很多人旅游都用過攜程、去哪兒、芒果網(wǎng)之類的在線票務(wù)服務(wù)。這類在線票務(wù)服務(wù)公司預(yù)約酒店，一般預(yù)約無需押金。但如果定了酒店因?yàn)楦鞣N原因沒能及時(shí)入住，也沒有取消預(yù)約，次數(shù)多了上黑名單就無法在網(wǎng)上預(yù)約酒店——這，就是一個(gè)簡(jiǎn)單的個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　1月5日，央行向芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家民間征信機(jī)構(gòu)正式頒發(fā)個(gè)人征信牌照，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)打破央行的“一家獨(dú)大”，進(jìn)入飛躍式發(fā)展階段。同時(shí)還給機(jī)構(gòu)6個(gè)月的準(zhǔn)備期。而二十幾天后，“芝麻信用”迫不及待地推出公測(cè)以及宣布與國(guó)內(nèi)近3000家酒店合作開展免押金入住服務(wù)，至此中國(guó)個(gè)人信用終于進(jìn)入“值錢”時(shí)代。此外，拉卡拉、中誠(chéng)信等將推出不同版本的個(gè)人征信評(píng)分，一夜間中國(guó)征信體系即將出現(xiàn)千樹萬樹梨花開的景象。

　　閘門開

　　昨天，可能你還對(duì)違法搭建、借書不還、長(zhǎng)期欠繳水電煤氣費(fèi)用、出租車司機(jī)繞路宰客等公共生活中的大事小情不放在心上；但明天，這些記錄都將影響到一個(gè)人的信用。

　　以往，這些信息都分散在銀行、法院、民政等機(jī)構(gòu)。不過，目前，全國(guó)至少有上海、廣東、江蘇、福建等9個(gè)?。ㄖ陛犑校┱诨蛞呀?jīng)建立由政府部門牽頭的公共信用信息平臺(tái)。就在年初，上海市公務(wù)員招錄工作便使用平臺(tái)的公共信用信息，發(fā)現(xiàn)3名報(bào)考人員有不良記錄，其中2人有法院判決記錄被直接取消參考資格。

　　南京大學(xué)商學(xué)院副院長(zhǎng)裴平指出：大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，第一是數(shù)據(jù)的指向性。即它提取的數(shù)據(jù)是有指向性的，是針對(duì)某一個(gè)群體的。第二是數(shù)據(jù)的威力性。威力性是指可以將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為信息資源。大數(shù)據(jù)帶來的是金礦。將消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上的海量、多樣的行為數(shù)據(jù)加以采集、組成、挖掘和應(yīng)用，最終提煉出消費(fèi)者信用信息，轉(zhuǎn)化成可用的資源。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)下是最時(shí)髦的一個(gè)詞，但其間也有不小風(fēng)險(xiǎn)。有了征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可利用平臺(tái)數(shù)據(jù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)機(jī)構(gòu)，也保護(hù)投資人。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹表示，越來越多的個(gè)人信用評(píng)分都是市場(chǎng)自發(fā)的，這反映了市場(chǎng)的需要，表明了現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)的提高。

　　規(guī)范化

　　民間機(jī)構(gòu)評(píng)分靠譜嗎？征信標(biāo)準(zhǔn)如何審定？

　　你說，闖紅燈、水電氣暖繳費(fèi)等納入征信，市民沒問題。但淘寶差評(píng)、物業(yè)費(fèi)欠繳等，是否要納入征信范圍，則要打一個(gè)問號(hào)。以物業(yè)費(fèi)舉例，小區(qū)內(nèi)物業(yè)公司服務(wù)差，房子漏水不來修，不繳物業(yè)費(fèi)，似乎也可以理解。這樣一來，征信的標(biāo)準(zhǔn)就是一個(gè)難題。

　　再者，現(xiàn)在已知的頒發(fā)征信牌照的有8家，未來可能還有更多持照“上崗”的機(jī)構(gòu)。各民間征信機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立運(yùn)行，評(píng)分體系不同，很有可能出現(xiàn)的情況是，在一家評(píng)分高，而在另一家評(píng)分截然相反，相信哪一家呢。

　　美國(guó)信用市場(chǎng)也是在摸索中前行，才達(dá)到今天的成熟程度。20世紀(jì)50年代，美國(guó)征信市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)亂象叢生，直到費(fèi)爾艾薩克公司推出了信用分模型FICO，才結(jié)束了混亂局面，并成為世界上最通用的個(gè)人信用評(píng)分模式。互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示，希望國(guó)內(nèi)未來會(huì)有一家類似美國(guó)的FICO公司，可以將各家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分收集并加權(quán)，給出一個(gè)最完備、被廣泛認(rèn)可的評(píng)分。

　　不過，即使上述體系已經(jīng)建立，還需要一些配套的法律法規(guī)。比如，信息安全就是個(gè)繞不開的話題。

　　根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，政府在開放征信的同時(shí)，大都制定了隱私權(quán)法或者個(gè)人信息保護(hù)法，讓征信數(shù)據(jù)在規(guī)范中運(yùn)行。只是，我國(guó)制定了征信業(yè)管理?xiàng)l例，個(gè)人信息保護(hù)法律卻一直沒有出臺(tái)。

　　不可否認(rèn)，個(gè)人征信前路挑戰(zhàn)很多。中智誠(chéng)征信公司總裁李萱直言，數(shù)據(jù)的合規(guī)使用是當(dāng)前個(gè)人征信面臨的挑戰(zhàn)之一。國(guó)內(nèi)缺乏與征信相關(guān)的個(gè)人隱私法等法律，在法律真空下，是否能夠使用這些數(shù)據(jù)，如何合法合規(guī)地使用數(shù)據(jù)是征信公司面臨的共同挑戰(zhàn)。

　　浪淘沙

　　騰訊征信總經(jīng)理吳丹認(rèn)為，在美國(guó)，征信體系的覆蓋率達(dá)到了65%到70%，而目前我國(guó)央行征信體系的覆蓋率在25%到30%，即覆蓋3億左右的人群。“如果按照美國(guó)的滲透率計(jì)算，中國(guó)的征信市場(chǎng)還有5億人群的市場(chǎng)發(fā)展空間?！?/p>

　　巨大的潛力市場(chǎng)，是巨大的誘惑，想必未來會(huì)有更多機(jī)構(gòu)加入到征信的大軍之中。

　　吳晶妹教授認(rèn)為，我國(guó)征信市場(chǎng)處于初期，未來幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分，經(jīng)歷一段時(shí)間的市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰后，最終將生成一家或幾家大型專業(yè)化評(píng)分機(jī)構(gòu)。征信是專業(yè)性非常強(qiáng)的領(lǐng)域，如果企業(yè)不根據(jù)社會(huì)公眾需求改進(jìn)產(chǎn)品，不能按照外部監(jiān)管的要求規(guī)范經(jīng)營(yíng)，就有可能被市場(chǎng)淘汰?！拔磥?，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走，必須不斷加強(qiáng)研究、儲(chǔ)備人才，使產(chǎn)品科學(xué)化、數(shù)據(jù)連續(xù)化?！?/p>

　　從更宏觀的層面來看，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李稻葵說，相較于美國(guó)關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國(guó)目前僅有兩部相關(guān)條例，法律體系方面顯得有些單薄。“作為新生事物，對(duì)民營(yíng)征信公司不宜求全責(zé)備，但相關(guān)立法和監(jiān)管工作要加緊跟上?！倍@些法律法規(guī)的建立，也將在一定程度上將一些不合規(guī)的機(jī)構(gòu)擋在征信體系之外。

　　拉卡拉征信CEO徐彥之則表示：“對(duì)于8家企業(yè)來說，歷史使命感和社會(huì)責(zé)任也許會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)價(jià)值，相信我們8家企業(yè)會(huì)從各個(gè)角度，不同維度去影響市場(chǎng)?！?/p>

　　本報(bào)記者 鐘喆