(wàn)梅看到卓茂資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的“洪崖洞門(mén)面抵押裝修資金需求”項(xiàng)目，投資期限6個(gè)月，項(xiàng)目以門(mén)面為抵押，租金為還款源，年化收益率10.0%。

　　坐在電腦前，就能讓自己的錢完成投資增值，市民姜萬(wàn)梅對(duì)這種“鼠標(biāo)理財(cái)”模式一見(jiàn)鐘情，第一次“試水”，就投了30萬(wàn)元。

　　民間互聯(lián)網(wǎng)金融的“查缺補(bǔ)漏”

　　姜萬(wàn)梅做的就是P2P網(wǎng)貸，是個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用借貸交易。交易需要借助專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系，并完成相關(guān)交易手續(xù)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，與中小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)系。

　　“洪崖洞門(mén)面抵押裝修資金需求”項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)人老杜就是一個(gè)小微企業(yè)主，項(xiàng)目籌資額為400萬(wàn)元，如果去銀行申請(qǐng)貸款，程序多，時(shí)間長(zhǎng)，還不一定獲批。

　　抱著試探的態(tài)度，他把融資項(xiàng)目“掛”上網(wǎng)貸平臺(tái)，沒(méi)想到一個(gè)星期就吸引了28位投資人，順利“融”到400萬(wàn)元。

　　P2P網(wǎng)貸，解決了老杜的融資難，也滿足了姜萬(wàn)梅的投資需求。

　　“如果沒(méi)有P2P網(wǎng)貸，我有個(gè)大業(yè)務(wù)就丟了?！敝貞c渝強(qiáng)裝飾公司總經(jīng)理王強(qiáng)告訴記者，3月初，公司承接到一個(gè)裝飾工程項(xiàng)目，由于應(yīng)收賬款滯后，出現(xiàn)了100萬(wàn)元的資金缺口。

　　王強(qiáng)去銀行申請(qǐng)貸款，但自己那套價(jià)值120萬(wàn)元的住房，只能貸到60萬(wàn)元。焦慮中，王強(qiáng)向“優(yōu)信金融P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”提交了貸款申請(qǐng)。

　　“上線3天，就有5位投資人給他投了100萬(wàn)元?！眱?yōu)信金融董事長(zhǎng)秦紅松說(shuō)，這就是互聯(lián)網(wǎng)+的“磁力”所在，它能及時(shí)滿足各方需求。

　　“P2P網(wǎng)貸與銀行一樣，解決投融資?！鼻丶t松說(shuō)，但銀行只關(guān)注20%的優(yōu)質(zhì)客戶，剩下的80%多是小微企業(yè)和個(gè)體戶，我們就來(lái)“查缺補(bǔ)漏”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“來(lái)勢(shì)洶洶”，P2P只是其中一朵浪花而已。

　　3月26日，天弘基金公布了余額寶——天弘增利寶貨幣基金的2014年年報(bào)。年報(bào)顯示:截至2014年底，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億，規(guī)模為5789.36億元。

　　“出生”短短兩年，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍(lán)?！?，也激發(fā)了百度百發(fā)、微信理財(cái)通、和訊理財(cái)客、蘇寧易購(gòu)等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融品牌平臺(tái)。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)展得迅速，說(shuō)明傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)的供求上做得不夠?！?

　　傳統(tǒng)銀行補(bǔ)“網(wǎng)課” 試圖“逆襲”

　　民間互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，開(kāi)始“刺激”到傳統(tǒng)銀行。

　　我市一家商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理李健說(shuō)，除P2P平臺(tái)之外，目前市場(chǎng)上有近20個(gè)類似的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“寶”，對(duì)銀行存貸款形成了分流。

　　一組數(shù)據(jù)或能說(shuō)明問(wèn)題。近日，多家銀行發(fā)布2014年年報(bào)，全年凈利潤(rùn)增幅降至個(gè)位數(shù)，如工行去年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.1%;交行去年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)5.71%;中銀去年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)8.1%。

　　與此對(duì)應(yīng)的是，一些股份制銀行去年實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，比如平安銀行凈利潤(rùn)就實(shí)現(xiàn)了30%以上的增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)達(dá)到了70%以上。

　　杜曉山說(shuō)，傳統(tǒng)銀行急需產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或是突破口。”

　　3月30日，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行重慶分行”)打造的“智慧銀行”在南坪億象城開(kāi)業(yè)。

　　記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，該“智慧銀行”由展示區(qū)、體驗(yàn)區(qū)、業(yè)務(wù)辦理區(qū)和客戶休息區(qū)構(gòu)成，安放有透明互動(dòng)體驗(yàn)機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)、網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)、手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)和超級(jí)柜臺(tái)等設(shè)備，能夠?qū)崿F(xiàn)從辦卡、開(kāi)通電子渠道交易的“一條龍”全自助業(yè)務(wù)辦理。

　　超級(jí)柜臺(tái)由農(nóng)行首創(chuàng)研發(fā)，其業(yè)務(wù)類型幾乎囊括了除“現(xiàn)金存取”以外的所有零售業(yè)務(wù)，即使是國(guó)際匯款發(fā)收、特殊業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程授權(quán)這類需柜臺(tái)工作人員耗時(shí)20分鐘的業(yè)務(wù)，在超級(jí)柜臺(tái)上自助辦理，只需2分鐘就能輕松完成。

　　更多的銀行也開(kāi)始擁抱“互聯(lián)網(wǎng)”。

　　近日，工行推出e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái):電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。

　　工行的核心思路是，以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求就提供什么業(yè)務(wù)。

　　此外，招行也推出了“小企業(yè)E家”。它圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開(kāi)發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)閑散資金理財(cái)和生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等所需金融服務(wù)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要為實(shí)業(yè)“+”速度

　　那么，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融到底有哪些模式?

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單地理解為‘金融基因’+‘互聯(lián)網(wǎng)基因’?！倍艜陨奖硎?，目前大體分兩種，一種是傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融;另一種是電商向金融業(yè)擴(kuò)散和延伸，如阿里巴巴和支付寶。

　　杜曉山認(rèn)為，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系，各有各的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，不存在誰(shuí)取代誰(shuí)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前一些年輕客戶不再去柜臺(tái)，喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的事，銀行為了激活這些存量客戶，就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“很簡(jiǎn)單，只要方便交易、交易成本更低，老百姓就能參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中來(lái)?！敝貞c大學(xué)教授蒲勇健說(shuō)，當(dāng)前正是新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)和新模式的調(diào)整和轉(zhuǎn)變時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變企業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)。

　　以優(yōu)信金融為例，目前，該平臺(tái)正著重打造“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”類產(chǎn)品，已開(kāi)發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融+汽摩配制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融+商貿(mào)流通業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等專項(xiàng)產(chǎn)品。

　　“制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、農(nóng)業(yè)等，去銀行貸款都比較困難，但實(shí)際上這些行業(yè)可抵押的資產(chǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較豐富，或者說(shuō)是看得見(jiàn)的。而且這些產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，需要大量資金。我們專門(mén)開(kāi)發(fā)一些與對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合的產(chǎn)品，以滿足其融資需求?！鼻丶t松介紹，在解決短期的資金融通方面，P2P和小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠有效滿足市場(chǎng)需求。

　　“今天全球金融業(yè)面臨的問(wèn)題就是產(chǎn)業(yè)和金融的分離。這背離了金融的發(fā)展，也背離了以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的導(dǎo)向?！逼延陆≌J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能有效解決這一問(wèn)題，提高效率和服務(wù)能力，給企業(yè)發(fā)展加速。本報(bào)記者 胡勇 楊藝

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要做三個(gè)“加”法

　　重慶日?qǐng)?bào):互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來(lái)了什么改變?

　　廖成林:長(zhǎng)期以來(lái)，以客戶為中心的理念在很多銀行并沒(méi)有真正落實(shí)。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以客戶為中心，尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互往復(fù)、主張平臺(tái)開(kāi)放。

　　在互聯(lián)網(wǎng)精神的啟發(fā)下，傳統(tǒng)銀行要做三個(gè)變革。一是金融的互聯(lián)網(wǎng)化。就是原來(lái)傳統(tǒng)金融的東西，尤其是商業(yè)銀行的功能、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，都必須搬到網(wǎng)上去，必須在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn);二是線上融資，也叫融資直通車。就是基于數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈技術(shù)，線上融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、自助放款、自助收款、以及自助監(jiān)控制度的運(yùn)作;三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)延伸金融的功能和服務(wù)，提升服務(wù)的品質(zhì)，構(gòu)建一個(gè)金融的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

　　重慶日?qǐng)?bào):電商與銀行的優(yōu)勢(shì)各在什么方面?未來(lái)金融業(yè)可能發(fā)生哪些變革?

　　廖成林:電商的優(yōu)勢(shì)在于積累了大量客戶資源和數(shù)據(jù)，在支付、繳費(fèi)、結(jié)算等領(lǐng)域有創(chuàng)新和突破;而銀行優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、方法等方面有優(yōu)勢(shì)。

　　創(chuàng)新是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的主線，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要為國(guó)計(jì)民生服務(wù)。但首先要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)是什么東西。它是大數(shù)據(jù)，是云計(jì)算，是能夠?yàn)楣_(kāi)、公平、公正的金融提供即時(shí)的服務(wù)，也就是“互聯(lián)網(wǎng)+”。

　　重慶日?qǐng)?bào):那么，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要加什么?

　　廖成林:應(yīng)該要學(xué)會(huì)做三個(gè)“加”法:首先是“+平臺(tái)”。“+平臺(tái)”可以盡可能減少信息不對(duì)稱，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)信息的公開(kāi)和透明。其次是“+百姓”，目前金融業(yè)的利潤(rùn)太高，老百姓的交易成本太高。比如在柜臺(tái)辦一些業(yè)務(wù)可能需要幾十元，通過(guò)電話銀行可能需要幾塊錢，網(wǎng)絡(luò)可能只要幾分錢。降低交易成本之后，老百姓就能參與到金融當(dāng)中來(lái)，參與到真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融中來(lái)。最后還要“+教育”，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不加教育，恐怕將來(lái)發(fā)展起來(lái)還是一地雞毛。本報(bào)記者 胡勇