交行浙江省分行資深理財(cái)師

　　馬樂越

　　主持記者 朱雪利

　　案例聚焦：我是一家IT企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，個人占公司股份的60%。目前39周歲，年收入超過100萬元，每年有遞增。妻子公務(wù)員，38周歲，月收入約7000元。夫妻倆每月公積金共1.1萬余元，約有50余萬元公積金未使用。女兒12周歲，民辦中學(xué)初一年級。有住房3套，一套自住，一套出租，月租金3500元，還有一套尚未裝修。有私家轎車兩輛，家庭活期存款300余萬元。投資股票型基金100余萬元，目前已盈利20%。我希望能在50歲前實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，請問如何規(guī)劃？

　　交通銀行理財(cái)分析：當(dāng)財(cái)務(wù)自由度大于等于1時，這一目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。即當(dāng)年的理財(cái)收入能夠大于或是等于當(dāng)年的支出，財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)。

　　教育金規(guī)劃方面，女兒的教育金支出相應(yīng)占比較大。建議客戶可采取每月基金定投、黃金定投的方式為孩子儲備教育金，也可選擇交通銀行沃德定投組合產(chǎn)品或躉繳收益較高的類理財(cái)型保險產(chǎn)品。

　　保障需求規(guī)劃方面，創(chuàng)立風(fēng)險防范基金，?？顚Ｓ?。建議為家庭成員投保定期定額壽險和重大疾病保險，對于家庭收入貢獻(xiàn)大者可提高保額，用于轉(zhuǎn)移家庭整體風(fēng)險。其次配置分紅型、年金類保障產(chǎn)品，做好補(bǔ)充養(yǎng)老金，分離公司、家庭資產(chǎn)，進(jìn)行資產(chǎn)保全隔離。

　　投資規(guī)劃方面，未裝修房產(chǎn)根據(jù)地理位置的稀缺性和升值的空間決定是出租還是售賣，考慮的因素有以下幾方面：地段、戶型等。

　　流動性資產(chǎn)占比過高，建議根據(jù)家庭實(shí)際情況減少比例，建議設(shè)置為家庭平均月支出的6—9倍，可配置短期類活期理財(cái)產(chǎn)品，如天添利系列產(chǎn)品，也可配置貨幣型基金，既滿足資金流動性又提高資金收益率。

　　增加投資類資產(chǎn)配置比例，目前的形勢下建議增加至50%以上，在承擔(dān)較高風(fēng)險的同時，獲取較高收益。已盈利的基金根據(jù)實(shí)際情況選擇繼續(xù)持有或贖回轉(zhuǎn)申購其他基金。設(shè)定心理預(yù)期收益，達(dá)到目標(biāo)值采取獲利了結(jié)。根據(jù)實(shí)際風(fēng)險承受能力，也可以選擇高分紅績優(yōu)股票長期持有。