高錄

　　近日，我市頻發(fā)的火災(zāi)讓很多市民頻頻提起了一個(gè)保險(xiǎn)名詞——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，加之臨近年關(guān)，偷盜事件增多，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的家財(cái)險(xiǎn)更為人們稱(chēng)道。一直“養(yǎng)在深閨人未識(shí)”的家財(cái)險(xiǎn)一時(shí)成了熱詞，很多市民咨詢(xún)本刊，如何購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)？是不是投保金額越高越好？筆者了解到，家財(cái)險(xiǎn)選購(gòu)看似簡(jiǎn)單，其實(shí)門(mén)道也不少，專(zhuān)家表示，過(guò)猶不及，家財(cái)險(xiǎn)投保按需購(gòu)買(mǎi)最重要。

　　超額投保：無(wú)效！多花保費(fèi)卻帶不來(lái)更多賠付

　　案例：市民李女士：“上個(gè)月，家里意外起火，屋內(nèi)的家具、家電、地板墻面都損失嚴(yán)重，我向保險(xiǎn)公司報(bào)案，賠償金卻遠(yuǎn)沒(méi)我想象得那么高。我購(gòu)買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)為家里的裝修和屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)共投了10萬(wàn)元，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司查勘后，核算我家的財(cái)產(chǎn)總計(jì)7萬(wàn)元，加上折舊因素，最后只賠付給我45000元?！?/p>

　　解讀：李女士這種做法屬于超額投保。所謂超額保險(xiǎn)，就是投保時(shí)保額大于所保財(cái)物的實(shí)際價(jià)值，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)“超額投?！钡那闆r進(jìn)行分析。如果由于像家電、家具等財(cái)物貶值，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。這種情況下，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，超出部分的保額無(wú)效。因此，在選擇家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，只需計(jì)算出一個(gè)合適的、基本符合實(shí)際的總額投保即可。

　　多家投保：沒(méi)用！得不到重復(fù)賠償

　　案例：市民張先生：“去年年底，我在保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份家財(cái)險(xiǎn)，半個(gè)月前，我家的水管發(fā)生爆裂，導(dǎo)致地板和一些家具受損。慶幸的是，我購(gòu)買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)可以獲得賠償，很大程度地減少了我的損失。后來(lái)我家人提醒我，年前繳納物業(yè)費(fèi)時(shí)，物業(yè)也贈(zèng)送我們家一份家財(cái)險(xiǎn)，我想是不是會(huì)獲得更多的賠償？”

　　解讀：張先生的這種情況屬于重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，雖然張先生在兩家保險(xiǎn)公司投保了家財(cái)險(xiǎn)，但兩份家財(cái)險(xiǎn)均是給同一套房屋購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，按照合同規(guī)定，發(fā)生事故理賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)由兩家保險(xiǎn)公司根據(jù)比例分擔(dān)賠償，最終獲得的賠付都不會(huì)超過(guò)鑒定損失賠償金的總額。

　　投保附加險(xiǎn)：重要！可獲特殊保障

　　案例：市民吳女士：“今年十一，我家里自來(lái)水管爆裂。我們?cè)侗Ａ思邑?cái)險(xiǎn)，可萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，我們的家財(cái)險(xiǎn)只保了主險(xiǎn)，里面不含水管爆裂的損失賠償，因此，我們只能自掏腰包。”

　　解讀：一般保險(xiǎn)公司會(huì)把保障房屋及其附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)列為主險(xiǎn)。主要承保因自然災(zāi)害、火災(zāi)等原因造成的房屋主體結(jié)構(gòu)、交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備、房屋裝修以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。

　　而對(duì)于吳女士家的情況，則需要購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)才能得以保障。如果吳女士購(gòu)買(mǎi)了附加的水漬險(xiǎn)，就可以彌補(bǔ)自己家的損失。