專家建議頂層設(shè)計(jì)明確金融機(jī)構(gòu)和政府的分擔(dān)比例

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在四川多地采訪獲悉，四川省將在2015年開展全面性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)工作。而針對(duì)市場普遍擔(dān)憂的壞賬風(fēng)險(xiǎn)問題，四川省將在各試點(diǎn)地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于補(bǔ)償農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接抵押貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失中應(yīng)由政府分擔(dān)的部分。而該資金的設(shè)立比例為地方財(cái)政承擔(dān)70%，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%。

　　專家表示，中央關(guān)于農(nóng)權(quán)抵押融資的頂層設(shè)計(jì)尚待出爐，在目前各地已嘗試的壞賬風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制中，也有部分地區(qū)提出建立由借款主體、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣餐袚?dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，但是政府承擔(dān)的比例都沒有四川省這么大。由于現(xiàn)在這類抵押融資的風(fēng)險(xiǎn)并沒有集中爆發(fā)的案例，目前各地試點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障資金運(yùn)行都還算正常，如果一旦運(yùn)行走偏，會(huì)嚴(yán)重打擊政府未來支持這項(xiàng)新型業(yè)務(wù)的信心。因此，建議中央有關(guān)部門在今年推出的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方案中，明確抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的分擔(dān)比例。

　　農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中最大一塊“肥肉”當(dāng)屬農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)。按照十八屆三中全會(huì)的要求，目前全國已有19個(gè)省的相關(guān)地區(qū)正在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押類貸款試點(diǎn)，涉及機(jī)構(gòu)包括中國郵政儲(chǔ)蓄銀行及各地城商行等。與此同時(shí)，國有大行也開始瞄準(zhǔn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，工行、建行甚至國家開發(fā)銀行都在這一領(lǐng)域有試點(diǎn)打算。一般情況下，如果承租人因經(jīng)營狀況無法改善，長期難以償還貸款，金融機(jī)構(gòu)會(huì)將土地經(jīng)營權(quán)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，用通過轉(zhuǎn)讓得到的租金來償還貸款。

　　這和最初制定政策時(shí)，有關(guān)專家所預(yù)期的債權(quán)人不取得承包方地位，只以土地經(jīng)營獲得的農(nóng)產(chǎn)品收入優(yōu)先受償，是有一定不同的。

　　而這也引出了這項(xiàng)業(yè)務(wù)在實(shí)踐中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受記者采訪時(shí)表示，土地的經(jīng)營權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的，如果流轉(zhuǎn)之后的經(jīng)營權(quán)再用于抵押，當(dāng)出現(xiàn)承租人因還不起銀行錢而跑路時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面。有知情人士告訴記者，去年在山東某地，有農(nóng)戶把全村的土地經(jīng)營權(quán)都流轉(zhuǎn)過來，隨后發(fā)現(xiàn)還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”。而這并非個(gè)案，有消息稱，武漢市也處理了數(shù)起這種案例，涉案方包括龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等貸款主體，有些甚至已經(jīng)鬧到法院，但因?yàn)榉梢?guī)定并不明確，《擔(dān)保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權(quán)抵押，因此這些糾紛目前處置情況仍不明。

　　多位金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，壞賬風(fēng)險(xiǎn)和法律缺位是目前金融機(jī)構(gòu)涉水這項(xiàng)領(lǐng)域的最大擔(dān)憂，很多金融機(jī)構(gòu)雖然眼饞這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，但遲遲不肯介入。為了打消金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的疑慮，記者了解到，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)，各地都探索出不少創(chuàng)新性做法，重慶市、吉林省、湖北省等多個(gè)省市都設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由借款主體、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣餐袚?dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　在四川，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)的基本理念是“銀農(nóng)合作、銀政結(jié)合”，地方政府被要求納入試點(diǎn)的體系內(nèi)。在四川省農(nóng)工委此前發(fā)布的文件中，要求進(jìn)一步健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)民間涉農(nóng)融資擔(dān)保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展擔(dān)保服務(wù)。而作為配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，試點(diǎn)地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，省財(cái)政根據(jù)試點(diǎn)地方政府實(shí)際分擔(dān)補(bǔ)償情況給予適當(dāng)補(bǔ)償。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行宜賓市分行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，金融機(jī)構(gòu)很難獨(dú)立解決試水農(nóng)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，而現(xiàn)在如果在四川省出現(xiàn)了壞賬，就先由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對(duì)債權(quán)人進(jìn)行優(yōu)先償還，待到處置土地后再按比例將資金歸還政府，所以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的建立能讓金融機(jī)構(gòu)更加放心。除此之外，郵儲(chǔ)銀行還計(jì)劃把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入合作體系，希望未來能創(chuàng)新出與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資緊密相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，按照四川省的規(guī)劃，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款額度和期限都是很有限的，貸款期限為1到3年，貸款金額上限為200萬元，這既能滿足相當(dāng)一部分借款人的資金需求，對(duì)壞賬風(fēng)險(xiǎn)也有一定的抑制作用。

　　“金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然都希望有個(gè)第三方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而在目前各地的風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制中，這個(gè)第三方可謂百花齊放，各種主體都有，但是政府‘兜底’給予金融機(jī)構(gòu)的底氣就更足了。”一位不愿具名的專家告訴記者，然而如果風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，地方政府一旦賠了錢，這項(xiàng)業(yè)務(wù)要想再得到力挺就很難了。因此，中央方面目前正在討論制定的關(guān)于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方案中，建議明確限定抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金中政府和金融機(jī)構(gòu)的分擔(dān)比例。

　　上述專家表示，從本質(zhì)上看，因?yàn)檗r(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)并不是一個(gè)完整的產(chǎn)權(quán)，以其為抵押物融資必然會(huì)衍生出很復(fù)雜的各種情況。屆時(shí)就需要設(shè)計(jì)出更為復(fù)雜的應(yīng)對(duì)機(jī)制，所謂風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金就是這種背景下的一個(gè)特殊產(chǎn)物，能發(fā)揮多大的效用難以預(yù)估。因此，建議根據(jù)在各試點(diǎn)積累下來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)現(xiàn)有其他試點(diǎn)進(jìn)行合理調(diào)整，爭取未來能做到化繁為簡。（林遠(yuǎn)）