中國(guó)人民銀行1月5日批準(zhǔn)8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，并給出了6個(gè)月的準(zhǔn)備期。1月29日，“芝麻信用”就以“急行軍”的速度率先開(kāi)始了公測(cè)，隨后又宣布與國(guó)內(nèi)近3000家酒店合作開(kāi)展免押金入住服務(wù)，將“芝麻分”正式應(yīng)用到了金融以外的場(chǎng)景。拉卡拉、中誠(chéng)信等也宣布近期將推出不同版本的個(gè)人征信評(píng)分。

　　分析認(rèn)為，“信用評(píng)分”要想獲得用戶和機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，真正成為影響“個(gè)人財(cái)富”的關(guān)鍵詞，還有很長(zhǎng)的路要走。

　　你的信用有幾分？

　　“672分，作為資深淘寶人士，信用分是不是應(yīng)該更高點(diǎn)。”“759分，我是中國(guó)好人?！边@兩天，不少人在微信圈曬自己的“芝麻信用分”。盡管只是邀請(qǐng)部分用戶進(jìn)行公測(cè)，但芝麻信用還是引起了極大關(guān)注。

　　“從350到950區(qū)間中的任意一個(gè)數(shù)，都可能成為你的信用名片?！敝ヂ樾庞檬紫庞脭?shù)據(jù)專家俞吳杰說(shuō)，“芝麻信用參考了國(guó)際主流的個(gè)人信用評(píng)分模式，結(jié)合個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度計(jì)算而來(lái)，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。”

　　在首批獲準(zhǔn)籌備的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中，芝麻信用神速推出“芝麻分”拔得頭籌，其他民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也躍躍欲試。

　　積累了10年跨行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)的拉卡拉，可能是中國(guó)擁有跨行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)最多的一家公司。據(jù)拉卡拉支付有限公司董事長(zhǎng)孫陶然介紹，“考拉分”目前正在內(nèi)測(cè)，用戶輸入身份證號(hào)就知道分?jǐn)?shù)以及可能得到的貸款額度。

　　另外，與芝麻信用第一時(shí)間開(kāi)放公眾服務(wù)不同，另一家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信早在10年前便開(kāi)始給個(gè)人“打分”，但只對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)服務(wù)，所以“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”?！?月份我們將專門推出面向公眾開(kāi)放的個(gè)人信用評(píng)分平臺(tái)，只要輸入個(gè)人真實(shí)身份信息，就可以看到由系統(tǒng)自動(dòng)打出300至900的信用分?！敝姓\(chéng)信征信執(zhí)行董事孔令強(qiáng)表示。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授吳晶妹表示，越來(lái)越多的個(gè)人信用評(píng)分都是市場(chǎng)自發(fā)的，這反映了市場(chǎng)的需要，表明了現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)的提高。

　　誰(shuí)將成為中國(guó)的FICO

　　各家征信機(jī)構(gòu)紛紛推出信用評(píng)分，“百花齊放”的局面反倒令公眾感到困惑：多家信用評(píng)分機(jī)構(gòu)給同一個(gè)人打分，分?jǐn)?shù)會(huì)有高有低，到底該信哪家？

　　從世界范圍看，美國(guó)等成熟信用市場(chǎng)也經(jīng)歷過(guò)此類問(wèn)題。20世紀(jì)50年代，美國(guó)征信市場(chǎng)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)亂象叢生，直到費(fèi)爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO，才結(jié)束了混亂局面，并成為世界上最通用的個(gè)人信用評(píng)分模式。

　　誰(shuí)將成為中國(guó)版FICO？市場(chǎng)怕是最好的選擇者。

　　吳晶妹表示，目前，我國(guó)征信市場(chǎng)還處于初期，未來(lái)幾年還會(huì)出現(xiàn)各種版本的信用評(píng)分，經(jīng)歷一段時(shí)間蓬勃發(fā)展后市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰，最終生成一家或幾家大型專業(yè)化評(píng)分機(jī)構(gòu)?！叭绻髽I(yè)不根據(jù)社會(huì)公眾需求改進(jìn)產(chǎn)品，不能按照外部監(jiān)管、法律法規(guī)的要求規(guī)范經(jīng)營(yíng)，都有可能被市場(chǎng)淘汰。”

　　征信是專業(yè)性非常強(qiáng)的領(lǐng)域，特別是現(xiàn)在各家機(jī)構(gòu)都在開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，在全世界都屬于前沿領(lǐng)域。但目前，芝麻征信等民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)無(wú)法和央行的征信系統(tǒng)對(duì)接，普遍存在選取維度不夠、數(shù)據(jù)源有限等問(wèn)題。

　　從FICO的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，付款歷史、欠款數(shù)額、信貸歷史長(zhǎng)度、新信用賬戶情況、在用的信用類型等與信貸相關(guān)的內(nèi)容是評(píng)分考慮的重要因素。

　　“能否拿到銀行信貸等核心數(shù)據(jù)、能否確定影響個(gè)人征信的有效變量并獲得準(zhǔn)確模型，將直接決定信用機(jī)構(gòu)未來(lái)能否生存?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　拓展應(yīng)用場(chǎng)景探索風(fēng)控加強(qiáng)監(jiān)管

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國(guó)的“大數(shù)據(jù)征信”還處于初期階段，個(gè)人信用評(píng)分宣傳效果大于其所能起到的實(shí)際作用。為了信用分不只是“曬曬”而已，各家機(jī)構(gòu)都急需拓展信用分在生活場(chǎng)景中的應(yīng)用，以便被越來(lái)越多的用戶和機(jī)構(gòu)所接受，為信用市場(chǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ)。

　　“我們已與多家社交網(wǎng)站建立合作，而且征信評(píng)分模型已經(jīng)過(guò)銀行的成功驗(yàn)證?！笨琢顝?qiáng)說(shuō)，“中誠(chéng)信的個(gè)人信用評(píng)分已在醫(yī)療、保險(xiǎn)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)等方面開(kāi)展廣泛應(yīng)用，評(píng)分高的個(gè)人，在醫(yī)院做手術(shù)時(shí)可免交押金，去企業(yè)應(yīng)聘時(shí)會(huì)提升成功率，我們還將開(kāi)辟租房市場(chǎng)的應(yīng)用?！?/p>

　　與此同時(shí)，芝麻信用也在租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域商定了合作伙伴，并率先與“阿里旅行·去啊”合作推出基于信用的酒店服務(wù)計(jì)劃，只要信用分600以上便可享受免押金和延時(shí)付款服務(wù)。

　　值得注意的是，央行給出的6個(gè)月準(zhǔn)備時(shí)間，不只是讓各家機(jī)構(gòu)探索新產(chǎn)品，也為探索內(nèi)部風(fēng)控和外部監(jiān)管預(yù)留了時(shí)間。

　　信息安全永遠(yuǎn)是繞不開(kāi)的話題。我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人收入、存款、不動(dòng)產(chǎn)信息等，但明確告知主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意的除外。目前來(lái)看，用戶要想知道自己“芝麻分”，確實(shí)需要經(jīng)過(guò)授權(quán)開(kāi)通才能正式開(kāi)啟，而且不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看用戶的“芝麻分”，都必須獲得用戶本人的授權(quán)。

　　不過(guò)，相較于美國(guó)關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)頒布了17部法律，我國(guó)目前僅有兩部相關(guān)條例，法律體系方面顯得有些單薄?！白鳛樾律挛?，對(duì)民營(yíng)征信公司不宜求全責(zé)備，但相關(guān)立法和監(jiān)管工作要加緊跟上?！鼻迦A大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授李稻葵說(shuō)。

　　吳晶妹認(rèn)為，未來(lái)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走，必須不斷加強(qiáng)研究、儲(chǔ)備人才，使產(chǎn)品科學(xué)化、數(shù)據(jù)連續(xù)化。