三天兩頭跳槽換手機號，預約打車老爽約，在婚戀網(wǎng)站重復征婚，網(wǎng)店賣假貨的差評……這些大家認為無關(guān)痛癢純屬私事的小事，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，很可能會給個人的信用形象留下污點。騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數(shù)億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數(shù)據(jù)。他們可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)幫助用戶獲得征信評分。

　　本月初，央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作。除傳統(tǒng)的征信機構(gòu)外，還有螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊征信有限公司等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機構(gòu)。這意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融也將作為正規(guī)軍參與征信市場。除了央行征信部門出具的個人信用報告，會有更多新興機構(gòu)整合互聯(lián)網(wǎng)上的“蛛絲馬跡”對個人信用進行評判。今后，一個人要想從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)獲取貸款，光憑央行征信系統(tǒng)的良好記錄遠遠不夠。

　　網(wǎng)上購物可先賒賬

　　去年，京東商城推出了“打白條”業(yè)務(wù)的公測，消費者在京東商城購物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長的付款期限。

　　今年，螞蟻金服推出“花唄”服務(wù)試運行，用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”，實現(xiàn)“這月買、下月還”的類似信用卡用法的消費金融體驗。而螞蟻微貸早在2010年就開始對淘寶上的小微企業(yè)買家開展信用貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)累計為超過70萬家小微企業(yè)解決融資需求。螞蟻微貸已經(jīng)實現(xiàn)：用戶3分鐘申請、1秒放款、0人工干預。

　　已經(jīng)試營業(yè)的前海微眾銀行，沒有網(wǎng)點和柜臺，也可以為個人客戶和小微企業(yè)提供純線上的無抵押的信用貸款。客戶不用出具蓋有公章的收入證明，不用復印家里的房產(chǎn)證、車證，只需在線填寫簡單的資料，就可以在最短的時間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過“刷臉”技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用分析評價就向一位未曾謀面的卡車司機放出了3.5萬元的個人貸款。

　　大數(shù)據(jù)補充傳統(tǒng)征信不足

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款為何這樣“任性”？當然離不開大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。目前，我國提供個人征信服務(wù)的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，所采集的信息主要來自個人與銀行打交道的情況，主要內(nèi)容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

　　雖然該系統(tǒng)也在不斷完善，逐漸收錄了公用事業(yè)繳費、稅務(wù)、法院、電信等部門的信息。但這種線下信用資源采集方式時效性較差，主觀性較大，準確性不夠，不能十分準確及時地反映企業(yè)法人和自然人的信用狀況。

　　此外，央行的征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但其中真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，龐大的學生群體、個體工商戶、自由職業(yè)者、藍領(lǐng)工人等在該系統(tǒng)的信息十分有限。而騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數(shù)億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數(shù)據(jù)。他們可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來幫助用戶獲得征信評分。

　　銀行有意接入互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信平臺

　　騰訊財付通團隊早在兩年前就積極推進征信業(yè)務(wù)的探索。騰訊目前坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微信等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶。騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò)上的海量信息，比如在線、財產(chǎn)、消費、社交等情況，可以為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計學、傳統(tǒng)機器學習的方法，得出用戶信用得分，形成個人征信報告。目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險公司等希望接入騰訊的個人征信服務(wù)。

　　螞蟻微貸則利用其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并根據(jù)其信用狀況進行實時授信。在阿里巴巴各大電商平臺上的商戶，只要憑信用額度，即可獲得貸款。

　　京東金融也結(jié)合自身的特點和優(yōu)勢自創(chuàng)一套信用評級體系。京東金融通過對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行分析，從而對用戶做出的信用評級。同時，京東在業(yè)務(wù)設(shè)計、團隊構(gòu)成、產(chǎn)品功能、模型監(jiān)控等多個方面均貫徹了全流程風險管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風控理念相結(jié)合，對可能的信用風險設(shè)計有效的處理機制和流程。

　　十年不換手機號用戶更可靠

　　提起大數(shù)據(jù)技術(shù)，全是一些復雜晦澀的專業(yè)術(shù)語。對老百姓來講，怎樣才能在互聯(lián)網(wǎng)征信評價中獲得高分，才是最切實際的需求。

　　“如果一個人，他的手機號碼已經(jīng)十年沒有換，可以放心借錢給他。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學家俞吳杰舉出了這一實例。俞吳杰每天埋首于阿里云平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中讀出了很多信息。他進一步解釋說：“就整體人群而言，如果手機號碼用的時間越長，居住地越穩(wěn)定，違約率越低，只有5%，甚至1%?！迸c上述結(jié)論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

　　據(jù)了解，芝麻信用打分的依據(jù)就是人們留存在阿里巴巴上各項有關(guān)交易行為的數(shù)據(jù)。比如是否買賣過假貨，打車時有沒有放司機鴿子，預約餐廳是否言而無信，付款是否及時……這一切將描繪出一個人的誠信畫像。

　　京東白條首批公測僅開放50萬個名額，但不少用戶反映申請起來并不容易。有金牌用戶再三被拒，而只在京東商城買過6000元的商品的幸運兒卻獲取了一萬元的白條授信額度。對此，京東商城有關(guān)人士介紹說，并非在京東消費得越多，得到白條的機會越大。京東白條不是按照購買金額來進行額度授信的。京東的信用評價體系要考慮更多方面的因素，比如物流信息中的地址和手機號碼的穩(wěn)定程度?！叭绻粋€用戶的收款地址經(jīng)常變更，我們會認為他的信用度不如那些有長期穩(wěn)定收貨地址的用戶?！贝送?，京東授信的時候也會看消費者購買的商品類別，比如經(jīng)常購買兒童用品、家庭清潔品的消費者，就說明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會有更多的責任感，因此可信度就較高。

　　不過，不論哪家機構(gòu)均表示，他們獨立開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系屬于商業(yè)機密，不可能對外披露詳細的細節(jié)。即使在機構(gòu)內(nèi)部，掌握全部奧秘的也只有寥寥可數(shù)的幾個核心人物。這一點與傳統(tǒng)銀行倒也一致。北京青年報記者了解到，對互聯(lián)網(wǎng)征信來說，由于個人行為方式、消費習慣的千差萬別，看上去差不多的兩個人，征信結(jié)果的差異可能會更明顯。（記者 程婕）