近年來(lái)，小微企業(yè)融資難成為

　　社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。自去年開(kāi)始，金融業(yè)開(kāi)始推行“活水”政策，為更好地“灌溉”小微企業(yè)，對(duì)其扶持政策從“全面漫溉”轉(zhuǎn)變成“精確滴灌”。而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款仍是“一貸難求”，貸款錯(cuò)位現(xiàn)象依舊普遍，越大的企業(yè)依舊越容易獲得銀行貸款，小微企業(yè)融資難問(wèn)題仍舊存在，此外，小微企業(yè)目前的融資成本依舊居高不下，有些企業(yè)融資成本甚至超過(guò)20%，部分銀行對(duì)小微企業(yè)貸款仍設(shè)置了許多門檻和附加條件。小微企業(yè)融資難仍然困擾著這些企業(yè)的發(fā)展。

　　最具代表性行業(yè)最先破解

　　據(jù)了解，濟(jì)南市現(xiàn)有1896家軟件企業(yè)，這些企業(yè)大都是一些中、小微企業(yè)，其中95%以上企業(yè)的工作場(chǎng)地和辦公場(chǎng)所都在高新區(qū)、歷下區(qū)、槐蔭區(qū)和長(zhǎng)清區(qū)的軟件園區(qū)內(nèi)，由于沒(méi)有自己的固定資產(chǎn)，這些企業(yè)在小微企業(yè)群體中最具代表性，而且最先感受融資難的困擾?！叭谫Y難”和“融資成本高”成為影響它們長(zhǎng)足和健康發(fā)展的重要因素。

　　據(jù)濟(jì)南市軟件行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)孫志忠介紹，在了解到這些問(wèn)題之初，協(xié)會(huì)曾嘗試用“軟件著作權(quán)”、“專利”和“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”等企業(yè)特有的并具唯一性的無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押，來(lái)獲取銀行貸款的授信額度，但沒(méi)有獲得滿意的效

　　三方聯(lián)合擔(dān)保規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)

　　記者通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，“聯(lián)保體”的模式并不復(fù)雜，而且很容易規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。貸款企業(yè)遵循“自愿互助、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同受益”的原則，來(lái)保障信用貸款的健康和持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，即基金管理人在銀行設(shè)立擔(dān)?；鹳~戶，為“聯(lián)保體”成員在銀行提供質(zhì)押擔(dān)保，單戶企業(yè)貸款額度根據(jù)其存入保證金池的保證金額，銀行給予放大10倍對(duì)軟件協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)授信，同時(shí)不再對(duì)貸款企業(yè)追加其他有形抵押物。基金管理人為濟(jì)南市軟件行業(yè)協(xié)會(huì)，該基金僅為成員單位在合作銀行貸款擔(dān)保而設(shè)立，各成員單位以各自認(rèn)繳的出資額為限承擔(dān)10%的有限連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。初始組建成員數(shù)不低于10家，單戶鋪底資金不低于10萬(wàn)元，利率上浮30%，單戶最高貸款額度為500萬(wàn)元。

　　孫志忠進(jìn)一步解釋，在成員準(zhǔn)入方面，協(xié)會(huì)也設(shè)立了一定門檻。第一，企業(yè)需要成立3年以上，加入濟(jì)南軟件行業(yè)協(xié)會(huì)或入駐齊魯軟件園1年以上；第二，主營(yíng)業(yè)務(wù)年銷售收入300萬(wàn)以上；第三，企業(yè)實(shí)際控制人在濟(jì)南至少有一套房產(chǎn)，無(wú)不良信用記錄，且在本行從業(yè)3年以上等條件。果。雖然在2007年，積成電子利用25個(gè)軟件著作權(quán)曾在齊魯銀行獲得6500萬(wàn)元的授信額度，但這只是個(gè)例，此后并無(wú)成功案例。

　　目前，處在發(fā)展中的小微軟件企業(yè)對(duì)于資金的需求十分劇烈?！败浖こ绦⌒晚?xiàng)目研發(fā)周期多在8-12個(gè)月，而客戶的回款又多在項(xiàng)目結(jié)束交付和投入使用正常后。隨著企業(yè)訂單增多，資金需求缺口的不斷增大將影響到企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和健康發(fā)展?！睗?jì)南市經(jīng)信委軟件和信息服務(wù)業(yè)處處長(zhǎng)劉英華告訴記者，由于軟件行業(yè)規(guī)模小、無(wú)固定資產(chǎn)作為抵押物而形成的融資障礙，一直是政府相關(guān)職能部門在思考和解決的棘手問(wèn)題。

　　去年，濟(jì)南市軟件行業(yè)協(xié)會(huì)、齊魯軟件園聯(lián)合中信銀行成立了“小微軟件企業(yè)互助合作資金聯(lián)保體”（簡(jiǎn)稱“聯(lián)保體”）。并經(jīng)過(guò)一年運(yùn)作，收效明顯，為59家企業(yè)貸出超過(guò)1億元的資金中，沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。孫志忠表示，建立“聯(lián)保體”信用貸款平臺(tái)，主要是為了讓三方聯(lián)合信用變身為實(shí)實(shí)在在的資本，破解軟件企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)讓科技輕資產(chǎn)小微企業(yè)快潔獲得銀行貸款。

　　據(jù)了解，2013年嚴(yán)格按照上述運(yùn)作模式放貸的39家企業(yè)，共計(jì)7000余萬(wàn)元，目前借貸已全部還款到位，資金池中1400萬(wàn)元資金連同利息也已經(jīng)全部歸還到借貸企業(yè)。

　　運(yùn)作模式需要政府支持和推廣

　　“青島、大連、山西、安徽和上海等地信息產(chǎn)業(yè)主管部門都曾打電話咨詢‘聯(lián)保體’運(yùn)作模式的相關(guān)資料?！眲⒂⑷A告訴記者，去年8月，青島軟件協(xié)會(huì)還專程來(lái)了解情況，大連和青島目前已按照濟(jì)南的模式運(yùn)作，青島市經(jīng)信委拿出600萬(wàn)元專項(xiàng)資金作為該運(yùn)作模式的貸款貼息用款。

　　近期，面對(duì)小微軟件企業(yè)的快速發(fā)展和資金需求，協(xié)會(huì)先后為20家軟件企業(yè)貸款4170萬(wàn)元。依據(jù)目前情況看，2015年年底，可累計(jì)為80家企業(yè)解決超過(guò)2億元貸款。孫志忠認(rèn)為，“聯(lián)保體”未來(lái)可以規(guī)劃兩個(gè)資金池，原協(xié)會(huì)賬戶下資金池繼續(xù)用于企業(yè)繳存保證金；另設(shè)立賬戶進(jìn)行政府專項(xiàng)資金存儲(chǔ)，按政府有關(guān)部門確定的原則和使用要求動(dòng)用，流動(dòng)與結(jié)算。

　　孫志忠建議，依據(jù)貸款企業(yè)額度給予利息貼息，補(bǔ)貼后的利息支出明顯低于銀行業(yè)平均利息標(biāo)準(zhǔn)，從而吸引更多符合條件的企業(yè)加入互助合作基金“聯(lián)保體”業(yè)務(wù)當(dāng)中來(lái)?！霸O(shè)想，如果政府資金向‘聯(lián)保體’資金池中一次性注入1000萬(wàn)元，按照承擔(dān)10%風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，能夠拉動(dòng)銀行向企業(yè)投放10億元貸款資金，將會(huì)有500家小微企業(yè)受益，會(huì)直接帶來(lái)100億元銷售收入的產(chǎn)值?！?/p>