今年保險業(yè)的改革重頭戲——車險費率市場化即將拉開大幕。北京商報記者昨日從保監(jiān)會獲悉，自4月起經(jīng)營車險的險企可在六省市首嘗市場化定價。這種市場化競爭給了車主更大的選擇權(quán)，將倒逼車險市場向粗放競爭和精細化耕作轉(zhuǎn)變。

　　4月起六省市試點啟動

　　昨日，保監(jiān)會發(fā)布《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》），明確表示，自4月1日起，將在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六省市進行車險改革，險企可根據(jù)《方案》要求申報商業(yè)車險條款費率?！斗桨浮方o出了時間表，意味著醞釀多年的車險改革真正進行到了實操倒計時。

　　目前車險市場套用ABC條款已整整九年，大一統(tǒng)的條款難以體現(xiàn)產(chǎn)品差異化競爭優(yōu)勢，而其中多項車險責任還備受爭議，如業(yè)內(nèi)俗稱的“高保低賠”和“無責不賠”被指為霸王條款，因此車險改革呼聲不時傳出。今年初保監(jiān)會就曾把車險市場化圈為今年工作的重頭戲，2月初車險改革出臺了相關(guān)的指導(dǎo)意見，當時市場猜測車險改革將于5月試點。如此看來，試點工作正在提速推進。依據(jù)《方案》，險企可以引入行業(yè)“示范條款”，也可以自行定價。“示范條款已對此前行業(yè)的ABC條款進行了綜合，將來還會不斷調(diào)整?！币晃浑U企車險負責人指出，這將體現(xiàn)車險市場化的需求。

　　據(jù)了解，中國保險行業(yè)協(xié)會曾在2012年公布“示范條款”征求意見。與ABC條款相比，示范條款征求意見稿已進一步擴大賠付責任，并且調(diào)整了理賠流程，精簡索賠單證?！斗桨浮分甘荆磥碓诰C合型示范條款的基礎(chǔ)上，將進一步增加不同保障范圍的條款，以滿足公眾多樣化的保險需求。

　　涉改多方各司其職

　　《方案》給出試點時間表，也設(shè)定路線圖，將商業(yè)車險改革試點分為準備階段、實施階段和推廣階段。除此之外，方案另一大重點就是明確了涉及改革各方的職責分工。例如，中保協(xié)負責擬定商業(yè)車險示范條款和保費行業(yè)基準，建立商業(yè)車險新型條款評估和保護機制；險企負責自主確定商業(yè)車險條款，科學(xué)厘定商業(yè)車險費率，依法報批商業(yè)車險條款費率，建立商業(yè)車險條款費率監(jiān)測調(diào)整機制；而監(jiān)管機構(gòu)不再對產(chǎn)品進行申批，加強對條款費率擬訂使用和償付能力監(jiān)管，并加大檢查力度。

　　盡管險企具有了自主開發(fā)產(chǎn)品和定價的權(quán)利，但創(chuàng)新發(fā)布仍需監(jiān)管“點頭”，首先需要過創(chuàng)新委員會綜合估計這一關(guān)。保監(jiān)會指出，中保協(xié)應(yīng)建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估專家?guī)欤O(shè)立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款審核委員會，建立科學(xué)合理的商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估機制，對險企自主開發(fā)條款的創(chuàng)新性、合法性、合理性進行行業(yè)評估。“費改后，險企最核心的任務(wù)就是了解并分析風(fēng)險，其核心能力就是對不同風(fēng)險的識別。”安聯(lián)財險副首席運營官宋玄壁指出。

　　值得一提的是，險企在確定車險條款時可以引入“雙軌制”，也就是說同一險企可以同時使用示范條款和創(chuàng)新型條款。不過，由于險企參與主自定價門檻也大大降低，很可能試點地區(qū)險企有望大批加入自主定價的行列。從目前的方案來看，只要制度建設(shè)、流程改造、系統(tǒng)調(diào)試、人員培訓(xùn)等達標就可上報自主設(shè)定的條款費率。

　　有望倒逼經(jīng)營精細化

　　雖然車險一直是很多險企賴以生存的基業(yè)，但在單一的條款面前，各公司只是通過私下返點或打折進行增強吸引力，競爭也異常激烈，行業(yè)的平均綜合成本率接近100%。

　　對于此次費率放行，有中小險企負責人解釋，大公司經(jīng)驗豐富，客戶多，在定價方面將擁有主動權(quán)。華泰證券也表達了相同的觀點，認為從中長期來看，車險費改利好大型險企，自主定價后，大型險企綜合優(yōu)勢更為突出，市場集中度將提升，且通過大數(shù)據(jù)精準定價，提高承保利潤。目前，老三家人保、平安和太保仍占據(jù)車險市場大半江山，而絕大多數(shù)中小險企合計市場份額不足20%。

　　車險無憂、車寶UBI車險CEO帥勇對北京商報記者分析指出，車險費率化改革，定價方式發(fā)生根本性變化，需要保險公司擁有更多的駕駛數(shù)據(jù)，去分析和識別風(fēng)險。只有把不同的風(fēng)險做到精準識別，才能做到更精準的定價，盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)才更優(yōu)化?！斑@就倒逼保險公司必須進行風(fēng)險識別的精細化，從而才能實現(xiàn)保監(jiān)會提出的‘多樣化、個性化、差異化’的汽車保險。對駕駛數(shù)據(jù)和駕駛風(fēng)險的分析和評級，將成為未來保險公司最核心的競爭力。沒有數(shù)據(jù)分析的保險公司將沒有任何競爭優(yōu)勢?！睅浻卵a充道。

　　華泰證券研究報告也表示，在短期內(nèi)，各險企為爭奪市場可能會上演現(xiàn)價格戰(zhàn)，導(dǎo)致承保利潤下滑，但由于試點6省市產(chǎn)險總保費占全國比重僅14.8%，總體影響較小。

　　不過，此前的車險費改“意見”已強調(diào)，要加強對商業(yè)車險條款費率擬訂和使用情況進行日常監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責令險企停止使用并限期修改，情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的商業(yè)車險條款費率。一旦險企打著創(chuàng)新而擾亂市場、惡性競爭的險企很可能會被勒令退出市場。保監(jiān)會財險部主任劉峰認為，目前市場成熟度提高了，險企理性經(jīng)營有顯著提升。

　　費率市場化的趨勢是，費率形成機制將使費率與風(fēng)險更加匹配。險企自主定價可以引入隨人因素，對不同風(fēng)險的車主設(shè)定費率浮動因子，就是套用“示范條款”，《方案》允許險企自主制定“核定系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，上下浮動15%費率，給予低風(fēng)險車主更多的優(yōu)惠。（北京商報記者 馬元月 陳婷婷）