《存款保險條例》正式出臺，并將從5月1日起實施。存款保險最高償付限額為50萬元，能對99.63%的存款人提供全額保護。但要注意，按存款保險條例，銀行銷售各類理財產(chǎn)品，銀行代銷保險、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，都不在存款保險基金理賠范圍，理財產(chǎn)品風(fēng)險將加大。

　　理財產(chǎn)品不在存款保險條例償付范圍，打破了過去銀行“剛性兌付”慣性，銀行若破產(chǎn)，賣出的理財產(chǎn)品也就跟著無效了，其影響非同凡響。因為銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)額龐大，涉及民眾較多。據(jù)有關(guān)資料，2014年底，商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的理財產(chǎn)品余額達15萬億元，較年初增加4.82萬億元，同比增長47.16%。理財產(chǎn)品資金總額約占全部居民儲蓄存款20%。可見，理財產(chǎn)品不受存款保險基金償付，直接影響億萬民眾投資安全和切身利益，不可掉以輕心。

　　顯然，筑牢理財產(chǎn)品風(fēng)險“防火墻”是一項亟須納入金融議事日程的大事。防范理財產(chǎn)品風(fēng)險需要銀行、民眾、政府監(jiān)管部門共同努力。首先，銀行應(yīng)對已發(fā)行的理財產(chǎn)品進行全面摸底，將風(fēng)險狀況及時公布，打消民眾的過分擔(dān)憂。同時，今后凡新發(fā)行或代售理財產(chǎn)品要做到信息公開透明，要向購買理財產(chǎn)品民眾如實說明風(fēng)險狀況。

　　其次，居民在購買理財產(chǎn)品時要謹慎，把準(zhǔn)所購產(chǎn)品風(fēng)險，防止盲目跟風(fēng)或不顧風(fēng)險行為。而且當(dāng)所購理財產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險時，應(yīng)該拿起法律武器，以法維權(quán)，避免過去圍堵銀行或政府的亂象再現(xiàn)。

　　再次，政府監(jiān)管部門應(yīng)更加認真履行好監(jiān)管職責(zé)。因為理財產(chǎn)品不在保險受償范圍，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行發(fā)行代售代銷的各類理財產(chǎn)品或基金、信托產(chǎn)品，要加大審核力度，防止風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品混入其中。同時，防止商業(yè)銀行逃避存款保險費，借道理財產(chǎn)品，擴大發(fā)行理財規(guī)模的弄虛作假或違規(guī)行為。

　　□莫開偉