>>案例

　　京華時(shí)報(bào)讀者彭女士是軍醫(yī)，與丈夫月凈存款6000元。目前夫妻倆同為27歲，兩人名下有房有車，均無貸款，家庭積蓄近25萬。理財(cái)方式僅限股指基金。彭女士本人是高風(fēng)險(xiǎn)高收益型理財(cái)性格，尋求理財(cái)建議。

　　>>理財(cái)分析

　　彭女士夫婦，沒有家庭負(fù)債，清償比率、負(fù)債比率均為零，但投資缺乏靈活性。此外，家庭的年結(jié)余較多，儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，有利于積累財(cái)富，進(jìn)行規(guī)劃的空間較大，同時(shí)也可以看出彭女士家庭的消費(fèi)水平相對(duì)偏低。但投資比重低，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱，需要進(jìn)行合理配置，以防意外發(fā)生影響家庭收入，降低開支加大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　針對(duì)日常生活中的開銷，以及突發(fā)事件的發(fā)生，需要預(yù)留一定比例的緊急備用金。這筆資金不能過少，也不能過多，一般認(rèn)為是家庭月收入額的3～6倍?？紤]到彭女士家庭收入狀況較為穩(wěn)定，開銷較少，建議從25萬中拿出10萬作為備用金。資金投資于流動(dòng)性強(qiáng)，且較活期收益率高的產(chǎn)品，如現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃

　　假設(shè)彭女士夫婦沒有任何的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。彭女士夫婦都需要補(bǔ)充足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且隨著日后孩子出生等家庭情況的變化，需要對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以目前情況進(jìn)行規(guī)劃，主要包括重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　接下來需要確定保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額，通常用于風(fēng)險(xiǎn)保障的投入占家庭收入的10%，保險(xiǎn)金額為個(gè)人年收入的10倍為宜，彭女士保險(xiǎn)金額的劃分基本為高收入者是低收入者的兩倍。彭女士家庭年結(jié)余9.2萬，建議年保費(fèi)投入一萬左右。建議購買消費(fèi)類的意外傷害保險(xiǎn)，此險(xiǎn)種保費(fèi)較低，是必不可少的險(xiǎn)種。

　　3.投資規(guī)劃

　　彭女士家庭的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風(fēng)險(xiǎn)，由于彭女士夫婦都較為年輕，因此建議采取進(jìn)取型的投資策略。并且彭女士個(gè)人也是高風(fēng)險(xiǎn)高收益型理財(cái)偏好。

　　因?yàn)槟壳凹彝シe蓄25萬近期無使用打算，10萬已經(jīng)作為緊急備用金，余下的15萬可用來做投資，彭女士家庭的投資范圍目前只有股指基金4萬，建議彭女士家庭拿出10萬買股混基金，雖然風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高，但獲取較高收益的機(jī)會(huì)也較大，余下的5萬買銀行理財(cái)產(chǎn)品，每年年底彭女士老公補(bǔ)發(fā)的2萬可以作為保險(xiǎn)費(fèi)?？顚Ｓ?。

　　指導(dǎo)專家中國工商銀行北京分行金融理財(cái)師 陸丹

　　京華時(shí)報(bào)記者 余雪菲