今年全國(guó)兩會(huì)后，最火爆的關(guān)鍵詞非“互聯(lián)網(wǎng)+”莫屬。一時(shí)間，各種“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷涌現(xiàn)。新常態(tài)下，三駕馬車中，最熱的當(dāng)屬消費(fèi)。拉動(dòng)消費(fèi)的重要力量——消費(fèi)金融自然成為一大熱點(diǎn)，各類資本、各種業(yè)態(tài)競(jìng)相涌入。

　　理解“互聯(lián)網(wǎng)+”需要把握幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”不是“+互聯(lián)網(wǎng)”。從主觀能動(dòng)性而言，不是被動(dòng)接受，而是敞開(kāi)胸懷，主動(dòng)擁抱。從實(shí)質(zhì)而言，不是物理變化，不是傳統(tǒng)行業(yè)的簡(jiǎn)單信息化，而是商業(yè)模式的重大變革，是重塑，是化學(xué)反應(yīng)。比如，網(wǎng)銀不是“互聯(lián)網(wǎng)+”，因?yàn)橛脩艉豌y行之間的關(guān)聯(lián)模式并未發(fā)生根本性變革。但是，依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，消費(fèi)者在商家購(gòu)物時(shí)，簡(jiǎn)單快捷的從消費(fèi)金融公司獲得分期貸款，這就改變了傳統(tǒng)信貸模式，也就在某種程度上達(dá)成了“互聯(lián)網(wǎng)+”。

　　對(duì)于消費(fèi)金融而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”意義重大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”將在一定程度上對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)金融行業(yè)格局進(jìn)行“洗牌”，重塑消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式。對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”不容回避，唯一的選擇是“快到碗里來(lái)”。

　　今年是消費(fèi)金融的“風(fēng)口”。近兩年，監(jiān)管層不斷動(dòng)作，新審批了12個(gè)試點(diǎn)城市，已有5家以上的消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)或在籌建過(guò)程中；印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》等，開(kāi)放央行征信，加速信用體系、信用社會(huì)建設(shè)。另?yè)?jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，過(guò)去5年內(nèi)，國(guó)內(nèi)居民總消費(fèi)支出幾乎翻倍，平均增長(zhǎng)率達(dá)14%。消費(fèi)支出占GDP的比例持續(xù)增加，預(yù)計(jì)2018年將達(dá)47%（如下圖所示）。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，按近幾年增速，2017年一般消費(fèi)信貸規(guī)模將高達(dá)28.4萬(wàn)億元，將占到消費(fèi)信貸總額的36.5%（如下圖所示）。

　　不難看出，消費(fèi)金融簡(jiǎn)直就是一座誘人的富礦。

　　消費(fèi)金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”有著與生俱來(lái)的共同基因，二者融合，更像是一場(chǎng)“自由戀愛(ài)”。消費(fèi)金融是普惠金融的重要一極，因其具有面向廣大“草根”、小額、分散、無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押等特性，對(duì)成本控制要求較高，脫媒化成為必然要求。而互聯(lián)網(wǎng)恰恰是脫媒化的主要方式，天然有著“普惠”、“草根”的基因。

　　現(xiàn)階段，消費(fèi)金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的主要模式是O2O模式，或者更為高級(jí)的O2O閉環(huán)模式。消費(fèi)者在商家選購(gòu)商品，提交有關(guān)證明材料及填報(bào)單據(jù)等，都還要依賴于線下。實(shí)質(zhì)上，在消費(fèi)金融市場(chǎng)尚未完全成熟前，這種線上線下互動(dòng)的O2O模式乃至O2O閉環(huán)模式被證實(shí)是切實(shí)可行的。但長(zhǎng)久而言，消費(fèi)金融“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)不可阻遏，并且，現(xiàn)在已初現(xiàn)端倪。據(jù)權(quán)威部門(mén)預(yù)測(cè)，2014年至2017年，消費(fèi)金融線上業(yè)務(wù)平均增長(zhǎng)率將高達(dá)150%以上（如下圖所示）。

　　消費(fèi)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”是全方位的，滲透到每一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)+”：以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新。比如全渠道小微金融服務(wù)線上平臺(tái)，將依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造普惠金融業(yè)務(wù)集群，有效降低成本，實(shí)現(xiàn)資源共享。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理模式“互聯(lián)網(wǎng)+”：讓風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越“有譜”。比如，隨著央行征信進(jìn)一步開(kāi)放接入線上端口，BAT大數(shù)據(jù)輸出等。

　　服務(wù)模式“互聯(lián)網(wǎng)+”：將帶來(lái)服務(wù)模式的重大變革，以往單純的一次信貸，將變成持續(xù)的、以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶的服務(wù)；在這里，傳統(tǒng)意義上的首次和單次信貸，也許只是服務(wù)的開(kāi)始。比如現(xiàn)金貸，就是對(duì)有良好還款記錄的老客戶進(jìn)行二次授信；又比如車貸，可能從現(xiàn)金貸信用記錄良好的客戶中遴選。

　　中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展是滯后的，早在400年前，西方主要國(guó)家就出現(xiàn)了消費(fèi)金融萌芽，但并不意味著我們沒(méi)有機(jī)會(huì)趕超，如今，“互聯(lián)網(wǎng)+”就提供了一次絕好的機(jī)遇。

　　現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，“互聯(lián)網(wǎng)+”哪家強(qiáng)？是“+互聯(lián)網(wǎng)”，還是“互聯(lián)網(wǎng)+”，甚至“互聯(lián)網(wǎng)×”，達(dá)成幾何級(jí)的裂變？

　　把握好了“互聯(lián)網(wǎng)+”，中國(guó)消費(fèi)金融就可能趕超美日歐，更好助力億萬(wàn)個(gè)夢(mèng)想早日實(shí)現(xiàn)，從而促成“中國(guó)夢(mèng)”早日實(shí)現(xiàn)。（孔令軍 本文作者為深圳佰仟金融服務(wù)有限公司副總裁）