一張保單，除了保障和投資功能，也可以為投保人獲得短期融資資金。

　　如果你想利用保單從銀行、險(xiǎn)企獲得融資，南都君提醒你：并非所有保單均能做貸款，但多數(shù)兩全保險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)可行；而最受關(guān)注的貸款利率，險(xiǎn)企放貸利率多在5%至6%，且大多在每年1月1日和7月1日公布。

　　不過，隨著保單抵押貸款日漸受歡迎，險(xiǎn)企目前提供更為便捷的方式。目前投保人可預(yù)約親臨柜臺(tái)，亦可通過網(wǎng)絡(luò)、電話等E化渠道辦理。南都君查詢獲悉，太保人壽、平安人壽等險(xiǎn)企網(wǎng)上保單直接貸款服務(wù)較為便捷，且多為五個(gè)工作日左右獲放款。而有險(xiǎn)企與銀行之間存在互動(dòng)，若太平人壽就近工商銀行網(wǎng)點(diǎn)全自助辦理保單貸款，在辦理時(shí)效上，更較傳統(tǒng)的柜臺(tái)處理縮短了一大半的時(shí)間。

　　哪些保險(xiǎn)能貸款？?jī)扇蚍旨t險(xiǎn)

　　具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，可以申請(qǐng)保單貸款。而像意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種則不具備抵押貸款的功能。不過，南都記者近日查閱發(fā)現(xiàn)，部分萬能型的兩全保險(xiǎn)以及萬能型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可向險(xiǎn)企進(jìn)行保單貸款。以光大永明人壽一款萬能型兩全保險(xiǎn)，其在合同有效期且在猶豫期滿后，可以書面選擇向光大永明申請(qǐng)借款，其另一款兩全保險(xiǎn)(萬能型)卻未提供保單借款的功能。

　　有申請(qǐng)保險(xiǎn)抵押貸款需求的投保人需要注意的是：對(duì)部分“保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)未滿一年之保單；尚未產(chǎn)生保單價(jià)值準(zhǔn)備金之保單；已辦理減額繳清的保單則視商品條款約定；已停效保單，以上均不給予抵押貸款保單。也有險(xiǎn)企業(yè)要求”已開始給付年金的保單，不接受借款申請(qǐng)。

　　而若想從銀行獲取保單抵押貸款，亦要關(guān)注銀行的要求。南都君從廣發(fā)銀行獲悉，其接受的保單質(zhì)押貸款的類型包括終身壽險(xiǎn)、非年金類生存保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等三大類險(xiǎn)種，并要求有其他條件。比如“在貸款期間，現(xiàn)金價(jià)值(解約退還金)不隨時(shí)間推延而減少的保險(xiǎn)合同。投保人的年齡在銀行貸款規(guī)定范圍內(nèi)。具備一定現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同(一般為帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn))，包括躉繳保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)、已交兩年以上保費(fèi)的人壽保險(xiǎn)”等。

　　能貸多少能貸多久？額度八成多數(shù)半年

　　自2009年以來，大多數(shù)公司保單抵押貸款的額度有所提高，額度從現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的7成至8成。

　　南都君查閱多家險(xiǎn)企的保單條款獲悉，目前保單貸款額度的區(qū)間在7成至9成，而較多險(xiǎn)企的貸款額度多數(shù)選擇8成。不過南都君從國(guó)華人壽有關(guān)人士處獲悉，在淘寶銷售的國(guó)華人壽理財(cái)產(chǎn)品并不能進(jìn)行抵押。

　　然而，在貸款期限方面，包括外資險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企等的貸款額度多為6個(gè)月，也有少數(shù)險(xiǎn)企提供1年保單貸款。不過南都君亦發(fā)現(xiàn)，有險(xiǎn)企對(duì)續(xù)貸的成數(shù)要求有要求，即在續(xù)貸時(shí)，如保單現(xiàn)金價(jià)值已增加，還可以在續(xù)貸時(shí)提高續(xù)貸金額(要求不得高于續(xù)貸時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%)。

　　有資深保險(xiǎn)營(yíng)銷員對(duì)南都君表示，由于險(xiǎn)企制定的現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)不同、保險(xiǎn)類型不同，現(xiàn)金價(jià)值的差異較大，這也導(dǎo)致貸款的額度差異較大。不過，往往5年之后險(xiǎn)企間現(xiàn)金價(jià)值差異收窄，不同險(xiǎn)企產(chǎn)品的貸款額度差異逐漸縮小。

　　另一方面，銀行在貸款額度和貸款時(shí)間方面則更為容易。以廣發(fā)銀行為例，保單抵押貸款的貸款金額不超過貸款申請(qǐng)時(shí)擬質(zhì)押保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值(解約退還金)的90%，期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。

　　貸款成本多高？5%-6%高于人行利率

　　目前各類保單抵押貸款的成本維持在5%-6%之間，較同期銀行貸款利率高一些。

　　事實(shí)上，備受關(guān)注的貸款利率統(tǒng)計(jì)方式差別非常大。經(jīng)南都君統(tǒng)計(jì)，部分是根據(jù)人行6個(gè)月貸款利率與險(xiǎn)企預(yù)定利率或特定利率作比較對(duì)象，這些貸款利率大多在每年1月1日和7月1日公布。

　　不過，南都君從天安人壽處獲悉，2012年下半年保單貸款年利率為5.85%，而從2013年到2014年每年均公布半年貸款利率，目前均維持5.6%的水平不變。具體的險(xiǎn)企產(chǎn)品貸款利率區(qū)別較大。

　　比如：以平安人壽2009年1月1日啟用的貸款年利率為例，其養(yǎng)老金保險(xiǎn)的貸款年利率高達(dá)9%、遞增養(yǎng)老年保險(xiǎn)利率在5.346%，長(zhǎng)壽保險(xiǎn)和部分保險(xiǎn)利率在7.5%、重大疾病保險(xiǎn)亦在7.5%。而兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的貸款年利率則為4.25%。2011年1月1日，養(yǎng)老金保險(xiǎn)的貸款年利率在8.75%至9.00%，遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為5.89%，兩全保險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)為4.75%。