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　　欄目主持：吳幸歌

　　近日，讀者董先生通過微信告訴我們，他最近看上一套房產(chǎn)，首付款尚缺30萬元，聽朋友說手頭的保單也能解決資金的燃眉之急，他們一家三口都有保單，而且年繳金額不低，他想知道是不是所有的保單都可以貸款？可以貸款多少?貸多長時間？針對董先生的問題，本周記者采訪了資深保險人士賈先生。

　　并非所有保單都可申請貸款

　　提及保單貸款，多數(shù)人都存有這樣的疑問：是否所有的保險產(chǎn)品都可以進行保單貸款呢？對此，保險專家賈先生介紹，通常情況下，只有具備儲蓄性質(zhì)的人壽保險、分紅型保險、養(yǎng)老保險及年金保險等人壽保險合同可以申請保單貸款。而像意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險等險種則不具備抵押貸款的功能。

　　也就是說，可以進行保單貸款的產(chǎn)品必須具備現(xiàn)金價值。而所謂的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的保單所具有的價值，是客戶所繳保費高出保障成本、經(jīng)營費用的部分及其利息的積累，扣減相應的退保費用后的剩余部分。

　　額度為現(xiàn)金價值的七至九成

　　關于貸款額度和貸款期限，各家保險公司的規(guī)定各有不同。

　　據(jù)介紹，大多數(shù)公司規(guī)定，保單貸款的額度是現(xiàn)金價值的70%至90%，貸款期限一般在6個月以內(nèi)，超過6個月可以循環(huán)貸款，有的是一次性還本付息，有的則可以只還利息，不用還本金。而各家保險公司對于貸款利率的規(guī)定也各不相同，但通常情況下與銀行貸款利率差別不大。

　　賈先生介紹，雖然從利率上來看，保單貸款的優(yōu)勢并不明顯，但與銀行相比，保單貸款放款較快，一般3個工作日即可。貸款者無需尋找額外擔保，比銀行以外的其他融資渠道較優(yōu)惠。

　　此外，保單的現(xiàn)金價值除了具備保單貸款功能外，還有其他如自動墊付和減額交清的功能。據(jù)介紹，自動墊付是指當客戶在寬限期結束時仍未支付保費時，為避免保單失效，投保人可以選擇將現(xiàn)金價值墊付應付的保費，直到現(xiàn)金價值用完。而減額交清是指投保人利用現(xiàn)金價值作為躉繳保費，一次性支付未來若干年所需的保費，其保障期間不變，但大幅降低保額。這種方式比較適合預計經(jīng)濟困難情況將持續(xù)一段較長時間，但仍想保留原來保障形式的消費者。