■案例

　　京華時報讀者胡先生，今年28歲，妻子27歲。胡先生在國企工作，稅后年薪35萬元，妻子在事業(yè)單位，稅后年薪25萬元，兩人公司均按北京最高標(biāo)準(zhǔn)繳納公積金和五險一金。兩人目前有存款52萬元，妻子每月有1000元定投指數(shù)基金，每年有8000元萬能險保險，此外沒有其他理財。雙方父母均有退休金和穩(wěn)定收入，兩人計劃1.明年年底前在北京買房，家里能贊助80萬-100萬左右，其余都要自己負(fù)擔(dān)。2.計劃30歲要小孩。3.計劃給雙方父母購買保險。請分析師幫助理財。

　　1.家庭緊急備用金規(guī)劃為應(yīng)付家庭日常開支和特殊緊急需要，提高資金使用效率，建議胡先生建立家庭緊急備用金。該備用金一般為3—6個月家庭總支出，建議胡先生配置申贖靈活的貨幣型基金，既可以滿足流動性的需求，也能使緊急備用金得到一定的保值增值。

　　2.保險規(guī)劃

　　根據(jù)保險配置原則，胡先生夫婦需要的保額是600萬元左右，每年的保費(fèi)支出控制在6萬元左右為宜，建議胡先生夫婦考慮增加人身意外和重大疾病等商業(yè)保險。同時，為提高資金使用效率，騰挪更多的資金為家人配置充足的保障，建議胡先生逐步降低已經(jīng)配置的萬能險的繳費(fèi)。此外，建議胡先生在為父母配置保險產(chǎn)品時，要特別注意所選產(chǎn)品的性價比，以免出現(xiàn)保費(fèi)保額不對稱甚至倒掛的情況。建議考慮老年人意外保險、住院醫(yī)療保險和特定防癌保險。

　　3.教育金規(guī)劃

　　胡先生計劃在30歲要小孩，因此有必要考慮為孩子準(zhǔn)備一些教育資金。由于目前距離孩子接受高等教育有一段較長的時間，所以胡先生夫婦有比較充裕的時間為孩子準(zhǔn)備教育金，短期內(nèi)的資金壓力并不大。目前需要考慮的是，為兩年后孩子的出世做準(zhǔn)備，建議胡太太將每月基金定投的金額調(diào)整至2000元，如果收益率按照10%計算，兩年后該筆資金可以積累到53000元左右，可以用于雇請月嫂、為孩子購買生活用品等。孩子出生后，建議胡先生夫婦為孩子選擇一份儲蓄型年金保險，每年固定存入5萬元，投資10年，即使按照中等結(jié)算利率4%計算，也可以確保孩子大學(xué)期間每年4萬元、碩士研究生期間每年10萬元的教育金支出。

　　4.購房規(guī)劃

　　如果目標(biāo)房產(chǎn)目前報價

　　300萬元，假設(shè)房價增長率為10%，明年年底該目標(biāo)房產(chǎn)的價格應(yīng)在330萬元左右。按照國家目前的房貸政策，第一套房貸首付款不得低于30%計算，胡先生需要準(zhǔn)備首付款99萬元，家里贊助的資金基本可以滿足。除此之外，購房過程中還會產(chǎn)生相關(guān)稅費(fèi)約15.51萬，假設(shè)后續(xù)裝修和家具家電的支出能控制在25萬元，那么胡先生夫婦完全有能力自行解決，并不會對其家庭產(chǎn)生過大負(fù)擔(dān)。

　　5.投資規(guī)劃

　　建議胡先生對目前單一的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。從現(xiàn)有52萬元存款中，預(yù)留出一部分作為家庭緊急備用金（假設(shè)6萬元），可用于購買申贖靈活的貨幣型基金。同時，建議胡先生盡快安排6萬元，用于亟待完善的家庭保障計劃。為確保明年年底購房計劃的順利實施，建議胡先生將剩余的40萬元資金，配置風(fēng)險較低的銀行理財產(chǎn)品，假設(shè)該理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為5%，一年后投資本息合計42萬元，足以用于支付購房相關(guān)稅費(fèi)和裝修、購置家電等支出。指導(dǎo)專家：浦發(fā)銀行北京分行理財經(jīng)理齊志欣

　　京華時報記者馬文婷