破解農(nóng)民貸款難、貸款慢、貸款貴，中央、地方政府一直極為關(guān)注，銀行業(yè)監(jiān)管、主管機(jī)關(guān)、銀行機(jī)構(gòu)不斷探索尋找著答案。最近，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，為解決這一困擾多年的難題，蓬溪縣進(jìn)行了創(chuàng)新探索。

　　□張中偉 本報(bào)記者 張學(xué)文

　　對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，能不能貸，能貸多少，讓農(nóng)戶心里有數(shù)

　　蓬溪縣大石鎮(zhèn)長(zhǎng)坡村村委會(huì)旁的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)公示牌上，216戶獲蓬溪縣農(nóng)村信用社大石分社授信的農(nóng)戶的信用等級(jí)、授信額度一目了然。記者了解到，長(zhǎng)坡村全村共316戶村民，農(nóng)信社采集了293戶信息，能夠貸款的近7成。

　　能不能貸，能貸多少，信息“陽(yáng)光化”，這便是蓬溪縣為破解貸款難做出的新嘗試。“之所以會(huì)出現(xiàn)農(nóng)戶貸款難，其中一個(gè)原因就是信息不對(duì)稱，農(nóng)戶不知道自己能不能貸，能貸多少，所以不愿意去農(nóng)信社?！迸钕h農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)全翔告訴記者，“為此，我們?cè)谌h各村設(shè)置了農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)公示牌。”

　　村主任顏俊介紹，鎮(zhèn)政府、農(nóng)信社、村委會(huì)等相關(guān)人員，根據(jù)個(gè)人信譽(yù)和資產(chǎn)狀況，將農(nóng)戶的信用等級(jí)分為三A到一A多個(gè)等級(jí)，所對(duì)應(yīng)的授信額度從5萬(wàn)元到2萬(wàn)元不等。在此公示的村民如需貸款，只需到鎮(zhèn)上的農(nóng)信社大石分社簽一次借款合同，錢(qián)便會(huì)打到卡上，并且不需任何抵押。

　　此外，村民貸款還可隨時(shí)得到公示牌旁邊金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)辦公室的幫助。辦公室成員由農(nóng)信社大石分社管片客戶經(jīng)理任偉、村支書(shū)康開(kāi)林、村主任顏俊等組成，按相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)接受鎮(zhèn)政府及農(nóng)信社考核。

　　長(zhǎng)坡村村民蔣志學(xué)便從中受益，他告訴記者：“現(xiàn)在貸款很方便，揣張身份證到鎮(zhèn)上的信用社，簽張借款單就辦了?！?/p>

　　目前，蓬溪縣農(nóng)戶獲得的授信額已超過(guò)20億元。

　　“三聯(lián)三保”，解決農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體抵押物權(quán)屬不明確等五大難題

　　“農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)”使貸款難得以改善，并且，因?yàn)閷⒃u(píng)級(jí)、授信兩個(gè)環(huán)節(jié)前移，大大縮短了農(nóng)戶貸款時(shí)間。而且，經(jīng)授信的農(nóng)戶信用貸款按照授信額度，兩年以內(nèi)可不分地域、不論時(shí)間長(zhǎng)短循環(huán)使用，并可通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行隨時(shí)歸還。

　　那么這一做法，能否“移植”到農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體貸款過(guò)程中？

　　對(duì)此，蓬溪縣將抵押、擔(dān)保等工作前置，探索出“三聯(lián)三保破五難”模式。即政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體三方聯(lián)動(dòng)，建立保險(xiǎn)、擔(dān)保、補(bǔ)償基金三重保障，解決農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體抵押物權(quán)屬不明確、價(jià)值難評(píng)估、信用無(wú)憑據(jù)、交易缺市場(chǎng)、權(quán)益難保障五大難題。

　　在此種模式中，建立政府性擔(dān)保公司，向農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔(dān)保；借款主體將收益向融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，融資性擔(dān)保公司向農(nóng)村信用社提供保證擔(dān)保，信用社據(jù)此發(fā)放貸款；若這一貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則先由融資性擔(dān)保公司負(fù)責(zé)代償。融資性擔(dān)保公司無(wú)力全額代償時(shí)，其差額由涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金清償80%，農(nóng)村信用社承擔(dān)20%。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的構(gòu)成是，遂寧市政府三年預(yù)算1000萬(wàn)元，蓬溪縣政府三年預(yù)算3000萬(wàn)元，其中2014年縣財(cái)政預(yù)算1000萬(wàn)元，市財(cái)政預(yù)算200萬(wàn)元。 在此過(guò)程中，向農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還可承擔(dān)一部分。

　　養(yǎng)殖企業(yè)華亨泰豐公司是這一模式的受益者。總經(jīng)理薛恒釗告訴記者，有了這種模式后，農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體貸款快多了，“去年底公司貸了400萬(wàn)元，提交申請(qǐng)后，不到一周就拿到了貸款?！?/p>

　　自去年創(chuàng)立這一模式以來(lái)，目前蓬溪縣農(nóng)村信用社已累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款2535萬(wàn)元。

　　將支農(nóng)資金存入農(nóng)信社，解決貸款機(jī)構(gòu)積極性問(wèn)題

　　薛恒釗告訴記者，他去年底貸的400萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)利率，僅此一項(xiàng)就為他節(jié)約了16萬(wàn)元的利息支出，“感覺(jué)貸款便宜了。”

　　其中奧妙何在？

　　蓬溪縣政府金融辦主任劉定華解釋?zhuān)钣行У霓k法是將縣里的支農(nóng)資金存入農(nóng)村信用社，再通過(guò)改革業(yè)績(jī)向農(nóng)村信用社主管機(jī)關(guān)爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款來(lái)壯大農(nóng)村信用社信貸資金實(shí)力，以此來(lái)使農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的貸款變得相對(duì)便宜。

　　去年以來(lái)，中國(guó)人民銀行遂寧市中心支行已向蓬溪縣農(nóng)村信用社提供支農(nóng)再貸款近2億元，全縣支農(nóng)財(cái)政資金近2億元存入農(nóng)村信用社。這些，包括擔(dān)保機(jī)制都成為農(nóng)村信用社降低貸款利息的物質(zhì)基礎(chǔ)。