四月，正是一年中最干燥的時(shí)節(jié)，也是火災(zāi)高發(fā)時(shí)期。福建古雷PX項(xiàng)目事故、滄州批發(fā)市場大火、北京亦莊汽配城大火……接連發(fā)生的火災(zāi)再次為我們敲響了警鐘。“水火無情。保險(xiǎn)有意”?；馂?zāi)帶來的災(zāi)難損失常常非常慘重，那么如何投保，降低火災(zāi)后的財(cái)產(chǎn)損失呢？

　　□本報(bào)記者 張凱

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：直接財(cái)產(chǎn)損失可獲賠償

　　對于任何企業(yè)，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都是十分必要的。該保險(xiǎn)對企業(yè)財(cái)產(chǎn)是一份有力的保障。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)可以保障屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)以及法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)?；倦U(xiǎn)只負(fù)責(zé)賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的財(cái)產(chǎn)損失。而企業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍除了基本險(xiǎn)的保障范圍外還能保障暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉意外事故造成的損失。

　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)除了承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中列明的責(zé)任外，對于意外事故及人為造成的損失如偷竊、疏忽、惡意行為造成的直接物質(zhì)損失或滅失也予以負(fù)責(zé)。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍很大，其保險(xiǎn)責(zé)任采用除外責(zé)任方式，即保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償列明的除外責(zé)任以外的各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。

　　如果該企業(yè)投保了企財(cái)險(xiǎn)，則類似古雷PX項(xiàng)目事故可通過保險(xiǎn)挽回自己的物質(zhì)損失，相應(yīng)的必要的、合理的施救費(fèi)用也可以獲得賠償。

　　附加條款：間接財(cái)產(chǎn)損失可以賠償

　　火災(zāi)事故后，除了直接損失可以獲得賠償以外，通過一些附加條款還可以彌補(bǔ)部分間接損失。

　　因主險(xiǎn)條款所承保的風(fēng)險(xiǎn)造成營業(yè)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人營業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間內(nèi)的毛利潤損失，通過營業(yè)中斷保險(xiǎn)就可以獲得賠償。

　　由于意外事故引起煙熏造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接物質(zhì)損失或清除污跡的費(fèi)用，可通過煙熏擴(kuò)展條款獲得賠償。

　　消防隊(duì)滅火費(fèi)用擴(kuò)展條款可以擴(kuò)展承保消防隊(duì)為撲滅保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的火災(zāi)而依法收取的滅火費(fèi)用。

　　因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而產(chǎn)生的清除、拆除或支撐受損保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)用，通過清理殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款可獲得賠償。

　　因本次事故造成的污染的損失，還可以利用污染風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款獲得相應(yīng)賠償。

　　責(zé)任險(xiǎn)：化解民事賠償責(zé)任

　　事故發(fā)生以后，除了企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失外，還常?？赡茉斐伤素?cái)產(chǎn)損失與人身傷亡，并由此產(chǎn)生民事賠償責(zé)任，如果投保了責(zé)任險(xiǎn)就可以化解這部分風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如雇主責(zé)任險(xiǎn)可以為企業(yè)員工增加一份保障。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人的雇員在其雇傭期間因從事保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，符合保單約定保險(xiǎn)責(zé)任的，可得到以下賠償：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)。

　　對于因事故受損的周邊企業(yè)及居民索賠，公眾責(zé)任險(xiǎn)可以為您分憂。公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的區(qū)域范圍內(nèi)因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。公眾責(zé)任險(xiǎn)中：大氣污染、土地污染、水污染及其他各種污染；以及火災(zāi)、爆炸、煙熏是屬于除外責(zé)任的。只有在擴(kuò)展“火災(zāi)、爆炸及水損責(zé)任條款”和“污染條款”之后，相應(yīng)的損失才可以獲得賠償。

　　火災(zāi)保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

　　1.出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人應(yīng)積極努力采取一切措施以防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失。由于火災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用，且在火災(zāi)原因調(diào)查認(rèn)定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等，使得損失程度加重，因此對事故現(xiàn)場及受損財(cái)產(chǎn)的減損措施將十分重要。

　　2.大火過后，公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對起火原因和事故責(zé)任進(jìn)行調(diào)查，直至出具事故責(zé)任認(rèn)定書，時(shí)間一般都在一個(gè)月左右。如對公安消防部門認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，事故當(dāng)事人有權(quán)向公安消防部門申請復(fù)核。如果保險(xiǎn)公司對認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)配合保險(xiǎn)公司及時(shí)申請復(fù)核。這也再次表明了被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案使得保險(xiǎn)公司能夠盡早了解火災(zāi)事故狀況并開展定損工作的重要性。

　　3.保險(xiǎn)公司在現(xiàn)場解封后才能進(jìn)行具體的查勘清點(diǎn)工作，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上共同確認(rèn)損失情況。被保險(xiǎn)人還應(yīng)積極遵循保險(xiǎn)公司的損失處理建議，對受損的建筑物和設(shè)備進(jìn)行檢測、鑒定和維修，對受損的庫存物進(jìn)行妥善處置，比如：盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、正常出售或降級出售財(cái)產(chǎn)或進(jìn)行殘值處理等。

　　4.由于每一次事故的損失情況均不同，因此理賠過程必將涉及大量的技術(shù)工作。公估人在確認(rèn)損失和資料收集完整后，會盡快出具公估報(bào)告。保險(xiǎn)公司在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后十日內(nèi)履行賠償義務(wù)。

　　5.被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供理賠所需的得以確認(rèn)保險(xiǎn)事故原因、損失程度的所有證明和資料。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為理賠資料不完整，將會通知被保險(xiǎn)人及時(shí)補(bǔ)充。

　　6.在火災(zāi)發(fā)生后，一定要盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司，保護(hù)好現(xiàn)場以及一些相關(guān)材料，以使理賠變的容易。

　　用卡攻略

　　信用卡自動還款

　　一不小心就中招

　　據(jù)媒體報(bào)道，北京市民李先生因?yàn)樵谧詣涌劭钊罩皼]有存夠足額的還款金額，雖然在最后還款日之前存了還款額，依然被定性為逾期還款，收取了利息。那么信用卡自動還款都有哪些問題需要持卡人注意呢？

　　信用卡自動還款為啥沒生效

　　李先生為了方便還款就將自己的信用卡同一家銀行的借記卡與信用卡綁定。每月的信用卡最后還款日之前，銀行會自動將借記卡上的錢劃轉(zhuǎn)進(jìn)信用卡賬戶上。不過，李先生的最后還款日是每月25日，而銀行自動扣款日是每月23日。1月份李先生消費(fèi)較多達(dá)到了7000多元，而23日自動扣款日時(shí)綁定的借記卡上的錢只有1600多元，24日李先生到ATM機(jī)上為自己的借記卡存進(jìn)7000元，然而銀行在23日只扣除了1600多元的還款金額，24日李先生存入的錢卻沒有劃轉(zhuǎn)，導(dǎo)致李先生發(fā)生了逾期。

　　原來銀行設(shè)定了自動扣款日后，那么每個(gè)月就只會有一次自動扣款的行為發(fā)生，在這之后再存，銀行也不會自動扣款償還信用卡了。李先生當(dāng)時(shí)應(yīng)該直接將錢存入信用卡。那么，除此之外信用卡自動還款還需要注意什么呢？

　　生效日期需認(rèn)真留意

　　各家銀行有關(guān)信用卡自動還款業(yè)務(wù)的生效時(shí)間各不相同，如果自動還款在申請后并非實(shí)時(shí)生效，而是與持卡人設(shè)定后的下一賬單日生效。那么當(dāng)期賬單還是需要持卡人自行繳付，建議持卡人在辦理了自動還款業(yè)務(wù)后還需確認(rèn)是否辦理成功，尤其是在辦理業(yè)務(wù)后的第一個(gè)還款日，應(yīng)確認(rèn)賬戶是否有自動還款操作。

　　活期余額要持續(xù)保證充足

　　自動還款需保證扣款日當(dāng)天借記卡中有足夠的可用余額，可是這個(gè)“余額”究竟是指活期余額，還是活期定期都涵蓋在內(nèi)，持卡人卻未必分得清。有些銀行在扣款時(shí)要求卡內(nèi)有足夠的活期余額，有些銀行卻默認(rèn)當(dāng)賬戶余額不足時(shí)，先扣活期賬戶，再扣定期賬戶。此外，借記卡上明明有錢，只是借記卡中的金額不能完全覆蓋信用卡欠款，銀行就不扣款了。但是也有銀行對于辦理了自動還款的用戶，借記卡上的錢如不夠還信用卡仍能先扣款，如指定還款賬戶的余額足以歸還最低還款額的，將不再收取滯納金。

　　確保取現(xiàn)還款要及時(shí)

　　如果一旦碰到信用卡取現(xiàn)的情況應(yīng)該盡早歸還欠款，若是依靠自動還款，不僅會被收取利息，而且難以將欠款完全還請。因?yàn)樽詣舆€款只在到期還款日才會還款，并不是時(shí)時(shí)還款，扣去的也只是當(dāng)期賬單的金額，而取現(xiàn)從當(dāng)天開始就計(jì)收利息了，并且在賬單日后的利息將被計(jì)入下一賬單周期。

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