三天兩頭跳槽換手機(jī)號，預(yù)約打車?yán)纤s，在婚戀網(wǎng)站重復(fù)征婚，網(wǎng)店賣假貨的差評……這些大家認(rèn)為無關(guān)痛癢純屬私事的小事，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，很可能會給個(gè)人的信用形象留下污點(diǎn)。騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數(shù)億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數(shù)據(jù)。他們可以通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)幫助用戶獲得征信評分。

　　今后，一個(gè)人要想從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，光憑央行征信系統(tǒng)的良好記錄遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　網(wǎng)上購物可先賒賬

　　去年，京東商城推出了“打白條”業(yè)務(wù)的公測，消費(fèi)者在京東商城購物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長的付款期限。

　　今年，螞蟻金服推出“花唄”服務(wù)試運(yùn)行，用戶在淘寶天貓上購物時(shí)可以先“賒賬”，實(shí)現(xiàn)“這月買、下月還”的類似信用卡用法的消費(fèi)金融體驗(yàn)。而螞蟻微貸早在2010年就開始對淘寶上的小微企業(yè)買家開展信用貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)累計(jì)為超過70萬家小微企業(yè)解決融資需求。螞蟻微貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)：用戶3分鐘申請、1秒放款、0人工干預(yù)。

　　已經(jīng)試營業(yè)的前海微眾銀行，沒有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，也可以為個(gè)人客戶和小微企業(yè)提供純線上的無抵押的信用貸款?？蛻舨挥贸鼍呱w有公章的收入證明，不用復(fù)印家里的房產(chǎn)證、車證，只需在線填寫簡單的資料，就可以在最短的時(shí)間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過“刷臉”技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用分析評價(jià)就向一位未曾謀面的卡車司機(jī)放出了3.5萬元的個(gè)人貸款。

　　十年不換手機(jī)號用戶更可靠

　　對老百姓來講，怎樣才能在互聯(lián)網(wǎng)征信評價(jià)中獲得高分，才是最切實(shí)際的需求。

　　“如果一個(gè)人，他的手機(jī)號碼已經(jīng)十年沒有換，可以放心借錢給他?！蔽浵伣鸱紫庞脭?shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰舉出了這一實(shí)例。俞吳杰每天埋首于阿里云平臺上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從海量數(shù)據(jù)中讀出了很多信息。他進(jìn)一步解釋說：“就整體人群而言，如果手機(jī)號碼用的時(shí)間越長，居住地越穩(wěn)定，違約率越低，只有5%，甚至1%?！迸c上述結(jié)論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

　　據(jù)了解，芝麻信用打分的依據(jù)就是人們留存在阿里巴巴上各項(xiàng)有關(guān)交易行為的數(shù)據(jù)。比如是否買賣過假貨，打車時(shí)有沒有放司機(jī)鴿子，預(yù)約餐廳是否言而無信，付款是否及時(shí)……這一切將描繪出一個(gè)人的誠信畫像。

　　京東白條首批公測僅開放50萬個(gè)名額，但不少用戶反映申請起來并不容易。有金牌用戶再三被拒，而只在京東商城買過6000元的商品的幸運(yùn)兒卻獲取了一萬元的白條授信額度。對此，京東商城有關(guān)人士介紹說，并非在京東消費(fèi)得越多，得到白條的機(jī)會越大。京東白條不是按照購買金額來進(jìn)行額度授信的。京東的信用評價(jià)體系要考慮更多方面的因素，比如物流信息中的地址和手機(jī)號碼的穩(wěn)定程度。“如果一個(gè)用戶的收款地址經(jīng)常變更，我們會認(rèn)為他的信用度不如那些有長期穩(wěn)定收貨地址的用戶?！贝送猓〇|授信的時(shí)候也會看消費(fèi)者購買的商品類別，比如經(jīng)常購買兒童用品、家庭清潔品的消費(fèi)者，就說明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會有更多的責(zé)任感，因此可信度就較高。

　　不過，不論哪家機(jī)構(gòu)均表示，他們獨(dú)立開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信用評價(jià)體系屬于商業(yè)機(jī)密，不可能對外披露詳細(xì)的細(xì)節(jié)。

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