宣稱給家庭財產(chǎn)多一份保障的家財險，數(shù)額并不大，看起來卻能讓人們在意外狀況下不致遭受太大的損失，深得消費者的喜愛。但實際上，記者采訪業(yè)內(nèi)人士獲知，不少消費者往往到理賠時才發(fā)現(xiàn)實際并非其想象，皆因購買時并未研究具體條款所致。記者擷取了其中的幾個典型案例，來為您解答其中的疑惑。

　　多家投保

　　不獲重復賠償

　　【案例一】

　　“經(jīng)朋友介紹，我在保險公司買了一份家庭財產(chǎn)保險，在銷售人員建議下，除了基本險，還購買一份5萬元保障金額水暖管爆裂險的附加險。當時我覺得投保的金額并不大，也沒具體問?？蓻]想到，半個月前，我家的水管發(fā)生爆裂了，家里遭到水淹，發(fā)現(xiàn)及時，只有地板和一些家具受損。慶幸的是之前購買了家財險，還能從保險公司獲得賠償，避免了更大的損失。后來我愛人突然想起，年底前繳納物業(yè)費時，物業(yè)也贈送了她一份家財險，當時我們倆合計，是不是多一份保險，就會獲得更多的賠償？我們分別向保險公司報案后，保險公司查勘后確定損失為3.5萬元，最終由兩家保險公司按比例賠償，賠償金額總計3.5萬元?！薄x者于先生

　　【專家說法】

　　業(yè)內(nèi)專家表示，于先生的這種情況屬于重復保險，根據(jù)保險公司的相關(guān)規(guī)定，雖然于先生和于太太分別購買了保險，繳納了保費，但他們是給同一套房屋購買的保險，發(fā)生事故理賠時，應當由夫妻二人購買保險的兩家保險公司根據(jù)比例分擔賠償，最終獲得的賠付都不會超過鑒定損失賠償金的總額。

　　超額投保

　　只按實際價值賠償

　　【案例二】

　　“我連續(xù)多年購買家庭財產(chǎn)保險，覺得花不了多少錢，但能給家庭買個保障挺劃算的。每年投保時，我都特意將保額填得高點，這樣保費不會增加多少，但我自己覺得一旦發(fā)生事故，能獲得的賠償就能多點。天有不測風云，今年2月，家中不幸發(fā)生火災，雖然說施救及時，房屋主體沒有受到什么損害，但屋內(nèi)的家具、家電、地板墻面都損失嚴重，后來我向保險公司報案，我當時為家里的裝修和屋內(nèi)財產(chǎn)投了10萬元，但經(jīng)過保險公司查勘后，核算我家的財產(chǎn)總計6萬元，加上折舊因素，最后只賠付給我35000元。”——讀者姜先生

　　【專家說法】

　　姜先生這種做法屬于超額投保行為。專家解釋：所謂超額保險，就是投保時保額大于所保財物的實際價值，出險后，保險公司通常會對“超額投?！钡那闆r進行分析。如果認為投保人是惡意超額投保，企圖獲得額外收益，保險公司則視保險合同無效。但如果是由于像家電、家具等財物貶值，導致保險事故發(fā)生時保額大于保險標的的實際價值。這種情況下，保險公司將按保險事故發(fā)生時保險標的實際價值進行賠償，超出部分的保額無效。

　　投保附加險種

　　可獲得特殊保障

　　【案例三】

　　“中秋節(jié)，我們?nèi)揖┙甲择{游，不想前腳剛出門，家里廚房的自來水管就爆裂。水勢較大，波及到了樓下鄰居張先生，物業(yè)接到張先生的電話就立即通知了我，等我回家時，屋內(nèi)已經(jīng)積水，不僅自己家的地板、沙發(fā)、衣柜等家居被泡，張先生家的天花板、墻面都受到了影響。在協(xié)商賠償?shù)倪^程中，熱心的張先生告訴我們，他家購買了家庭財產(chǎn)保險，自己家遭受漏水影響，不知道保險公司會不會對該事件進行賠償。如果能賠償，就能讓我們少賠償一些，畢竟發(fā)生這種事情誰都不愿意。我們家損失也很嚴重，但只能自認倒霉，自掏腰包?！薄x者李女士

　　【專家說法】

　　住在樓上的李女士家發(fā)生水管爆裂，如果其購買家庭財產(chǎn)基本險，并購買附加的水暖管爆裂險，一旦發(fā)生由于水暖管爆裂造成的損失，經(jīng)過保險公司查勘，確定了賠償金額，就可以彌補自己家的損失。由于自己家的水暖管爆裂造成對于鄰居等他人的影響，如果當時購買了居家責任險或者家庭住戶的第三者責任險，就可以由保險公司對鄰居的損失做出賠償。

　　樓下張先生受到樓上漏水影響，盡管也購買了家財險，保險公司在理賠環(huán)節(jié)中會先行確認作為本次事故的責任方李女士是否會賠付張先生損失，如李女士已負責賠償其損失，保險公司將不再賠償張先生的財產(chǎn)損失，如確定責任方未負責賠償，則保險公司在賠償張先生損失后，自動獲得代為追償權(quán)，保險公司有權(quán)利向李女士進行索賠。

　　留意約定免責條款

　　【案例二】

　　“老公出差不在家，孩子期末考試一結(jié)束，我就報了一個暑期的17日歐洲游，帶孩子出門玩幾天。等我們結(jié)束旅行回到家，家中的場景就讓我傻眼了：屋里一片狼藉，到處都是被翻過的痕跡。仔細檢查，家中的一些首飾、現(xiàn)金、筆記本電腦等一些貴重物品被一掃而空，顯然我們出門這陣子家里遭賊了。我打110報了案，經(jīng)公安人員現(xiàn)場查勘，事故確定為他人入室盜竊。后來給出差在外的老公打電話，告訴他家里的情況。老公告訴我，給家里買了家庭財產(chǎn)保險，讓我給保險公司打電話報案。3個月過去了，派出所這邊還沒有破案，本來以為保險公司一定會賠償我家的損失，沒想到竟然收到了保險公司的拒賠通知單?！薄x者宋女士

　　【專家說法】

　　目前市面上所有的家財險中，關(guān)于入室盜竊的責任免除條款中，往往會約定投保的房屋不能空置超過一定的天數(shù)，這個時間一般會在15天、30天等。本案中宋女士所購買的家財險條款中，應約定了房屋空置超過15天，如此期間產(chǎn)生入室盜竊，不屬于保險責任。

　　-相關(guān)鏈接

　　產(chǎn)品責任險與消費者也相關(guān)

　　【疑問一】

　　有家裝公司推出簽單就贈送保額高達百萬元的裝修綜合保險的活動。裝飾公司表示，該保險保障由于裝修出現(xiàn)的問題，大多數(shù)消費者會有疑問，裝飾公司的工程在保修期內(nèi)出現(xiàn)問題，應該找裝飾公司吧。這種感覺是裝飾公司給自己買的保險，這和消費者有關(guān)系嗎？

　　【專家說法】

　　這種情況應該屬于產(chǎn)品質(zhì)量保證險的范疇，保的是如果商品(對于裝飾公司，其裝修就是商品)質(zhì)量問題導致的事故，引起業(yè)主或第三方財產(chǎn)損失，可以得到賠償，保的是產(chǎn)品質(zhì)量問題引起的裝飾公司的賠償責任，因此在某種意義上說，確實是裝飾公司給自己買的保險，但因為有了這個保險，一旦發(fā)生事故，無論當時商家有沒有賠償能力，消費者都能夠得到保險公司相應的賠償，所以對消費者來說還是有好處的。

　　【疑問一】

　　“我們在購買一些防盜門、防盜窗、散熱器、淋浴房等產(chǎn)品時，經(jīng)常會遇到這種情況，商家常常介紹，其產(chǎn)品由某保險公司承保，最高可賠償幾十萬、幾百萬的保險金等，出現(xiàn)問題也有保障。這些保險屬于什么類型的保險，對于消費者來說有什么意義？”

　　【專家說法】

　　這種類型的保險一般分為兩類，即產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品質(zhì)量保證險。產(chǎn)品責任險保障的是產(chǎn)品對使用者造成的損失，商家應承擔經(jīng)濟賠償責任，保險公司按照保險合同約定負責賠償。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是指商家生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品，由于產(chǎn)品本身質(zhì)量問題所產(chǎn)生的產(chǎn)品修理、更換或退換貨費用由商家承擔。對于其中產(chǎn)品本身的質(zhì)量賠償責任，保險公司按照本保險合同約定負責賠償。雖然都是保險公司賠付給商家，但對于消費者來說，還是有一定的保障意義。

　　不過專家提醒，雖然很多商家拿這種保險作為宣傳噱頭的現(xiàn)象很常見，但保險公司對其產(chǎn)品承保，無論是使用產(chǎn)品責任險還是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，都是要規(guī)避廣告宣傳的。如果商家將保險公司承保情況用于宣傳來提升銷售量，一旦因此產(chǎn)生法律糾紛，保險公司不會認可責任，還會追究廠家違反約定的責任。