征信系統(tǒng)的開(kāi)放格外重要，一方面征信開(kāi)放能彌補(bǔ)部分借款人的征信數(shù)據(jù)缺失，擴(kuò)大借款人群體；另一方面也能降低P2P平臺(tái)的風(fēng)控成本，并加快項(xiàng)目審核

　　在銀行對(duì)于信用貸又愛(ài)又恨之際，互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)于信用貸的熱情卻格外高漲。隨著征信系統(tǒng)的逐步開(kāi)放，P2P網(wǎng)貸所占有的市場(chǎng)份額未來(lái)或?qū)⒉豢赏斩Z(yǔ)。

　　目前，個(gè)人消費(fèi)和金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)由央行征信局管理，相關(guān)數(shù)據(jù)尚不完善，且目前絕大多數(shù)P2P公司難以共享其數(shù)據(jù)庫(kù)。這也導(dǎo)致了P2P公司掌握的信息不足，無(wú)法正確的對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行評(píng)判，從而導(dǎo)致違約的發(fā)生。

　　中國(guó)人民銀行征信中心研發(fā)部總經(jīng)理李連三曾公開(kāi)指出，風(fēng)險(xiǎn)控制需要依靠線上線下結(jié)合，“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須有管控風(fēng)險(xiǎn)的能力，防范欺詐的能力，有一個(gè)很好的技術(shù)平臺(tái)，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范措施還是要走線上和線下的傳統(tǒng)道路?！?

　　P2P熱衷信用貸

　　響當(dāng)當(dāng)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年度的P2P平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)突破1800家，而新增的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量高達(dá)900余家，這些平臺(tái)成交額的總量同樣是一個(gè)讓人驚嘆的數(shù)字。2014年P(guān)2P的成交金額超過(guò)2000億元，比2013年接近900億元的規(guī)模，增長(zhǎng)超過(guò)了100%。

　　同時(shí)，截止到2014年年末，風(fēng)險(xiǎn)暴露的平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了367家，新出現(xiàn)的平臺(tái)達(dá)到了245家。而根據(jù)預(yù)測(cè)，2015年的P2P平臺(tái)或?qū)⒚驮鲋?000家-10000家之多。

　　在如此龐大的交易金額中，信用貸也占有了相當(dāng)大的份額。如宜信推出的宜人貸，在門(mén)檻與貸款利率上都較銀行有較大的優(yōu)勢(shì)。在門(mén)檻方面，宜信規(guī)定在現(xiàn)單位工作滿(mǎn)半年、稅后打卡工資為4000元，年齡在22-55歲之間的用戶(hù)，就可以具備申請(qǐng)資格，而銀行多要求事業(yè)單位或者有一定職稱(chēng)。

　　在利率上，宜人貸也很親民，月利率僅為0.78%，幾乎僅為銀行利率的一半。以借款10萬(wàn)元，三年期來(lái)計(jì)算，宜人貸每月僅用還款3556元，而銀行每月的費(fèi)率往往在1.2%以上，以此計(jì)算，三年期借款10萬(wàn)元，在銀行貸款要額外多支付利息1.5萬(wàn)元。

　　此外，更為重要的是，無(wú)抵押貸款屬于消費(fèi)貸款，僅可用于購(gòu)車(chē)、裝修、旅游、進(jìn)修和購(gòu)買(mǎi)耐用品等消費(fèi)用途，不可將資金流向以貸還卡、炒股、買(mǎi)房等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　在銀行貸款時(shí)，往往要求出示收據(jù)、正規(guī)發(fā)票等證明，以證明借款人借款的真實(shí)用意，而P2P貸款則對(duì)款項(xiàng)去向方面監(jiān)管頗松，這也成為借款人選擇的一個(gè)依據(jù)。

　　征信系統(tǒng)開(kāi)放吹東風(fēng)

　　據(jù)了解，國(guó)外的P2P平臺(tái)都采用無(wú)抵押信用貸模式，但是這種模式所依托的是強(qiáng)大的個(gè)人征信體系。在美國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)終生相伴的社保賬號(hào)，連著信用分?jǐn)?shù)，網(wǎng)站只需要與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，就能拿到分?jǐn)?shù)，大大降低信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　在國(guó)內(nèi)，個(gè)人消費(fèi)和金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)由央行征信局管理，相關(guān)數(shù)據(jù)尚不完善，且目前絕大多數(shù)P2P公司難以共享其數(shù)據(jù)庫(kù)。此外，由于網(wǎng)貸的人群中有一大部分是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)尚未覆蓋的，根本無(wú)法根據(jù)銀行的信貸記錄判斷其信用情況。在這種背景下，無(wú)抵押信用貸，借款人的違約成本過(guò)低，一旦產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)壞賬就會(huì)難以控制。

　　因此，征信系統(tǒng)的開(kāi)放格外重要，一方面征信開(kāi)放能彌補(bǔ)部分借款人的征信數(shù)據(jù)缺失，擴(kuò)大借款人群體；另一方面也能降低P2P平臺(tái)的風(fēng)控成本，并加快項(xiàng)目審核，更加高效的為投資者服務(wù)。

　　近日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)(后附名單)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月，這也被看做是征信系統(tǒng)開(kāi)放的前奏。

　　央行表示，培育社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系、規(guī)范發(fā)展征信市場(chǎng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極意義。