近年來(lái)，在金融理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，有些銷售人員往往會(huì)利用消費(fèi)者表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)且缺乏相關(guān)知識(shí)，夸大該產(chǎn)品的預(yù)期收益，來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者。而日益興盛的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中，也有諸多涉嫌欺詐甚至“非法集資”的陷阱。事實(shí)上，并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率。

　　不過(guò)，如果今后不幸中了營(yíng)銷人員誤導(dǎo)銷售的”道”，消費(fèi)者完全可以拿起法律的武器來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。自3月15日起，《侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》（下稱“處罰辦法”）也將正式實(shí)施。此次“處罰辦法”參照原《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》的規(guī)定，采用列舉的方式對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品或者服務(wù)過(guò)程中，存在的虛假或者引人誤解的宣傳行為進(jìn)行了具體細(xì)化。

　　案例

　　銷售誤導(dǎo)防不勝防

　　在金融理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)等銷售人員也會(huì)出現(xiàn)利用消費(fèi)者表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)且缺乏相關(guān)知識(shí)，夸大該產(chǎn)品的預(yù)期收益，來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況。今年1月，在廣州某事業(yè)單位工作的馬小姐前往銀行存款時(shí)，就遇到了這樣一個(gè)“大忽悠”。

　　“當(dāng)時(shí)我說(shuō)要定期存款，銀行大堂經(jīng)理就建議買(mǎi)另一款定期產(chǎn)品?！瘪R小姐說(shuō)，對(duì)方說(shuō)這并不屬于理財(cái)產(chǎn)品，和定期存款一樣，保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益還更高，一年后就可以領(lǐng)取本金和利息。“因?yàn)槭鞘烊?，我就相信她了，在辦理手續(xù)的過(guò)程中，也沒(méi)有細(xì)看手續(xù)單，直接簽名了?！?/p>

　　就這樣，被蒙在鼓里的馬小姐，在一位工作人員的指引下，在兩張單據(jù)上簽了字。單據(jù)上的其他內(nèi)容，均由工作人員代替馬小姐填寫(xiě)，而單據(jù)上的內(nèi)容，她也并未仔細(xì)查看。直到馬小姐回到家后，才發(fā)現(xiàn)這款工作人員稱為和存款一樣的定期產(chǎn)品其實(shí)是保險(xiǎn)。

　　盡管馬小姐在家人的提醒下，已在第二天后將該保單退保。但還有很多像馬小姐一樣被誤導(dǎo)的消費(fèi)者，并沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，而無(wú)奈吞下錢(qián)財(cái)損失的苦果?！拔覐臎](méi)想過(guò)要買(mǎi)保險(xiǎn)，也沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，只知道去銀行就是辦存款，還可以買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。這次上當(dāng)受騙，我自己也有責(zé)任，太相信銀行工作人員了，也沒(méi)有認(rèn)真查看單據(jù)，不過(guò)銀行工作人員也存在銷售誤導(dǎo)行為”。馬小姐說(shuō)。

　　事實(shí)上，近年來(lái)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象屢屢發(fā)生。雖然大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品本身沒(méi)有什么問(wèn)題，大部分營(yíng)銷人員也能做到合規(guī)合法，但也總有一些營(yíng)銷人員和互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，為了多賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，而利用消費(fèi)者的信任進(jìn)行“忽悠”。

　　專家點(diǎn)評(píng)

　　細(xì)化“欺詐”定義 法律維權(quán)更簡(jiǎn)便

　　新“消法”規(guī)定了消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利

　　消費(fèi)者對(duì)商品和服務(wù)的選擇和判斷多依賴于經(jīng)營(yíng)者所提供的信息，信息不對(duì)稱，是在消費(fèi)生活中產(chǎn)生侵害消費(fèi)者權(quán)益的常見(jiàn)原因之一。去年以來(lái)，新“消法”正式實(shí)施，其中規(guī)定了消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。

　　“無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)公司還是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在向消費(fèi)者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需充分告知消費(fèi)者產(chǎn)品屬性，如果消費(fèi)者在不知情前提下購(gòu)買(mǎi)，那么這些機(jī)構(gòu)就存在誤導(dǎo)消費(fèi)者行為?！庇坡蓭熓聞?wù)所律師劉健一在接受記者采訪時(shí)也建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先要理性，不要輕信一些銀行銷售人員、保險(xiǎn)代理人，以及網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上所給出的產(chǎn)品收益保證，警惕一些宣傳語(yǔ)中的“預(yù)期收益”。

　　今后如果不幸中了營(yíng)銷人員的“道”，消費(fèi)者完全可以拿起法律的武器來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。

　　自3月15日起，《侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》也將正式實(shí)施。此次《處罰辦法》參照原《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》的規(guī)定，采用列舉的方式對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品或者服務(wù)過(guò)程中存在的虛假或者引人誤解的宣傳行為進(jìn)行了具體細(xì)化，列舉了誤導(dǎo)消費(fèi)者的典型情形，并要求經(jīng)營(yíng)者證明自己并非欺騙、誤導(dǎo)消費(fèi)者。

　　投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般都會(huì)看到銀行或保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)。如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的名稱為“×××銀行第×期人民幣(外幣)理財(cái)產(chǎn)品”，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)；如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購(gòu)書(shū)中有保險(xiǎn)公司的名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱等。

　　“消費(fèi)者看中一款理財(cái)產(chǎn)品，最好也要在購(gòu)買(mǎi)之前和家人商量之后再做決定。而且在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，建議消費(fèi)者要問(wèn)清楚產(chǎn)品的屬性，看好相關(guān)產(chǎn)品合同的條款規(guī)定，必要時(shí)可采用錄音取證?！眲⒔∫槐硎?，除了要用好法律武器外，消費(fèi)者也可以通過(guò)相應(yīng)的金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)進(jìn)行投訴維權(quán)。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)維權(quán)難 善用法律保全資產(chǎn)

　　維權(quán)是一個(gè)很艱難的問(wèn)題，涉及到眾多的債權(quán)人，應(yīng)該選出意見(jiàn)領(lǐng)袖，找有經(jīng)驗(yàn)的律師，通過(guò)法律途徑盡快保全資產(chǎn)，追討債務(wù)

　　事實(shí)上，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，近年來(lái)火爆異常的P2P網(wǎng)貸投資也成為了風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)集中地?！板X(qián)多、沒(méi)人管”的亂象一直困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融P2P投資?！氨１颈Ｏⅰ薄ⅰ案呤找妗蓖庖掳蛔∽匀?、虛假標(biāo)等問(wèn)題，一旦平臺(tái)出問(wèn)題，投資人的維權(quán)之路依舊艱難。

　　今年春節(jié)前，廣州交易規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“盛融在線”首度出現(xiàn)提現(xiàn)困難，并被爆出因平臺(tái)自融等關(guān)聯(lián)交易致使資金鏈斷裂。春節(jié)過(guò)后，盛融在線不斷出臺(tái)方案，截至昨日發(fā)放資金250多萬(wàn)，卻始終沒(méi)有解決9億債務(wù)問(wèn)題，上萬(wàn)投資人正在經(jīng)歷艱難的維權(quán)之路。

　　有投資人對(duì)媒體表示，其工作3年的積蓄全都砸進(jìn)去了盛融在線，現(xiàn)在是欲哭無(wú)淚，也不知道下一步應(yīng)該怎么走。不少投資人感嘆，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方便，然而出了問(wèn)題后債權(quán)追溯之路卻困難重重。

　　對(duì)于近期頻繁的P2P體現(xiàn)問(wèn)題，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人朱明春對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者分析指出，自融P2P平臺(tái)出事是預(yù)料當(dāng)中的事情?！霸?012的時(shí)候，我們就指出盛融在線這種自融的模式有風(fēng)險(xiǎn)，也給投資人明確提示其風(fēng)險(xiǎn)。其業(yè)務(wù)模式就決定他最后是走不遠(yuǎn)的。”朱明春認(rèn)為，目前的解決方案只是權(quán)宜之計(jì)，就是給平臺(tái)足夠的時(shí)間，讓平臺(tái)自己慢慢消化壞賬和預(yù)期。

　　但對(duì)于當(dāng)前不少P2P平臺(tái)的“債轉(zhuǎn)股”處理方式，朱明春分析認(rèn)為，雖然很多投資人是不會(huì)認(rèn)同的，但是當(dāng)下沒(méi)有其他方法可以把投資人的錢(qián)要回來(lái)，所以只能被動(dòng)接受這種債轉(zhuǎn)股的方式?！皞D(zhuǎn)股這種方法一般很難解決危機(jī)平臺(tái)的債務(wù)，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)提醒困難，平臺(tái)的價(jià)值就嚴(yán)重打折扣了，即便推出新平臺(tái)，也很難獲得投資人的認(rèn)可，除非把之前的債務(wù)全部清理干凈。”

　　朱明春分析指出，現(xiàn)在P2P市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，很多P2P公司都是因?yàn)槔习遄约喝卞X(qián)，然后開(kāi)一個(gè)平臺(tái)自融，這種風(fēng)險(xiǎn)很大，往往這種平臺(tái)給投資人的收益比較高，所以投資人不能簡(jiǎn)單的只看收益，應(yīng)該分析平臺(tái)背后的真實(shí)業(yè)務(wù)?！拔覀兘ㄗh投資人在沒(méi)有時(shí)間對(duì)平臺(tái)進(jìn)行全面考察的時(shí)候，還是去投一些背景比較大的平臺(tái)，比如上市公司背景、國(guó)資背景，或者獲得了大的風(fēng)投的一類平臺(tái)?！?/p>

　　如果所投資的平臺(tái)真的不幸出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，朱明春建議投資人應(yīng)是通過(guò)法律的途徑，第一時(shí)間介入，把資金追討一部分或者全部。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，維權(quán)是一個(gè)很艱難的問(wèn)題，涉及到眾多的債權(quán)人，應(yīng)該選出意見(jiàn)領(lǐng)袖，找有經(jīng)驗(yàn)的律師，通過(guò)法律途徑盡快保全資產(chǎn)，追討債務(wù)。

　　針對(duì)金融業(yè)出現(xiàn)的金融消費(fèi)問(wèn)題，廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)也將出臺(tái)《金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作指引》，記者從其討論稿中看到，廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)要求金融服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善本機(jī)構(gòu)消費(fèi)者投訴處置工作機(jī)制，對(duì)于確實(shí)存在問(wèn)題的產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取措施進(jìn)行補(bǔ)救或糾正。造成損失的，可以通過(guò)和解、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)或合同約定向消費(fèi)者進(jìn)行賠償或補(bǔ)償。

　　南方日?qǐng)?bào)記者 黃倩蔚 郭家軒

　　實(shí)習(xí)生 周楊