2015年，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正銜枚疾進(jìn)。

　　3月3日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部向中保協(xié)、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶保監(jiān)局下發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案(征求意見稿)》(下簡(jiǎn)稱《方案》)，并要求各單位將有關(guān)意見于3月5日前予以反饋。

　　而早在2月初，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，提出5月份將在前述六省市內(nèi)正式啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化試點(diǎn)，標(biāo)志著一直待產(chǎn)的車險(xiǎn)費(fèi)改方案將正式落地，隨后中保協(xié)亦就新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款公開征求意見。

　　據(jù)《方案》顯示，自4月1日起，經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司將陸續(xù)向保監(jiān)會(huì)申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，其后保監(jiān)會(huì)將組織對(duì)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)公司逐一開展現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，驗(yàn)收內(nèi)容包括公司制度建設(shè)、流程改造、系統(tǒng)調(diào)試、人員培訓(xùn)等是否符合改革試點(diǎn)的相關(guān)要求。

　　試點(diǎn)啟動(dòng)后，試點(diǎn)地區(qū)現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將停止使用，保險(xiǎn)公司將轉(zhuǎn)而使用經(jīng)批準(zhǔn)的新商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。而對(duì)于未通過現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收的公司，則會(huì)限期整改直至符合要求，現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收的具體標(biāo)準(zhǔn)將另行下發(fā)。

　　嚴(yán)控車險(xiǎn)兩率波動(dòng)

　　2月3日，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰曾公開表示，本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改相比數(shù)年前引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)的嘗試，有更加理性成熟的市場(chǎng)和完善的監(jiān)管手段，“因此保證價(jià)格總體平穩(wěn)是本次改革最關(guān)鍵的要素”。

　　誠(chéng)然，作為絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種(2014年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)73.11%)，車險(xiǎn)費(fèi)率改革素來是商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革中的重中之重，但亦是最為復(fù)雜的一項(xiàng)。

　　從發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況來看，“車型定價(jià)”是屬于應(yīng)用相當(dāng)成熟的模式，但我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)一直未能引入并實(shí)施該模式，關(guān)鍵之一是缺乏數(shù)據(jù)詳實(shí)、完備統(tǒng)一的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，中保協(xié)日前已基本完成2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證的修訂工作，并于2月初正式向社會(huì)公開征求意見。

　　而實(shí)際上，條款改革及配套單證的修訂工作仍只是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的起步。據(jù)日前下發(fā)的《方案》顯示，中保協(xié)還需要進(jìn)一步建立和完善商業(yè)車險(xiǎn)的典型案例庫、商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款評(píng)估專家?guī)?、商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款審核委員會(huì)等，以對(duì)車險(xiǎn)創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的排他性保護(hù)。

　　“就現(xiàn)階段而言，車險(xiǎn)費(fèi)率改革的基礎(chǔ)還是比較薄弱。行業(yè)信息的共享、發(fā)布機(jī)制并不完善，行業(yè)無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等影響車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的參考因子亦需進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化?！碧截?cái)險(xiǎn)一內(nèi)部人士如是稱。

　　值得注意的是，《方案》中對(duì)此亦有所提及，稱“中保協(xié)需建立車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等行業(yè)參考保費(fèi)基準(zhǔn)的測(cè)算、發(fā)布、調(diào)整機(jī)制，同時(shí)根據(jù)全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)參考保費(fèi)基準(zhǔn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整”。

　　此外，《方案》中亦對(duì)中保協(xié)提出更進(jìn)一步要求，其中包括：測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準(zhǔn)確反映被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行業(yè)平均賠付水平；研究機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)與以往年度保險(xiǎn)賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關(guān)關(guān)系，制定費(fèi)率調(diào)整參考方案等。

　　而在監(jiān)督管理方面，《方案》內(nèi)容則較日前下發(fā)的《意見》更為詳細(xì)，具體措施包括：至少每年對(duì)各財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行一次回溯分析、將財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率與償付能力最低資本要求直接掛鉤等。

　　值得一提的是，保監(jiān)會(huì)在《方案》中言明，“一旦發(fā)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司后期實(shí)際發(fā)生的車險(xiǎn)綜合賠付率、綜合費(fèi)用率等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)較前期車險(xiǎn)費(fèi)率精算報(bào)告中假設(shè)的預(yù)期指標(biāo)差異較大，尤其是年度綜合成本率上升幅度超過本公司綜合成本率三年平均變化幅度且未主動(dòng)調(diào)整的，可以責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停用原車險(xiǎn)費(fèi)率并限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的可以在一定期限內(nèi)禁止其申報(bào)新的車險(xiǎn)費(fèi)率?！?/p>

　　華泰證券于日前發(fā)表研報(bào)稱“車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)有利于行業(yè)集中”，并指出“中長(zhǎng)期則利好大型險(xiǎn)企，大型保險(xiǎn)公司資本實(shí)力、銷售費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)將更為突出，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提升”。另據(jù)長(zhǎng)江證券統(tǒng)計(jì)，本次試點(diǎn)的6省市車險(xiǎn)市場(chǎng)份額合計(jì)約16.8%。

　　機(jī)構(gòu)自主性增強(qiáng)

　　“車險(xiǎn)費(fèi)率改革的初衷，就是讓財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)其賠付經(jīng)驗(yàn)在定價(jià)和條款方面更具備靈活性。從日前下發(fā)的征求意見稿來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)費(fèi)率調(diào)整、定價(jià)還是賦予了相當(dāng)?shù)淖灾鳈?quán)。”前述太平財(cái)險(xiǎn)人士如是稱。

　　《方案》顯示，財(cái)險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，同一財(cái)險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

　　安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)COO宋玄壁曾撰文稱，按照車險(xiǎn)費(fèi)改方案，所有的改變幾乎都直接體現(xiàn)在保費(fèi)計(jì)算公式的變化上：保費(fèi)=［基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)］×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。即商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三部分組成。

　　在費(fèi)率厘定方面，《方案》中則提到：“各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司將自主測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)附加費(fèi)用率，原則上可根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平及行業(yè)平均費(fèi)用水平以測(cè)算其費(fèi)用率。”

　　而作為影響保費(fèi)高低最關(guān)鍵的因素—費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中包括了4個(gè)細(xì)分系數(shù)：無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)、交通違法系數(shù)、渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)。

　　其中，交通違法系數(shù)在短時(shí)間內(nèi)難以全面使用，NCD則具有一定行業(yè)共性，故渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)會(huì)是反映財(cái)險(xiǎn)公司個(gè)體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)差異最大的兩個(gè)影響因子。

　　值得注意的是，《方案》中表示，財(cái)險(xiǎn)公司如選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條例的，則可在±15%的范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”的費(fèi)率調(diào)整方案；超出保監(jiān)會(huì)規(guī)定自主調(diào)整范圍的，則需單獨(dú)向保監(jiān)會(huì)報(bào)批。

　　“我們需要給市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)留下自主核保的空間，好業(yè)務(wù)與壞業(yè)務(wù)的界限更為模糊，因此對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)篩選能力的要求更高?！北１O(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部精算處處長(zhǎng)丁鵬對(duì)此毫不諱言。

　　財(cái)險(xiǎn)公司在完成條款、費(fèi)率的擬定后，需向監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)批。《方案》中提到除精算預(yù)期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上財(cái)險(xiǎn)公司調(diào)整其車險(xiǎn)條款費(fèi)率的頻率不得高于半年一次。

　　值得注意的是，若財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率精算報(bào)告中的預(yù)期綜合賠付率、預(yù)期綜合費(fèi)用率、預(yù)期綜合成本率等重要指標(biāo)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果發(fā)生重大偏離時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)原定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，并重新送保監(jiān)會(huì)審核。