近日，央行要求八家民營征信機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，千億征信市場一觸即發(fā)。業(yè)內(nèi)人士稱，隨著信用維度的拓展，“草根報告”可以為相親、租房、求職提供證明，不過要實現(xiàn)這些場景，征信機構(gòu)還有漫長的路要走。

　　 售假、騙婚將留污點

　　1月5日，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為六個月。

　　盡管只是準備，尚未提及牌照事宜，但是業(yè)內(nèi)普遍表示，上述行動已說明由此前央行主導(dǎo)的個人征信體系將邁出市場化重要一步。

　　值得注意的是，“三馬”（馬云、馬化騰、馬明哲）再次同臺，芝麻信用、騰訊征信、前海征信分別來自阿里巴巴、騰訊和平安集團旗下。其中，阿里和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入選更是備受矚目。

　　《金證券》記者注意到，騰訊1月6日在一篇答疑文章中稱，央行個人征信報告沒有覆蓋藍領(lǐng)工人、學(xué)生、個體戶、自由職業(yè)者等用戶，而這些用戶可能是騰訊的活躍用戶，他們使用社交、門戶、游戲、支付等服務(wù)，騰訊可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。

　　分析認為，互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)的抓取，將極大豐富個人信用的應(yīng)用場景，原來只在買房時才用到的個人信用報告，未來可能會深刻影響尋常百姓生活。

　　也許今后在相親網(wǎng)站上，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚；在租房時，可以通過出具信用報告，順利通過房東考察；在求職時，可以憑借信用報告獲得單位的認可。而打車軟件的爽約記錄、網(wǎng)店販賣假貨的差評等一些不起眼的小事，未來也可能成為信用“污點”記錄。

　　在芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴的描述中，芝麻征信的個人征信業(yè)務(wù)未來可以為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺服務(wù)，個人信用狀況較好的用戶可申請利率優(yōu)惠；還可以提供抵押擔保，為沒有信用卡的用戶提供信用擔保服務(wù)；用戶在辦理簽證時，需要提供財產(chǎn)和信用證明，網(wǎng)絡(luò)信用也可作為個人信用的證明，辦理也更為方便。

　　北京某券商分析師對《金證券》記者分析稱，隨著信用體系的采集維度越來越豐富，也會對老百姓形成信用教育，培養(yǎng)誠信意識。

　　 諸侯競逐千億“蛋糕”

　　除了掌握海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的騰訊和阿里巴巴，其他6家進入準備名單的機構(gòu)也是背景多元化，各有擅長，而未來不同的業(yè)務(wù)模式也各有想象空間。

　　前海征信所在的平安集團掌握銀行、保險以及P2P平臺陸金所沉淀的數(shù)據(jù)；而拉卡拉最具優(yōu)勢的莫過于水、電、煤氣、固話、寬帶等繳費業(yè)務(wù)的歷史沉積數(shù)據(jù)；鵬元征信、中誠信是傳統(tǒng)老牌資信企業(yè)；華道征信由創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)深圳銀之杰控制，后者是專為銀行提供軟件產(chǎn)品、軟件開發(fā)、金融專用設(shè)備和技術(shù)服務(wù)的IT企業(yè)；中智誠征信則由前華泰聯(lián)合證券董事長盛希泰創(chuàng)立。

　　一位信征業(yè)內(nèi)人士稱，企業(yè)的優(yōu)勢，也是局限之處。數(shù)據(jù)過于偏向某一領(lǐng)域，不夠均衡，而“征信需要更多的維度?！蔽磥砜赡苌鲜?家征信公司將在細分領(lǐng)域和應(yīng)用場景形成自己的專業(yè)征信體系。

　　上述券商分析師對《金證券》記者說，以后獲得牌照的征信機構(gòu)，將在數(shù)據(jù)庫建設(shè)上先行一步，具有很強的先發(fā)優(yōu)勢，未來能夠提供更加個性化及多樣性的信用服務(wù)，還可以基于數(shù)據(jù)開展商業(yè)決策和市場營銷等增值服務(wù)。

　　宏源證券研究所副所長易歡歡此前曾對《金證券》記者預(yù)測稱，美國三大征信機構(gòu)2013年在個人信用報告服務(wù)領(lǐng)域的總收益估值達240億元人民幣。相比美國3億人口的市場，我國13.5億人口的市場應(yīng)存1030億元的個人信用報告市場空間。

　　他同時表示，“征信行業(yè)未來確實是藍海，但是不會在短期內(nèi)爆發(fā)式發(fā)展，前期數(shù)據(jù)庫的建立需要大量資本投入”。

　　 數(shù)據(jù)缺、測不準難題

　　征信牌照下發(fā)后，央行可能會逐步把部分數(shù)據(jù)和牌照商相對接。上述券商分析師對《金證券》記者預(yù)測，“如果互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)僅靠自有體系生成信用數(shù)據(jù)，建立的模型不夠準確，無法形成有說服力的征信報告。目前，阿里、騰訊征信體系的建立可以用于自身戰(zhàn)略需要，可行的商業(yè)模式還需要長時間摸索”。

　　鄧一鳴稱，“現(xiàn)在以及將來，阿里系的數(shù)據(jù)也只會是芝麻信用征信的一部分”。據(jù)了解，除了抓取阿里生態(tài)圈內(nèi)的數(shù)據(jù)外，芝麻信用還將通過購買或者合作等方式采集外部數(shù)據(jù)，其中或?qū)ㄕ畽C構(gòu)數(shù)據(jù)以及金融機構(gòu)數(shù)據(jù)等。

　　信達證券最新研報稱，目前國內(nèi)優(yōu)質(zhì)的信用數(shù)據(jù)如銀行等金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)是直接接入央行征信中心的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中，其余機構(gòu)很難獲得，這是國內(nèi)征信機構(gòu)最難的地方。移動通信協(xié)議用戶的繳費記錄、公用事業(yè)費的繳費記錄、高院經(jīng)濟糾紛判決記錄、交通違法處罰記錄等公共事業(yè)部門的數(shù)據(jù)也較難整合。

　　目前來看，各方在數(shù)據(jù)整合對接的嘗試中還無法做到無芥蒂。

　　據(jù)了解，芝麻信用此前曾頻繁和P2P企業(yè)接觸。拍拍貸CEO張俊透露，芝麻信用曾來洽談?wù)餍欧矫娴暮献魇乱?，希望向拍拍貸提供征信輸出服務(wù)，而相關(guān)用戶在拍拍貸借款后，其還款情況再反饋給芝麻信用。但拍拍貸在驗證芝麻信用的模型后，發(fā)現(xiàn)其準確度并不高?！叭绻覀儾捎昧酥ヂ樾庞玫恼餍艛?shù)據(jù)，也許就成了小白鼠，出現(xiàn)不良貸款，他們也不會承擔責(zé)任。”

　　張俊對《金證券》記者進一步表示，一份可靠的征信報告應(yīng)該包括來自權(quán)威部門的個人信息，用戶提交的資料，用戶的網(wǎng)上行為軌跡包括社交、網(wǎng)上交易等，但是這些數(shù)據(jù)只有50%的權(quán)重，對P2P企業(yè)來說，最重要的考核數(shù)據(jù)是用戶的還款行為、違約記錄，但是目前基于互聯(lián)網(wǎng)的征信公司還無法提供?！澳切┯馄诤瓦`約的數(shù)據(jù)，可以說是P2P公司用血和汗水換來的，是非常珍貴的數(shù)據(jù)。我們是不會把這些數(shù)據(jù)隨便提供給其他機構(gòu)的?！?/p>

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