2015年新年剛過不久，廣州某公司白領(lǐng)馬小姐就用自己多年積蓄購買了一輛寶馬車來“犒賞自己”。不過，駕駛新車的開心勁兒還沒過多久，馬小姐就遇到了一件煩心事：由于愛車“受傷”出險后，自己沒有經(jīng)驗(yàn)，未及時報險，導(dǎo)致“第一現(xiàn)場”不見了；即使為新車一次性購買了全部保險，但車輛維修的近3萬元損失費(fèi)仍得由馬小姐自己承擔(dān)。

　　●南方日報記者 郭家軒

　　未及時報險 引發(fā)理賠糾紛

　　馬小姐今年剛花費(fèi)近40萬元購買一輛寶馬，并在4S店購買了包括車損險和第三方責(zé)任險在內(nèi)的全部險種。近日當(dāng)她深夜開車出行時，新車不小心被路邊堆放的水泥管剮蹭，車身被嚴(yán)重劃傷。

　　“當(dāng)時我正從外地開車趕回廣州，由于已經(jīng)是深夜，路邊的光線很暗，并未留意到路邊擺放的水泥管?！瘪R小姐告訴記者，“當(dāng)時我下車查看了，并未發(fā)現(xiàn)大礙；而且，路邊很黑，我很害怕，便趕快開車離開了?！?/p>

　　直到第二天上午，馬小姐才發(fā)現(xiàn)車身受損嚴(yán)重，并馬上報險。但當(dāng)馬小姐和保險公司查勘人員第三天一起前往出險地點(diǎn)時，路邊的水泥管卻不見了，這也意味著車倆出險的“第一現(xiàn)場”不見了。

　　此后，馬小姐與保險公司理賠人員又一起前往4S店進(jìn)行了定損?！叭绻?S店維修，全部費(fèi)用需要2.5萬元左右?！瘪R小姐告訴記者。那么，購買了車險的馬小姐，是否可以通過保險公司來賠付這筆維修費(fèi)用呢？

　　承保馬小姐車險的保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于車主沒有在出險后第一時間報險，而且也無法提供任何現(xiàn)場出險證據(jù)，關(guān)鍵是車主所表述的出險“現(xiàn)場”已經(jīng)找不到了，所以保險公司無法理賠。

　　“但考慮到車主的情況，排除其可能存在的道德風(fēng)險，公司可以按照合同約定為車主提供一次出險‘免現(xiàn)場’理賠的機(jī)會，但賠付金額只能限定合同約定的6000元范圍以內(nèi)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　此次的小事故給了馬小姐深刻的“教訓(xùn)”。“因?yàn)樽约菏莻€新手，對于保險理賠的標(biāo)準(zhǔn)和要求也不太懂，還以為出險后沒有保留現(xiàn)場也可以，這次損失就當(dāng)是個教訓(xùn)吧?！瘪R小姐十分難過地對記者說。

　　其實(shí)，現(xiàn)實(shí)中像馬小姐這樣的例子并不少見。對于一些“新手”車主來說，除了為自己的愛車量身定做一份保險保單外，更重要的還是要懂得如何用好保險，來轉(zhuǎn)嫁自身損失。

　　一位多年從事保險業(yè)的高先生告訴記者，有的客戶認(rèn)為保險車輛出險以后無須保留現(xiàn)場，這實(shí)際是對于有關(guān)部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀?！氨ｋU公司到現(xiàn)場查勘、定損，能夠在第一時間掌握損失情況，對于了解事故成因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確、合理地計算和支付賠款十分重要，還可以防止個別假、騙賠案的發(fā)生。”

　　單方事故須及時保留證據(jù)

　　對于馬小姐這樣的案例，屬于單方事故，也就是只有自己的愛車受損，并沒有涉及第三方的損失。對此，業(yè)內(nèi)專家高先生建議車主，車輛出險后，應(yīng)在第一時間致電保險公司，保險公司在大部分地區(qū)都會設(shè)有分部或者事故處理機(jī)構(gòu)；并在向保險公司報案后，盡可能先用相機(jī)或手機(jī)拍攝現(xiàn)場照片留作證據(jù)。“這樣，即使因?yàn)槌鲭U地比較偏遠(yuǎn)導(dǎo)致查勘人員無法趕赴第一現(xiàn)場，這些照片也可以作為事后保險公司定損和判定事故發(fā)生情況的重要依據(jù)。”

　　安聯(lián)財險公司理賠人員也表示，對于一些車身油漆輕微刮花等輕微事故，車主可在保險公司工作人員指引下自行拍照處理，這樣可節(jié)省很多寶貴的時間。但其他情況，則建議車主在現(xiàn)場等候，或者按保險公司指引報警處理。另外，車主也應(yīng)積極配合保險公司的工作，以確保事故處理程序盡可能地規(guī)范和簡化，防止日后產(chǎn)生爭議。

　　如果車主是在4S店內(nèi)購買的保險，那么在出險后也可以第一時間聯(lián)系4S店工作人員。一般情況下，他們也會教車主應(yīng)對的一些辦法和處理流程。同時，還應(yīng)提醒車主的是，報險后務(wù)必要記錄下接報案人告訴車主的報案信息和聯(lián)系電話等，這樣可以隨時與保險公司查勘人員取得聯(lián)系，得到幫助；而且，如果較小的事故發(fā)生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點(diǎn)，等候保險公司前來查勘，保險公司則會將第二現(xiàn)場視同第一現(xiàn)場。

　　另外，如果發(fā)生較大的交通事故，或者車輛在異地發(fā)生交通事故后，車主也應(yīng)在第一時間迅速向交警報案，并了解事故處理流程?！盁o論事故大小，一定要保持鎮(zhèn)定，確認(rèn)事故是否造成了人員的傷亡；如果有，也要在第一時間撥打120急救電話請求醫(yī)療人員的幫助?！备呦壬f。

　　車險巧組合省錢又實(shí)惠

　　知道出險了應(yīng)該怎么辦之后，對于新手車主而言，還應(yīng)逐步了解該如何為愛車選擇一份合適的車險。因?yàn)椤皭圮嚒毙那校蛘呤窍勇闊?，很多新手車主干脆就任?S店做主，買一份“全?！绷耸?。但保險專家表示，這種對新車的“溺愛”是完全沒必要的，只要選擇合適的險種組合就可以在得到足夠保障的情況下，為自己省下幾百甚至是上千元。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)保險專家介紹，新手司機(jī)和已經(jīng)開了幾年車的老手，在為新車辦理保險時，所選的險種是不同的。如果駕駛?cè)耸且粋€有多年開車經(jīng)驗(yàn)的老手，而且汽車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，汽車本身也不屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那么可以選擇：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠率險，相對而言，這種組合既經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠。

　　但是，同樣作為開車?yán)鲜?，如果汽車被盜風(fēng)險較大，且未保人生意外傷害險，那么就應(yīng)該按以下組合投保：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠率險＋盜搶險＋車上人員責(zé)任險。

　　相對于有開車經(jīng)驗(yàn)的“老手”來說，一般情況下，新手上路，難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，建議投保以下組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠率險＋盜搶險＋車上人員責(zé)任險＋劃痕險＋玻璃單獨(dú)破碎險。

　　值得一提的是，保險里比較常見的險種有車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、自燃險、劃痕險、玻璃單獨(dú)破碎險以及不計免賠率等。在大部分公司里，只有車損和第三者責(zé)任險為主險，是可以單獨(dú)投保的險種，其他險種都為附加險種，是在投保主險的基礎(chǔ)上，才可以投保的險種。

　　新車上路

　　保險傍身

　　■鏈接

　　還有不到一個月就是農(nóng)歷新年，車市已經(jīng)迎來春節(jié)前銷售高峰。 “春節(jié)前買部車過年，這樣假期還能和爸媽自駕游。”剛從4S店提到車的龔小姐表示。記者采訪了一些保險公司也發(fā)現(xiàn)，車險銷售在元旦后有了明顯增長。

　　新手上路，保險方面需要注意什么呢？安聯(lián)財險的理賠人員建議龔小姐，可重點(diǎn)關(guān)注三個方面。

　　1.莫忽視車上人員責(zé)任險

　　由于新車上路仍舊處于磨合期，且車主對于車的性能、車身大小等還不熟悉，因此車主為了自身和車上乘客的安全，盡量購買較為齊全的保險。若和龔小姐一樣，計劃外出自駕游的車主，安聯(lián)財險還建議給車上所有的座位均投保車上人員責(zé)任險，以防萬一。

　　和第三者責(zé)任保險不同，車上人員責(zé)任險是針對保險車輛的車上人員所提供的一種保障。具體指在保險期內(nèi)，被保險人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，對依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

　　在保費(fèi)的計算上，車上人員責(zé)任險的費(fèi)率與車價無關(guān)，而是與投保的責(zé)任限額和費(fèi)率相關(guān)，投保的標(biāo)準(zhǔn)越高，該險種的保費(fèi)也就相應(yīng)提高。

　　2.有序處理事故及理賠

　　若是自駕游途中在高速公路上發(fā)生交通事故，則應(yīng)盡量將車輛停在緊急停車道或最右側(cè)的車道，并在車輛后方約一百五十米放置警示牌，司機(jī)與乘客應(yīng)避免逗留在車內(nèi)，并與車輛保持一定安全距離。與此同時，撥打保險公司報案電話，積極協(xié)助保險公司工作人員進(jìn)行現(xiàn)場處理。若事故涉及人傷或損壞嚴(yán)重，需第一時間報警。

　　3.善用道路救援服務(wù)

　　新車上路不久，可能會因駕駛員錯誤導(dǎo)致拋錨而不能繼續(xù)安全行駛，或者車輛爆胎。遇到這種情況時，車主可以啟用保險所附帶的道路救援服務(wù)。以安聯(lián)財險為例，其車險客戶可以在保單年度內(nèi)享有無限次、單程距離不超過200公里的免費(fèi)拖車服務(wù)，以及自駕游至外地期間遇汽車發(fā)生機(jī)械或電子故障，一日內(nèi)無法修復(fù)時，車乘人員獲贈酒店住宿或繼續(xù)履行至目的地/家的車票或機(jī)票。

　　但是為了便于保險公司準(zhǔn)確提供急需的援助，安聯(lián)財險建議車主在報案時，盡可能地詳細(xì)描述事故的地點(diǎn)和經(jīng)過，以及損失狀況。如果可以，也請復(fù)印一份車險保單并放在車上，以隨時查看保險保障范圍、相關(guān)的道路救援事宜以及了解理賠注意事項(xiàng)。