本報(bào)記者 孫奇茹

　　沒(méi)有信用卡、沒(méi)有貸款記錄、沒(méi)有央行個(gè)人征信系統(tǒng)里的任何相關(guān)信息，只要把自己的網(wǎng)上消費(fèi)記錄、話費(fèi)詳單等信息上傳到一款手機(jī)APP上，你就有可能在10分鐘之內(nèi)獲得幾萬(wàn)元的貸款。看似天方夜譚的生活場(chǎng)景，金融大數(shù)據(jù)就能幫你實(shí)現(xiàn)。

　　網(wǎng)購(gòu)記錄助“草根”貸款

　　“對(duì)不起，您的情況，沒(méi)有辦法辦理貸款?！毕胍J款2萬(wàn)元做點(diǎn)小生意時(shí)，“85后”男孩崔浩遭到了銀行的拒絕。

　　崔浩每月都有四五千元的固定收入。可他卻沒(méi)有信用卡、沒(méi)有工資卡，在工地上打零工的他，所有工資都是以現(xiàn)金形式拿到手。

　　除了平日里吃飯、交房租，他所有的開(kāi)銷(xiāo)幾乎都在網(wǎng)購(gòu)中完成。惟一能夠證明他手中有穩(wěn)定現(xiàn)金流動(dòng)的痕跡，就是一份穩(wěn)定的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)記錄。但這樣的記錄，銀行現(xiàn)在還沒(méi)法承認(rèn)。

　　近日，通過(guò)一個(gè)名叫“信用錢(qián)包”的APP，崔浩卻成功地從一家網(wǎng)貸平臺(tái)拿到了貸款。

　　“人們的信用可以通過(guò)很多方式評(píng)估，我們的作用就是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，幫用戶把這些零碎的信息數(shù)據(jù)收集和分析，讓過(guò)去沒(méi)法‘量化’的信用受到重視，為用戶增信?！薄靶庞缅X(qián)包”研發(fā)企業(yè)、量化派創(chuàng)始人周灝說(shuō)。

　　在“信用錢(qián)包”注冊(cè)登錄進(jìn)入主頁(yè)后，用戶可以把淘寶消費(fèi)賬號(hào)、話費(fèi)詳單查詢賬號(hào)、教育信息查詢賬號(hào)等信息輸入，并隨即進(jìn)入貸款申請(qǐng)頁(yè)面。填入申請(qǐng)貸款額度、用途、時(shí)間等需求信息，系統(tǒng)就會(huì)在幾分鐘內(nèi)自動(dòng)生成一份用戶風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。

　　是否為黑白名單用戶、是否屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群……根據(jù)報(bào)告提供的這些信息，原本在銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)、融資租賃公司眼中“信用不足”的人，也有可能獲得貸款。

　　2012年，在美國(guó)留學(xué)并工作6年的周灝回國(guó)發(fā)展，當(dāng)時(shí)沒(méi)有戶口、沒(méi)有本地社保、沒(méi)有身份證，即便他收入狀況不錯(cuò)，擁有多張國(guó)外信用卡并且記錄良好，但想要得到一張國(guó)內(nèi)銀行的信用卡卻十分困難。

　　“評(píng)價(jià)‘信用’的標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)可以很豐富，除了車(chē)房抵押、銀行流水，消費(fèi)記錄、手機(jī)號(hào)碼使用記錄都應(yīng)該成為一個(gè)人是否應(yīng)該獲得貸款的評(píng)價(jià)因素?！敝転f(shuō)。

　　今年1月上線以來(lái)，量化派已經(jīng)幫用戶累計(jì)成功申請(qǐng)數(shù)千萬(wàn)元貸款，注冊(cè)用戶超過(guò)十萬(wàn)人。

　　10萬(wàn)個(gè)角度繪出“信用畫(huà)像”

　　銀行專(zhuān)業(yè)人員無(wú)法判別的信息，一家大數(shù)據(jù)企業(yè)憑什么就能從中看出風(fēng)險(xiǎn)高低？

　　在量化派位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心11層的辦公室里，周灝向記者解釋了數(shù)據(jù)“識(shí)人”背后的秘密。

　　首先，數(shù)據(jù)分析人員需要用計(jì)算機(jī)建立一個(gè)數(shù)據(jù)模型。為了便于理解，人們可以把這個(gè)數(shù)據(jù)模型當(dāng)作一個(gè)“黑盒子”?！昂诤凶印睍?huì)通過(guò)一項(xiàng)名叫“機(jī)器學(xué)習(xí)”的技術(shù)進(jìn)行自我完善和調(diào)整。

　　舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)既有數(shù)據(jù)顯示，1萬(wàn)個(gè)信用良好的人全部都有兩年穩(wěn)定淘寶購(gòu)物記錄的話，“黑盒子”會(huì)“學(xué)”到一個(gè)小知識(shí)——有兩年穩(wěn)定淘寶購(gòu)物記錄的人信用風(fēng)險(xiǎn)可能比較小。

　　什么樣的細(xì)節(jié)，“黑盒子”會(huì)判斷它為“高風(fēng)險(xiǎn)”呢？“假設(shè)申請(qǐng)人填寫(xiě)的工作地、常住地為北京，他的手機(jī)通訊數(shù)據(jù)卻顯示他常年在邊遠(yuǎn)地區(qū)活躍，那么有很大的可能是他說(shuō)謊了?！敝転f(shuō)。

　　通過(guò)與銀行、征信機(jī)構(gòu)合作，周灝的公司拿到了不少可供“黑盒子”自我學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。當(dāng)模型積累了成千上萬(wàn)個(gè)小知識(shí)，這個(gè)“黑盒子”逐漸成熟，便可以用來(lái)檢驗(yàn)、篩選貸款人了。

　　當(dāng)一名貸款申請(qǐng)人把自己的信息查詢渠道授權(quán)給“信用錢(qián)包”，所有與他相關(guān)的信息會(huì)迅速進(jìn)入這個(gè)“黑盒子”，接受檢驗(yàn)。除了用戶主動(dòng)提交的信息，“信用錢(qián)包”還與征信機(jī)構(gòu)等第三方機(jī)構(gòu)合作共享信息。

　　“分析一名用戶的信用情況，我們最多已經(jīng)有十萬(wàn)個(gè)特征信息可供參考了?！敝転f(shuō)。也就是說(shuō)，為一位貸款人繪制一幅信用畫(huà)像前，“黑盒子”最多已經(jīng)有了十萬(wàn)個(gè)觀察角度。

　　大數(shù)據(jù)下埋“金礦”

　　在國(guó)外從事信用模型分析工作時(shí)，一些有趣的現(xiàn)象讓周灝被大數(shù)據(jù)的“聰明才智”所震撼。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，一天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷兩次牙的借款人，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。在美國(guó)的加油站，一天刷三次以上信用卡的人，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。工作人員探究后發(fā)現(xiàn)，一天刷兩次牙的人，比較注意保護(hù)自己的健康，而他們通常也更加注意保護(hù)自己的信用健康，不會(huì)輕易借錢(qián)不還、損傷自己的名譽(yù)和信用。而一天內(nèi)多次在加油站刷卡的人，可能存在刷卡套現(xiàn)的不良行為。

　　火眼金睛般捕捉人們不經(jīng)意間留下的“痕跡”，大數(shù)據(jù)真能“識(shí)人”。

　　其實(shí)，除了幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別貸款人的信用度，大數(shù)據(jù)在本市的電商、文化創(chuàng)意、城市管理等領(lǐng)域都已經(jīng)開(kāi)始挖掘“金礦”。

　　在商業(yè)中，大數(shù)據(jù)被京東用來(lái)預(yù)測(cè)用戶購(gòu)買(mǎi)行為——注重生活質(zhì)量的年輕女性在購(gòu)買(mǎi)加濕器時(shí)，往往會(huì)順便購(gòu)買(mǎi)花生豆等零食，因此加濕器和花生豆擺放在相鄰的貨架能夠提高物流效率；在文化創(chuàng)意領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)被新影數(shù)訊公司用來(lái)預(yù)測(cè)票房——演員、題材內(nèi)容、檔期、首映口碑，都會(huì)成為影響一部電影賣(mài)座率的因素；在城市管理領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)被用來(lái)提供決策參考——整個(gè)城市的地鐵閘機(jī)刷卡數(shù)據(jù)被收集、分析后，能夠直觀地看出人流流向和擁堵情況。