“我們更像是一個(gè)金融系統(tǒng)的‘補(bǔ)充者’?！痹谏钲谔飶B國際中心A座37層，深圳前海微眾銀行(以下簡稱“微眾銀行”)總部所在地，行長曹彤對《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示，小微業(yè)務(wù)在理念上、實(shí)踐上均已受到銀行業(yè)高度重視，微眾銀行希望做的，是如何在各家銀行已經(jīng)提供的基礎(chǔ)上，以更低成本、更高效、便捷的方式提供更多服務(wù)，覆蓋更多群體。

　　“現(xiàn)在正處于內(nèi)部試營業(yè)階段，主要測試3方面內(nèi)容：跑通系統(tǒng)、設(shè)計(jì)更合理的產(chǎn)品、測試風(fēng)控模型。”曹彤表示，目前這3方面進(jìn)展均比較順利，希望盡早正式對外營業(yè)。

　　深挖消費(fèi)信用貸款

　　在微眾銀行希望提供的“更多服務(wù)”中，具有小額、無抵押擔(dān)保特征的“消費(fèi)信用貸款”是一大亮點(diǎn)。1月4日，李克強(qiáng)總理在此為卡車司機(jī)徐軍發(fā)放的3.5萬元貸款即屬于這一服務(wù)的典型案例。

　　從客戶定位上看，微眾銀行聚焦工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員，以及符合國家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

　　面對如此龐大的群體，微眾銀行將如何獲客？如何發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢？

　　據(jù)悉，該行目前采用主動(dòng)授信模式，整個(gè)業(yè)務(wù)流程全部線上化處理，走輕資產(chǎn)路線。“比如卡車司機(jī)、保姆等，他們的單筆業(yè)務(wù)偏小，需要走量，這就要求銀行的成本更低、效率更高，因此需要采取線上模式。”微眾銀行副行長黃黎明表示，暫時(shí)還沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理的打算。

　　為快速定位這部分群體，微眾銀行選擇與APP平臺合作。據(jù)了解，徐軍就是該行通過“貨車幫”平臺搜索而來的客戶，“貨車幫”利用自身積累的司機(jī)、貨車、物流等數(shù)據(jù)，篩選出符合放貸要求的司機(jī)，微眾銀行則為之提供金融模型。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺對實(shí)體產(chǎn)業(yè)需求很敏感，早已通過網(wǎng)站、QQ群、APP等方式搭建了信息集成數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的角色之一，是發(fā)揮線上優(yōu)勢與這些既有平臺合作，挖掘?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)中尚未被傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)的金融需求。此外，由于目前受面簽開戶、弱實(shí)名電子賬戶等規(guī)則影響，網(wǎng)絡(luò)銀行必將依靠同業(yè)合作，由此實(shí)現(xiàn)了上述客戶資源與傳統(tǒng)商業(yè)銀行交叉共享，進(jìn)而拉動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化步伐。

　　新的風(fēng)控嘗試

　　從徐軍3.5萬元貸款的發(fā)放流程來看，無抵押擔(dān)保、線上化處理的背后，風(fēng)控主要依靠的是人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級。

　　據(jù)黃黎明介紹，由于以小額、分散業(yè)務(wù)為主并采用線上模式，銀行最關(guān)注的是偽貿(mào)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。人臉識別技術(shù)主要預(yù)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)，即判斷一個(gè)人的身份真實(shí)性、意愿真實(shí)性，了解賬戶的實(shí)際控制人和交易的實(shí)際受益人。

　　“從整個(gè)行業(yè)看，除了人臉識別，指紋、聲波、虹膜等生物識別技術(shù)都已日漸成熟，并運(yùn)用在很多場景和金融領(lǐng)域?！辈芡f，該行的人臉識別正處于內(nèi)部測試階段，能不能最終走向市場并得到各方認(rèn)可，還需要不斷與各方互動(dòng)。

　　大數(shù)據(jù)信用評級則更多用于預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)，即通過征信信息來判斷客戶的還款能力。目前，各家商業(yè)銀行發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，授信審批的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源是央行征信系統(tǒng)，補(bǔ)充數(shù)據(jù)是銀行自身數(shù)據(jù)庫，即存量客戶在該行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如負(fù)債、資產(chǎn)、資金交易情況等。最終貸款額度確定、發(fā)放獲批，則是內(nèi)外部信息交叉審核的結(jié)果。

　　“未來會(huì)不斷吸收多元數(shù)據(jù)加入，包括在客戶同意的前提下從合作伙伴那里獲得一些數(shù)據(jù)?！辈芡f，目前，人臉識別、大數(shù)據(jù)信用評級還只是微眾銀行做的相關(guān)設(shè)想和嘗試，在線銀行到底采用什么模式，上述風(fēng)控模型能不能跑通，均有待實(shí)踐。

　　對內(nèi)開放的標(biāo)桿意義

　　在微眾銀行內(nèi)部試營業(yè)的同時(shí)，其他民營銀行獲批開業(yè)的進(jìn)程也在加速。1月28日，上海華瑞銀行成為第二家獲批開業(yè)的民營銀行。由此，在2014年批籌的5家民營銀行中，還有浙江網(wǎng)商銀行等3家尚在籌建中。

　　民營銀行之所以廣受關(guān)注，在于其標(biāo)志著銀行業(yè)對內(nèi)開放擴(kuò)大的標(biāo)桿意義。

　　實(shí)際上，民營資本進(jìn)入銀行，法律上本身沒有障礙，實(shí)踐中也較為普遍，主要方式是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進(jìn)入銀行業(yè)。

　　“真正由民營資本發(fā)起設(shè)立的還比較少，真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多。”中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在試點(diǎn)啟動(dòng)之初曾表示，試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。具體來講，一是讓資本說話的公司治理機(jī)制，二是讓資本決策的經(jīng)營管理機(jī)制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場約束機(jī)制。

　　之所以強(qiáng)調(diào)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)新機(jī)制，與銀行的經(jīng)營活動(dòng)外溢性、風(fēng)險(xiǎn)外溢性有關(guān)。作為資金配置中樞，一家銀行發(fā)生問題都會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。為此，銀監(jiān)會(huì)對試點(diǎn)民營銀行提出3條監(jiān)管思路：一是按屬地原則監(jiān)管，即在哪里試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水；二是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，特別是強(qiáng)化對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管；三是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制和處置，按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，強(qiáng)化銀行內(nèi)控制度建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，確保存款人和相關(guān)債權(quán)人合法權(quán)益不受損失。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 郭子源)