又見年輕精英因過(guò)勞死終結(jié)了生命。3月24日，36歲的深圳聞泰通訊公司的職員張斌被發(fā)現(xiàn)猝死在公司租住的酒店馬桶上面，當(dāng)日凌晨1點(diǎn)他還發(fā)出了最后一封工作郵件。張斌生前曾是清華計(jì)算機(jī)碩士，負(fù)責(zé)一個(gè)項(xiàng)目的軟件開發(fā)。據(jù)其妻子閆女士說(shuō)，張斌經(jīng)常加班到凌晨，有時(shí)甚至到早上五六點(diǎn)鐘，第二天上午又接著照常上班。閆女士認(rèn)為，張斌猝死與長(zhǎng)時(shí)間連續(xù)加班有關(guān)，其實(shí)是被工作活活累死的。

　　這些年，類似的案例越來(lái)越多：網(wǎng)絡(luò)寫手在出租屋內(nèi)猝死，安慶23歲小伙高溫下連續(xù)加班12小時(shí)后死去，奧美中國(guó)24歲員工在辦公室猝死。在為年輕生命扼腕嘆息的同時(shí)，公眾自然還關(guān)注經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償事宜。據(jù)媒體報(bào)道，張斌的家屬正在準(zhǔn)備資料申報(bào)社保補(bǔ)償。而就在去年10月，張斌剛將年過(guò)70歲的父母接到深圳生活，想給父母一個(gè)幸福的晚年，那時(shí)女兒也剛剛出生，一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)轟然倒下，這顯然依靠微薄的社保救濟(jì)無(wú)補(bǔ)于事。在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)又可以起到什么作用呢？

　　猝死只有壽險(xiǎn)才賠

　　壽險(xiǎn)作為事關(guān)生存和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保單，被保險(xiǎn)人一般出現(xiàn)死亡情況，都能夠從保單合同中獲得理賠，無(wú)論是正常死亡還是意外死亡。目前常見的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)都能保障猝死風(fēng)險(xiǎn)，其中自然也包含過(guò)勞死。

　　此外，有些重大疾病保險(xiǎn)也有保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，不過(guò)它取決于重大疾病保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。一般來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品本身只針對(duì)疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險(xiǎn)人猝死將無(wú)法獲賠；而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，那么有望從保險(xiǎn)公司獲得死亡賠償金。值得注意的是，上述壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)一般都比較貴。

　　不過(guò)，這并非意味著壽險(xiǎn)沒(méi)有免責(zé)范圍。一般約定的免責(zé)條款中，壽險(xiǎn)常見免責(zé)有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動(dòng)注射或吸食毒品、酒駕、無(wú)證無(wú)照駕駛機(jī)動(dòng)車、故意犯罪或拘捕等，在這些情況下發(fā)生的猝死，也會(huì)遭到拒賠。

　　意外險(xiǎn)基本不賠

　　在意外險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品范疇，“猝死”則是一個(gè)會(huì)引發(fā)廣大爭(zhēng)議的死亡原因。按照保險(xiǎn)行業(yè)的普遍做法，如果有法醫(yī)證明為“猝死”，意外傷害保險(xiǎn)一般是不會(huì)賠的。因?yàn)橐馔鈧χ饕侵竿鈦?lái)的傷害，如飛機(jī)、公交、火車等交通意外，如被人暴打身亡，還有駕駛?cè)诵锞岂{車導(dǎo)致其他乘車人意外傷害，這些都可以向保險(xiǎn)公司索賠意外傷害保險(xiǎn)。

　　而猝死在醫(yī)學(xué)范疇一般都會(huì)歸為由疾病引起，猝死的死亡原因被認(rèn)為是最主要的器官發(fā)生了嚴(yán)重的疾病，疾病慢性而潛伏地進(jìn)行，毫無(wú)征兆地發(fā)作，因此一般購(gòu)買的意外險(xiǎn)是不會(huì)進(jìn)行賠付的。而且，意外險(xiǎn)的合同條款中，除了上述一般壽險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)外，還會(huì)增加一些特定的或一般理解上有歧義的免責(zé)事項(xiàng)，如：猝死、妊娠(含宮外孕)分娩流產(chǎn)導(dǎo)致的傷害、醫(yī)療事故、藥物過(guò)敏或精神行為障礙(按ICD-10確定)導(dǎo)致的傷害、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)(如攀巖、潛水、蹦極、賽車、特技表演、賽馬、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘等)導(dǎo)致的傷害等。

　　不過(guò)，在一些具體的案例中，也一直存有爭(zhēng)議。比如本報(bào)曾做過(guò)一期典型案例，被保險(xiǎn)人心臟病突然倒地撞破頭流血而死。到底是因基礎(chǔ)性疾病如心臟、神經(jīng)性疾病導(dǎo)致的身亡，還是因心臟病等意外導(dǎo)致外傷而身亡，投保人和保險(xiǎn)公司都有不同的理解，會(huì)引發(fā)大量的爭(zhēng)議。遇到這樣的情況，一般是通過(guò)法律途徑，由法院判決而定最終是否賠償。

　　專門針對(duì)猝死的保險(xiǎn)不值得買

　　“猝死的主要人群多是青壯年，尤其是IT等工作強(qiáng)度較大的行業(yè)?！鄙鲜鰤垭U(xiǎn)人士稱。既然社會(huì)上猝死案例越來(lái)越多，有沒(méi)有專門針對(duì)研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？目前還真出現(xiàn)了。羊城晚報(bào)記者了解到一款通過(guò)淘寶發(fā)售的針對(duì)猝死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然在產(chǎn)品宣傳頁(yè)面上目標(biāo)人群直指媒體人士、IT工程師、網(wǎng)店店主、人民警察、運(yùn)動(dòng)健將等十大“壓力山大”的行業(yè)人士，但無(wú)論投保條件還是理賠條件，都非常苛刻。

　　資料顯示，該產(chǎn)品不是每個(gè)人都可以自由購(gòu)買。首先在在購(gòu)買年齡上，分20周歲-30周歲和31周歲-40周歲兩個(gè)條件，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)在16元-85元不等，最高可獲得50萬(wàn)元的猝死身故保障。而保障的時(shí)間也偏短，可以選擇30天、90天、180天，以及一年四個(gè)保障期限。

　　在理賠上，條件更為苛刻，比如被保險(xiǎn)人是突然發(fā)生急性疾病，且在疾病發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡。免責(zé)條款中還表明，駕駛摩托車、慢性病的突然發(fā)作、合同生效前已存在的任何疾病或癥狀、化學(xué)污染、精神疾病、任何獲取移植器官或捐贈(zèng)器官的行為、被關(guān)押期間發(fā)生意外傷害或疾病導(dǎo)致的死亡或猝死等均不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。也就是說(shuō)，只有一個(gè)完全健康的投保人猝死，才符合賠付條件。一句話，這個(gè)產(chǎn)品只是將保障范圍鎖定在某個(gè)非常小概率的猝死范圍之內(nèi)，保障范圍極其單一，中獎(jiǎng)幾率幾乎是小概率事件，幾乎沒(méi)有必要購(gòu)買。

　　提醒

　　過(guò)勞死別忘了工傷保險(xiǎn)

　　值得提出的是，普通的猝死，可能獲得商業(yè)意外險(xiǎn)的理賠可能性不大，但是猝死中的過(guò)勞死，現(xiàn)在可以申請(qǐng)工傷賠付了哦。雖然過(guò)勞死目前還是一種通俗的說(shuō)法，還沒(méi)有嚴(yán)格意義上的法律鑒定。但根據(jù)我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》第十五條規(guī)定，在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，可以被視為工傷。因此，如果符合這一條件的，會(huì)獲得工傷保險(xiǎn)賠付；而在2012年1月1日起開始實(shí)施的《廣東省工傷管理?xiàng)l例》中也詳細(xì)規(guī)定：“職工在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，視同工傷?！?