備受關(guān)注的存款保險制度將于5月1日起正式實施。業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，存款保險制度的實施將構(gòu)筑起堅固的金融“安全網(wǎng)”，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，同時為儲戶存款加了把“放心鎖”。

　　維護(hù)金融穩(wěn)定為條例最大亮點(diǎn)

　　《存款保險條例》曾于2014年11月30日向社會公開征求意見。受訪的業(yè)內(nèi)分析人士稱，公布的《存款保險條例》基本規(guī)則與征求意見稿一致，市場正密切關(guān)注實施細(xì)則的發(fā)布。

　　本次存款保險制度包含四個方面的內(nèi)容：一是限額賠償50萬元，可以覆蓋99.63％存款人的全部存款；二是強(qiáng)制投保、全面覆蓋，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍；三是前期低保費(fèi)且全行業(yè)統(tǒng)一，后期有望實施差別費(fèi)率，在基礎(chǔ)費(fèi)率上加入風(fēng)險保費(fèi)溢價；四是存款保險以基金形式設(shè)立，由央行管理，繳納主體是境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　“利率市場化只差臨門一腳，市場競爭性增強(qiáng)，有利于提高金融行業(yè)服務(wù)效率?！眹┚埠暧^經(jīng)濟(jì)分析師任澤平說。

　　招商證券宏觀經(jīng)濟(jì)分析師謝亞軒認(rèn)為，存款保險制度在利率市場化進(jìn)程中解決了商業(yè)銀行退出機(jī)制，是構(gòu)筑金融安全網(wǎng)的重要組成部分，具有全局性戰(zhàn)略性的影響。

　　長期以來，我國實行隱性的存款保險制度，即政府作為“最后貸款人”對存款人的存款實施一定的擔(dān)保。上世紀(jì)90年代以來，我國就開始探討建立存款保險制度，但由于認(rèn)識上的分歧和利益上的掣肘等原因，這一制度的推出步履維艱。

　　業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為，《存款保險條例》的最大亮點(diǎn)是維護(hù)金融穩(wěn)定，不會因為某一家和某一個地域的金融風(fēng)險引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，有效保障了儲戶的資金安全。

　　儲戶存款安全將得到三方保障

　　記者就此采訪了多位專家，他們認(rèn)為，存款保險制度將從三個方面保障存款安全。

　　一是以制度條款保障存款人權(quán)益。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說，存款保險制度的建立意味著國家信用從金融體系中退出，讓位于市場化的銀行信用和金融體系信用?！皸l例中詳細(xì)規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)權(quán)范圍，避免因為金融機(jī)構(gòu)的失誤導(dǎo)致存款人權(quán)益損害?！比嗣胥y行有關(guān)人士說。

　　二是賠付全覆蓋?！洞婵畋ｋU條例》設(shè)置了50萬元的賠付上限，能為我國99.63％的存款人提供全額保護(hù)。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償?！耙簿褪钦f，超過50萬元的部分，不是不管，而是按程序參與破產(chǎn)清算?！惫镉抡f。

　　三是基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率相結(jié)合的機(jī)制將更加有利于銀行控制風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營。申萬宏源銀行業(yè)分析師陸怡雯說，各家銀行根據(jù)風(fēng)險指標(biāo)實施差別化費(fèi)率，風(fēng)險越小費(fèi)率越低，風(fēng)險越高費(fèi)率越高，可以有效防控個別銀行激進(jìn)經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險。

　　受訪的業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，存款保險制度創(chuàng)造了低風(fēng)險的制度環(huán)境，可以有效防范銀行風(fēng)險積聚和爆發(fā)。此外，銀行是否“國有”作為儲戶存款配置的指標(biāo)意義將進(jìn)一步淡化，在中小銀行獲得難得發(fā)展機(jī)會的同時，銀行業(yè)的競爭更為激烈，行業(yè)將出現(xiàn)進(jìn)一步分化的格局。

　　銀行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰新格局

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在金融全球化日益加深的今天，金融風(fēng)險較以往有更大的傳染性。存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大支柱。這一制度的建立和合理運(yùn)用，能夠有效避免危機(jī)蔓延。

　　郭田勇等專家認(rèn)為，存款保險制度作為金融改革的重要一環(huán)，為存款利率上限放開后的銀行業(yè)競爭做好了準(zhǔn)備。今后，金融機(jī)構(gòu)需要有更高的資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險定價水平，銀行業(yè)面臨更為充分的優(yōu)勝劣汰格局。預(yù)計之后還會有民營銀行準(zhǔn)入放開、金融機(jī)構(gòu)并購重組及破產(chǎn)的市場化退出機(jī)制等配套措施出臺。

　　國泰君安宏觀經(jīng)濟(jì)分析團(tuán)隊認(rèn)為，隨著金融市場競爭性增強(qiáng)，銀行利差或收窄。如果存款利率上限放開，未來銀行存款將不僅面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的爭奪，而且銀行業(yè)內(nèi)競爭也將加劇，這可能會導(dǎo)致銀行讓渡部分息差收入。

　　這意味著，銀行需要更加以顧客為導(dǎo)向，提供適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能贏得市場和口碑?！翱梢栽阢y行業(yè)領(lǐng)域真正實現(xiàn)充分競爭，有利于提高金融效率，中國金融市場更深層次的市場化改革正‘漸行漸近’。”郭田勇說。

　　據(jù)新華社廣州4月1日電