近年來，政府及有關部門陸續(xù)出臺了多項支持小微企業(yè)發(fā)展的新政策、新舉措，包括更大幅度的稅收優(yōu)惠、更寬松的貨幣政策、更靈活的核銷政策、更具針對性的金融監(jiān)管指標等。然而，小微金融在整個金融服務體系中仍屬于薄弱環(huán)節(jié)，與社會各界特別是廣大小微企業(yè)的期望仍有一定的差距，核心問題還是“融資難”和“融資貴”。

　　“融資難”突出表現(xiàn)為小微企業(yè)獲取貸款難。據(jù)統(tǒng)計，目前我國小微企業(yè)融資缺口高達22萬億元。由于提供資信證明難、抵押擔保難等原因，小微企業(yè)普遍感覺從銀行“融資難”。

　　所謂“融資貴”，關鍵是銀行產品服務供給與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求存在錯位。因為“貸長用短”、“貸多用少”、“貸低價高”，以及引入擔保公司等第三方機構須額外支付一筆費用等原因，小微企業(yè)的融資綜合成本高。

　　“融資難”、“融資貴”問題同樣也困擾著銀行。一是風險成本高。對小微企業(yè)的貸款定價存在“風險溢價”因素。二是運營成本高。傳統(tǒng)信貸模式下，一筆小微貸款與大中型企業(yè)貸款所耗費的人力、時間相差無幾。三是資金成本高。近年來銀行業(yè)的負債成本顯著上升，且大多數(shù)小微企業(yè)資金實力有限，整個小微企業(yè)客戶群在銀行的資產負債難以實現(xiàn)自我平衡，因此小微貸款利率對銀行資金成本更為敏感。

　　針對“融資難”，需要變革小微融資產品運作模式。一是改變風險識別方式，如針對小微企業(yè)財務報表規(guī)范性不高的情況，銀行可通過與小微客戶有經(jīng)營往來的核心客戶、客戶所處專業(yè)市場的管理方、政府部門、電商平臺等，收集訂單、租金、稅費等非直接財務信息，描繪特定產業(yè)集群小微客戶群“臉譜”和金融交易行為特征，提升貸款審批效率。二是改變授信提供模式。對于抵押擔保不足但經(jīng)營前景看好的小微企業(yè)，銀行完全有條件基于企業(yè)第一還款來源和企業(yè)主個人信用發(fā)放純信用貸款，并依托“大數(shù)定律”分散風險，簡化貸款申請流程。三是改變信貸審批模式，在準入條件、審批條款等方面設立統(tǒng)一的評判指標和流程，讓審批環(huán)節(jié)大部分通過系統(tǒng)自動完成，提升貸款發(fā)放效率。

　　針對“融資貴”，銀行除了要持續(xù)規(guī)范定價和收費管理，更要對融資產品的推廣方式和設計原理進行創(chuàng)新。一方面，著力縮短銀行與小微客戶的距離，減少對中介機構在進件轉介、風險評估等方面的依賴，為客戶節(jié)約融資附加成本；另一方面，提高小微客戶的信貸資金周轉速度，打破客戶申請貸款時須提前設定期限金額等傳統(tǒng)做法，讓客戶真正做到“所需即所得，不需即可還，用多少貸多少”。

　　對于小微金融產品，還有一些延伸思考。

　　一是產品功能既專業(yè)化又多元化。融資是小微金融的核心和基礎，在做好專業(yè)融資服務的同時，小微金融產品要向多元化綜合服務發(fā)展，從與小微企業(yè)的“一錘子買賣”變成“一攬子服務”。

　　二是產品形式既標準化又個性化。一方面，借助科技手段和數(shù)據(jù)分析，將產品向標準化靠攏，取得效率、成本、風險三者之間的動態(tài)平衡；另一方面，在產品設計時還要考慮差異性和可移植性，根據(jù)客戶所在的行業(yè)、地區(qū)及規(guī)模等劃分群體，開發(fā)有不同針對性的“準標準化”產品，并能迅速復制到具有相似特征的客戶群。

　　三是產品渠道既線上化又貼身化。順應互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用和銀行服務的線上化遷移步伐，傳統(tǒng)銀行圍繞小微金融的探索方向包括：在線風險識別和判斷，將大數(shù)據(jù)等先進技術應用于小微目標客群定位、客戶準入、額度核定、定價及貸后風險監(jiān)測全程，為銀行產品服務提供決策支持；在線自助業(yè)務辦理，比如廣發(fā)銀行“小企業(yè)手機銀行”，將小企業(yè)主個人賬戶與公司賬戶進行有效關聯(lián)和實現(xiàn)移動管理；在線投融資平臺，銀行可依托專業(yè)、嚴謹?shù)娘L險管理技術，探索搭建P2P平臺，從信用中介向支付中介乃至信息中介轉變；在線離線聯(lián)動服務模式，充分發(fā)揮我國銀行業(yè)數(shù)千個小微專營實體網(wǎng)點的作用，一方面，線上低成本獲取客戶，線下安排專業(yè)團隊實行面對面精準營銷，另一方面，對于線下已經(jīng)建立聯(lián)系的存量客戶，后續(xù)的服務維護也可部分采用線上模式。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：廣發(fā)銀行董事長 董建岳）