■ 個人資料

　　我姓任(37歲)，3口之家，有個7歲小男孩。我的父母目前退休在老家暫時不需我們養(yǎng)老。

　　收入情況：我稅后42000元/月，兩年之內應該比較穩(wěn)定。我愛人(38歲)稅后在4700元左右，比較穩(wěn)定。目前我在北京工作，有五險一金；我愛人在長春，有4險一金。我個人的年底獎金在5萬左右；我愛人的年底獎金在3萬元左右。我愛人有每個月700元的汽車油補。

　　支出情況：我月租金2000元、伙食費1000元、交通費用2000元（包括打車、每月往返老家動車等）；家里開銷每月汽油費1000元、生活費3500元、人情往來月均300元、小孩課外班每月1500元、每年外出旅游2萬以內。

　　資產(chǎn)狀況：住房2套（1套自住，1套空置），總價在180萬元左右；基金定投市值11.5萬元、股票市值7萬元（虧損13萬元）、全家保險買了年金保險、兩全保險、終身保險；銀行理財產(chǎn)品55萬元、借出金額4萬元、黃金市值4萬元、鉆戒市值5萬元、目前銀行活期存款10萬元。

　　家庭負債：房貸30萬元，每月還款2300元，已還款近2年，公積金還款。我愛人的住房公積金每年可以提取1.3萬元；我個人每個月的住房公積金在4200元，每三個月提取一次。

　　■ 家庭現(xiàn)狀分析

　　任先生家庭是一個三口之家，收入頗豐。夫妻二人每月收入有4.74萬元，加上年終獎、住房公積金一年總收入約71.22萬元。每月總支出1.36萬元，加上每年的旅游費支出合計18.32萬元，每年結余資金約為52.68萬元，總支出占總收入25.72%。

　　任先生的家庭資產(chǎn)有基金、股票、黃金、理財、存款、其他實物投資，總計276.5萬元，負債有房貸30萬元，負債比率為10.85%，在安全的范圍內。任先生的投資范圍較廣有定期存款、銀行理財、保險、基金、股票、黃金實物等投資，目前存在的主要問題是股票虧損13萬元，家庭收入以工資為主，經(jīng)濟來源較為單一，建議嘗試通過其他途徑獲得更多的收入。

　　理財目標

　　準備小孩子上學資金150萬元（國外）。

　　教育金+定投基金籌足150萬學費

　　任先生孩子今年7歲，想為孩子準備150萬元的教育金，建議考慮教育金保險加基金定投實現(xiàn)。

　　教育金保險兼具儲蓄、保障功能，當孩子到一定年齡后按期得到一定金額的教育金，但教育金保險短期內不能提前支取，資金流動性較差，提前退保本金還會受到損失。所以建議孩子的學費一部分由基金定投實現(xiàn)。

　　根據(jù)市面上某款教育金保險測算，任先生每年約繳納保費12萬元，共交8年，孩子可以在18歲時領取30萬元，22歲時領取30萬元，25歲時領取50萬元和約17萬元的紅利，合計領取127萬元教育金。在此期間還能附加給孩子30萬元保額的重疾保險。

　　有了127萬教育金保險，剩下的23萬資金缺口，可以通過基金定投的方式來解決?；鸲ㄍ恫坏梢蚤L期投資積少成多，還有平攤成本分散風險的效果，適合于積累退休金或子女教育基金。根據(jù)基金投資對象的不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣基金。三種基金的收益率也是從高到低。

　　建議任先生每月定投金額為2000元，主要投資股票型基金，按6%預期收益率計算，10年大約得到36.5萬教育資金，總計127萬元+36.5萬元=163.5萬元。

　　理財目標

　　準備我和愛人的養(yǎng)老資金300萬元，不包括以后正常退休領取的社保。雙方父母養(yǎng)老準備資金50萬元。

　　出租空置房+公積金為父母養(yǎng)老

　　考慮到任先生是整個家庭的經(jīng)濟支柱，肩負撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責任義務，一旦發(fā)生健康風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以建議任先生和妻子各補充一下重疾類保險。

　　根據(jù)市面上某保險產(chǎn)品測算，保額在50萬元，年繳保費合計3.6萬元，如果發(fā)生重大疾病保險公司可以賠付50萬元，如未發(fā)生風險，重疾險的保額和分紅約有150萬元。

　　任先生現(xiàn)在37歲，離60歲退休年齡還有23年，每個月定投5000元股票基金，按預期年化6%收益算，等到退休時可以有約300萬元養(yǎng)老金。

　　此外，任先生共有兩套房產(chǎn)，一套自住另一套為空置。自住房屋雖然有每月2300元的貸款，但是夫妻二人每月可支取5283元公積金，減去房貸還剩下2983元。另外一套空置房屋建議出租，假設每月租金2500元，再加上2983元，每月有5500元可作為雙方父母的養(yǎng)老準備金，10年后約有55萬元。

　　理財目標

　　還想定投2到3只基金長期（在20年左右時間內），期望資金終值在80萬到100萬元左右。四月份即將有55萬元理財產(chǎn)品到期，如何處理？到時，家里的銀行存款在25萬元左右，如何處理？請幫忙整體規(guī)劃。

　　70萬存款可做中長期理財規(guī)劃

　　任先生可以結合各種基金的風險和收益，將資金按6：4的比例分別投資股票基金和債券基金。每月定投3300元，其中股票基金投2000元，債券基金投1300元，收益率分別按8%和6%計算，20年后將約有210萬元的資金積累。建議每半年進行基金檢視，需要根據(jù)任先生家庭情況和市場變化進行調整和改變。

　　由于上述理財目標的實現(xiàn)大多是通過基金定投方式實現(xiàn)，所以即將到期的銀行存款和理財，建議以穩(wěn)健類投資為主。任先生可以留存10萬的定期存款作為家庭應急準備金，一方面可以用來應對日常生活中的突發(fā)事件，另一方面當打算出國旅游時，這筆定期還能開具存款證明方便出游。

　　剩下70萬元可以做個中長期理財規(guī)劃。目前銀行短期理財收益在5%左右，算上理財空當期一年的收益還有4.5%左右，建議任先生先將20萬元做成短期理財產(chǎn)品，等待其他投資機會。剩下40萬元可以做成3年期投資型保險或保本基金。目前投資類保險結算利率在5.5%左右，保本基金預期收益率為6%-7%均高于銀行短期理財收益。

　　□崔佳 招商銀行北京萬泉河支行理財經(jīng)理（AFP持證人）

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