沒有網(wǎng)點和柜臺，不發(fā)放實體銀行卡，所有業(yè)務(wù)均通過電子終端完成。市民即使沒有銀行卡，也可在線購買銀行理財產(chǎn)品。如今銀行都在使出萬般招數(shù)，紛紛瞅準(zhǔn)直銷銀行。不過調(diào)查顯示：直銷銀行對于廣大民眾來說，仍是一個新鮮事物，普及率很低，不過也有人認(rèn)為：在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，其優(yōu)勢將逐漸顯現(xiàn)。對儲戶來說，登錄直銷銀行有了存款與投資理財?shù)母噙x擇，但是，業(yè)務(wù)相對簡單、市場認(rèn)知度欠缺仍然使得直銷銀行的“圈地戰(zhàn)”進行得不那么順暢。

　　超20家銀行上線

　　3月23日，國有行首觸直銷銀行：工行“融e行”正式亮相。針對業(yè)界廣泛關(guān)注的首個國有大行直銷銀行平臺，該行表示，發(fā)展直銷銀行的初衷是進一步拓寬銀行服務(wù)覆蓋面，使得沒有在工行開立賬戶的客戶也可獲得工行的金融服務(wù)。工行的直銷銀行平臺目前推出3個核心功能：存款、投資、交易。

　　“直銷銀行存款功能與網(wǎng)銀的不同之處在于，客戶可享受活期便利與定期收益，更符合利率市場化趨勢?！苯魇」ば幸晃焕碡斀?jīng)理表示，目前，按照銀行的傳統(tǒng)定期存款業(yè)務(wù)管理，客戶如果提前支取則需按活期存款利率計息，直銷銀行則意在實現(xiàn)“存款期限最大化”。例如，客戶將1筆1年期直銷銀行定存在滿3個月但不滿半年時取出，可享受3個月定期存款利率?！罢驗槭∪チ司€下實體網(wǎng)點的成本，直銷銀行平臺才可支付相對更高的利率?！?/p>

　　據(jù)了解，北京銀行率先搶灘直銷銀行，隨后，民生、興業(yè)、平安銀行等紛紛跟進。目前尚未上線直銷銀行的銀行大都在籌備中。一家股份制銀行內(nèi)部人士表示，就像此前的網(wǎng)上銀行、手機銀行一樣，直銷銀行幾乎已經(jīng)成為各家銀行的標(biāo)配，成為一種發(fā)展趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展、客戶消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐的加快，是催生直銷銀行的關(guān)鍵因素。

　　僅一成客戶參與

　　一家股份制銀行不愿透露姓名的人士表示，直銷銀行最大的優(yōu)點在于突破了線下網(wǎng)點限制，在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，可為銀行帶來更多的線上增量客戶。各家銀行布局直銷銀行的根本原因，其實依然是銀行之間、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間爭奪資金和客戶的新戰(zhàn)役。

　　不過，目前來看，市民并不怎么認(rèn)可直銷銀行。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過六成受訪者不知道直銷銀行，僅有一成是直銷銀行客戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其直銷銀行的定位并不明確，大多是以網(wǎng)銀的思維來運作直銷銀行，且操作起來較為復(fù)雜。此外，直銷銀行的業(yè)務(wù)面較窄，市民盼望的消費貸款等業(yè)務(wù)不在其列。更主要的是，直銷銀行的業(yè)務(wù)跟各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)存在諸多雷同之處。

　　金融學(xué)者表示：相較于以往的網(wǎng)上銀行、手機銀行，不少銀行之間存在攀比心理，你上我也要上，其實質(zhì)不過是手機銀行的延伸，不少產(chǎn)品類型與原來的網(wǎng)銀平臺和網(wǎng)點業(yè)務(wù)并無二致，大多是將線下的搬到線上，存在重復(fù)建設(shè)之嫌。如果不能改變獲客能力低的現(xiàn)實，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，直銷銀行在經(jīng)營上就缺乏可持續(xù)性，將會淪為又一個手機銀行，或是手機銀行等虛擬銀行業(yè)務(wù)的補充渠道，沒有實際意義。

　　年收益比余額寶稍高

　　打開各家銀行的直銷銀行網(wǎng)頁可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)直銷銀行以銷售短期基金類理財產(chǎn)品為主，利率為5%到6.5%不等，涉及業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、個人貸款等。來算一筆賬，如果你有一筆4萬元閑錢，短期內(nèi)不準(zhǔn)備用，又想要即存即取，同時還想獲得比活期更高的收益，哪家平臺收益更高？以某直銷銀行一款理財產(chǎn)品為例，7日年化收益率為5.149%，余額寶7日年化收益率為4.54%，普通銀行活期利率為0.35%。這筆錢放在直銷銀行一年總收益約為2059元，約比余額寶多出243元，比銀行活期多出1920元，收益是銀行活期的近15倍。

　　“直銷銀行的不少主打產(chǎn)品更適合5萬元以下閑錢投資。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，直銷銀行將銀行業(yè)務(wù)中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)?！案骷一ヂ?lián)網(wǎng)金融競爭越來越激烈，并逐步顯露同質(zhì)化競爭趨向。想要長效發(fā)展，必須在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上走規(guī)范化、差異化路線。”（本報綜合）