上接9版

　　黑金鏈條

　　三四分利 高息引投資者上鉤

　　3%、4.4655%、18%，這3個(gè)數(shù)字分別代表著銀行一年定期存款利率、余額寶近一個(gè)月的年化收益率和某網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品的年化收益率。粗略計(jì)算一下，同樣的1萬元錢，經(jīng)過一年，在這3個(gè)地方獲得的收益將分別是300元、446.55元和1800元。

　　與銀行理財(cái)品種、貨幣基金和信托產(chǎn)品那些少得可憐的收益率相比，P2P動(dòng)輒15%甚至25%的年化收益率讓投資者趨之若鶩。同時(shí)，相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬元以上的起購金額，P2P平臺(tái)的門檻則低至50元。而且，許多P2P平臺(tái)還承諾給投資者提前墊付投資收益，更是引來了資金的競(jìng)相追捧。

　　更有甚者，一些平臺(tái)號(hào)稱年收益能達(dá)到40%。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，目前仍有40余個(gè)平臺(tái)月息超3分，即年收益超過36%。在如此高利率的誘惑之下，一些投資者失去了抵抗力，投機(jī)心理陡增。一些投資者想著投資一次就撤出來，認(rèn)為在自己投資的時(shí)間內(nèi)平臺(tái)不會(huì)倒閉，但往往正是這樣的僥幸心理，導(dǎo)致他們頻繁“踩雷”。

　　無中生有 靠包裝制造虛假繁榮

　　投資者在投資之前，通常會(huì)考察網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)，確定其平臺(tái)實(shí)力和背景。

　　《解放日?qǐng)?bào)》報(bào)道，其中騙術(shù)最低級(jí)的淘金貸平臺(tái)，上線僅兩天后就被投標(biāo)者驗(yàn)證發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)根本不是其聲稱的某知名擔(dān)保公司所開的。騙術(shù)升級(jí)的則是某包裝“高大上”的平臺(tái)，號(hào)稱所有借款均有車輛作抵押，請(qǐng)投資人親自給車上鎖。然而，當(dāng)幾位投資人路過該平臺(tái)的停車場(chǎng)時(shí)，驚訝地發(fā)現(xiàn)車輛已全部消失，平臺(tái)老板已將車全部當(dāng)黑車賣掉了。

　　2014年，維權(quán)投資者保存的網(wǎng)金寶網(wǎng)站資料顯示，該平臺(tái)稱“所有投資用戶的資金均會(huì)由中國人民銀行北京支行全權(quán)監(jiān)管”。

　　應(yīng)該注意的是，央行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是不可能托管P2P網(wǎng)貸資金的，何況央行已經(jīng)撤銷了在北京的分行。所以，這是個(gè)十足的騙局。

　　同時(shí)，這類平臺(tái)還會(huì)利用媒體宣傳造勢(shì)，如已經(jīng)倒閉的銅都貸就曾在某知名媒體的《財(cái)商》欄目上做過宣傳。據(jù)分析，這些平臺(tái)先是在網(wǎng)絡(luò)媒體等處發(fā)布軟文進(jìn)行宣傳，吸引投資者，進(jìn)而利用自有資金循環(huán)投資，制造虛假繁榮，誘惑投資者參與。

　　監(jiān)守自盜 無良老板賺了就跑

　　《投資與理財(cái)》報(bào)道，一名受害者稱，她所投資的網(wǎng)貸平臺(tái)，不宣布倒閉，但就是說提現(xiàn)困難，讓他們繼續(xù)投資支持平臺(tái)。而在投資者交流群里，有一些人以四五折的價(jià)格收購他們的債權(quán)，這被業(yè)內(nèi)稱之為“收草”。新新貸市場(chǎng)部高級(jí)經(jīng)理朱捷說：“這種行為實(shí)際上是一種惡意詐騙，過一段時(shí)間，他們又會(huì)再搭建一個(gè)平臺(tái)搞詐騙?！?/p>

　　更可怕的是某些平臺(tái)搭建背后的居心?！督夥湃?qǐng)?bào)》報(bào)道，業(yè)內(nèi)人掌握的內(nèi)幕是，有些老板在外欠債了，債權(quán)人就幫著他們一起包裝平臺(tái)，待平臺(tái)上線圈到錢后，債權(quán)人便撒手不管了；不少平臺(tái)系房地產(chǎn)公司自融，目前看上去尚“風(fēng)和日麗”，其實(shí)已岌岌可危。一名知情人士稱：“有些大戶都已提前獲知消息，但依然不動(dòng)聲色，幫著平臺(tái)吆喝，吸引散戶進(jìn)來，大戶便可解套。那些活動(dòng)做得很猛，比如充值多少萬元送蘋果手機(jī)的，就顯得很可疑……”

　　似乎，“跑路”的壞消息是網(wǎng)貸平臺(tái)與生俱來的。“由于借款人未能歸還款項(xiàng)且已失聯(lián)，平臺(tái)已無力繼續(xù)墊付，平臺(tái)將報(bào)警處理。自今日起，里外貸暫停一切業(yè)務(wù)”。今年1月，北京P2P平臺(tái)里外貸的法人代表孫友衛(wèi)對(duì)外發(fā)布了這條消息，與其一同倒下的網(wǎng)貸平臺(tái)還有美貸網(wǎng)等多家平臺(tái)。

　　當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難的情況時(shí)，一些經(jīng)營者選擇“一跑了之”，使投資者血本無歸。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的最新數(shù)據(jù)，相比去年同期，今年問題平臺(tái)數(shù)量明顯增多。在今年2月已出現(xiàn)問題的46個(gè)P2P平臺(tái)中，有些是提現(xiàn)困難，有些則是老板跑路。

　　維權(quán)之難

　　一旦被騙 投資者血本無歸

　　盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)在中國發(fā)展了七八年，但是從整體來看依舊處于“三無”階段。所謂“三無”，指的是P2P網(wǎng)貸“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的現(xiàn)狀。這使得投資者一旦被騙，投訴維權(quán)就十分艱難了。

　　金杜律師事務(wù)所律師陳府申接受《國際金融報(bào)》采訪時(shí)稱，一旦出現(xiàn)這種情況，會(huì)有兩種處理方式：若是公司倒閉，公司便會(huì)進(jìn)入財(cái)產(chǎn)清算程序，公司的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)會(huì)在清算后被分給所有債權(quán)人，但這一般都是資不抵債的；若是法人卷款而逃，警方就會(huì)追究其非法集資的刑事責(zé)任，然后向公司方追繳其應(yīng)承擔(dān)的錢款?！暗话愣际菦]錢賠給投資者的。根據(jù)現(xiàn)有判例和本人實(shí)際代理過的案子，平臺(tái)跑路案件的回款率低已是極為普遍的現(xiàn)實(shí)?！标惛暾f。

　　《解放日?qǐng)?bào)》報(bào)道，網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉透露，當(dāng)前已曝光的問題平臺(tái)，投資者維權(quán)進(jìn)展普遍不理想。最典型的當(dāng)數(shù)優(yōu)易網(wǎng)，這是國內(nèi)首個(gè)以集資詐騙罪名公開審理的網(wǎng)貸平臺(tái)，但案發(fā)至今已2年，而在2個(gè)月前，此案剛公開審理。

　　據(jù)調(diào)查，優(yōu)易網(wǎng)將大部分網(wǎng)絡(luò)融資用于炒期貨，全部虧損，還有部分資金用于償還舊賬，共計(jì)造成1400多萬元損失無法追回。此外，優(yōu)易網(wǎng)3名當(dāng)事人在亡命天涯前，拆除了3臺(tái)電腦的硬盤，并在高速公路上將其丟棄銷毀。因此，投資人極有可能面臨這樣的結(jié)果：追不回?fù)p失，當(dāng)事人被輕判。

　　最新動(dòng)向

　　紅線被踩 監(jiān)管層將出臺(tái)指導(dǎo)意見

　　一些網(wǎng)貸平臺(tái)常常復(fù)制著這樣一條惡性鏈條：高收益吸引投資者，債項(xiàng)信息不對(duì)稱使投資者上當(dāng)；不靠譜兒的平臺(tái)將錢投向更不靠譜兒的企業(yè)和個(gè)人；當(dāng)擔(dān)保缺失或不足時(shí)，投資者便成了最大的受害者。

　　根據(jù)中國人民銀行劃定的“紅線”，P2P平臺(tái)不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能進(jìn)行集資詐騙。不過，從現(xiàn)實(shí)看來，這些“紅線”屢屢被踩踏，從而倒逼著管理層監(jiān)管水平的提高。按照高層的最新表態(tài)，國務(wù)院已經(jīng)責(zé)成由銀監(jiān)會(huì)牽頭，央行、國家發(fā)改委、商務(wù)部等參與，共同研究與制定針對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管制度。

　　自去年下半年以來，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》隨時(shí)可頒布的消息不時(shí)傳出。同時(shí)，在今年兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝向媒體表示，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，預(yù)計(jì)將在今年上半年出臺(tái)。

　　外界認(rèn)為， 2015年，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策或指導(dǎo)意見出臺(tái)的可能性非常大，很快將改變監(jiān)管缺失的局面。具體監(jiān)管內(nèi)容可能包含P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則、對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營監(jiān)管內(nèi)容以及對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露的要求。

　　結(jié)語

　　必須承認(rèn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸并非異類邪端，而是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的有益補(bǔ)充。P2P網(wǎng)貸的資金全部流向了私人消費(fèi)和小微企業(yè)，而這兩塊恰恰是目前大金融機(jī)構(gòu)難以或不愿覆蓋的范圍。從這個(gè)意義上講，P2P契合了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的大勢(shì)。它在發(fā)展的過程中泥沙俱下，令人痛惜。正本清源，市場(chǎng)期待監(jiān)管的鐵腕，但潑洗澡水不要潑掉孩子 ，希望P2P網(wǎng)貸的亂象得到治理，留給“草根”們一條“錢能生錢”的坦途。