營業(yè)場所發(fā)生火災(zāi)、醫(yī)療事故導(dǎo)致醫(yī)患官司、客運汽車發(fā)生重大事故時，對于其營業(yè)、運營的企業(yè)和機構(gòu)而言都面臨著巨大的責(zé)任風(fēng)險，而類似的事故其實都可以通過投保責(zé)任險來進行不同程度的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。

　　記者了解到，對于營業(yè)的企業(yè)和機構(gòu)而言，其最擔(dān)心的恐怕就是發(fā)生一些責(zé)任事故，而能有效轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險的責(zé)任保險卻在市場上面臨認(rèn)知度低，推廣范圍有限的困境。記者日前采訪華安保險責(zé)任保險專家，為公眾詳解責(zé)任保險的特點和范圍。

　　據(jù)了解，責(zé)任險產(chǎn)品與標(biāo)準(zhǔn)的車險、壽險等產(chǎn)品不同，其呈現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化、個性化等特點，針對不同的客戶需求，保險公司所提供的責(zé)任保險產(chǎn)品的承保范圍都會不同，甚至?xí)槍ζ湫枨筮M行個性化的定制和特別的約定。僅華安保險目前就有60多種責(zé)任險主險產(chǎn)品和上百種附加險，而這一類保險的險種也將越來越多，照顧不同的需求，同時，保險行業(yè)的創(chuàng)新也多出現(xiàn)在責(zé)任險這一領(lǐng)域。

　　既能幫到投保人 還能幫到第三人

　　與車險、壽險等老百姓接觸多和熟知的險種不同，責(zé)任險對于公眾而言還是一個新鮮的概念。華安財產(chǎn)保險股份有限公司財產(chǎn)險部責(zé)任險室主任譚巧告訴記者，責(zé)任保險市場的認(rèn)可度還很低，其購買的客戶除了少量個人，還有一些企業(yè)客戶，其中以企業(yè)比例較高，大概占到90%以上。而企業(yè)購買的主要責(zé)任險為雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險以及其它衍生產(chǎn)品。在各個細(xì)分領(lǐng)域，不同需求的客戶購買不同的責(zé)任險，比如說學(xué)校一般是購買中小學(xué)責(zé)任險；醫(yī)院購買醫(yī)療機構(gòu)責(zé)任險；旅行社購買旅行社責(zé)任險等等。“責(zé)任險的一大特點就是種類比較多，滿足不同客戶的不同需要”，譚巧表示。

　　事實上，責(zé)任風(fēng)險和事故卻無處不在，其對企業(yè)的傷害也是巨大的。譚巧介紹，責(zé)任險中有一種叫做客運承運人責(zé)任險，是為客運企業(yè)提供的。長期路上運營的客車如果發(fā)生重大交通事故造成死亡和傷殘，賠付非常高昂。以深圳為例，每位遇難者的死亡賠償金近百萬元，全車49座的累計賠償風(fēng)險就會非常高。如果客運企業(yè)投保了責(zé)任險，其保險的作用就會凸顯得非常明顯，“現(xiàn)在各大客運企業(yè)基本上都會投保這一險種，因為一旦發(fā)生重大事故，保險公司會立刻去現(xiàn)場查勘和協(xié)助救援，根據(jù)實際情況提前預(yù)付賠償金，以有效地緩解企業(yè)和乘客經(jīng)濟壓力?！弊T巧舉例，一些產(chǎn)品，如熱水器漏電、瓦斯?fàn)t爆炸以及啤酒瓶爆炸造成消費者傷亡事件，各類醫(yī)療事故引發(fā)曠日持久的官司大戰(zhàn)等，這些都可以采用投保責(zé)任險的方式為企業(yè)和機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險。

　　按照《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。在責(zé)任保險中，當(dāng)被保險人依照法律需要對第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時，由保險人代被保險人賠償經(jīng)濟損失。這種法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免因承擔(dān)巨額的賠款責(zé)任而陷于困境，又為保障受害第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

　　可以“度身定制” 還可累計賠付

　　譚巧介紹，一般來講，責(zé)任保險主要是以被保險人對第三人的民事賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。一般責(zé)任險的保單中承擔(dān)的賠償責(zé)任包括兩項：一是被保險人因造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。這項責(zé)任是基本責(zé)任，它以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保險單上的賠償限額為最高賠付額，由保險人予以賠付。二是因賠償糾紛引起的應(yīng)由被保險人支付的訴訟、律師費用以及其它事先經(jīng)保險人同意支付的費用。

　　最常見和普及的責(zé)任險包括制造、電子等生產(chǎn)企業(yè)和服務(wù)行業(yè)為員工購買的雇主責(zé)任險，這一險種的賠償包括員工的醫(yī)療費、誤工費用、死亡或傷殘賠償金等，以及企業(yè)一旦發(fā)生官司的法律費用等。此外，很多從公眾責(zé)任險慢慢細(xì)分和衍生出來的險種，屬于廣義的公眾責(zé)任險，由于責(zé)任險細(xì)分種類較多，暫時沒有哪一種責(zé)任險占據(jù)比較大的比例。

　　與一般的車險、壽險等保障限額只有1個不同，責(zé)任險的保障限額一般有很多個，譚巧表示，保單會設(shè)一個累計賠償限額，因為責(zé)任事故可能發(fā)生不只一次，同時還會相應(yīng)設(shè)定每次、每人賠償限額等。

　　此外，責(zé)任險在各地、各種類型的場所和不同客戶，其費率水平也不一樣。譚巧介紹，比如火災(zāi)責(zé)任險，投保企業(yè)的費率不會是固定的，因為風(fēng)險不是同質(zhì)的，投?；馂?zāi)責(zé)任險的企業(yè)客戶其風(fēng)險的差異都很大，只有同一類的企業(yè)，比如加油站，可能收取比較固定的保費；迪廳、網(wǎng)吧則是各自有一個相對固定的區(qū)間；生產(chǎn)型企業(yè)，比如電子廠則可能需要一家家地去現(xiàn)場查勘。此外，責(zé)任險也有“度身定制”的部分，客戶可以購買附加險，或者叫特約責(zé)任，以覆蓋額外的保險需求。

　　“以我們的專業(yè)角度看，責(zé)任險保費不高，對于企業(yè)的負(fù)擔(dān)不大，但一旦發(fā)生責(zé)任事故卻能為企業(yè)解決大問題，因此建議企業(yè)都投保相應(yīng)的責(zé)任保險?！弊T巧表示。

　　部分主要責(zé)任保險險種

　　物業(yè)管理責(zé)任險保障物業(yè)管理公司和雇員在經(jīng)營過程中由于疏忽或過失造成的第三者相關(guān)損失或傷害提供經(jīng)濟補償，是轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理公司經(jīng)營過程中過失責(zé)任風(fēng)險的一項有效經(jīng)濟手段。小區(qū)內(nèi)出現(xiàn)的地陷、設(shè)備維修維護以及在共用部位設(shè)立的廣告牌、霓虹燈、裝飾物墜落或倒塌，造成的人身和財產(chǎn)損失，如果物業(yè)公司在管理中確實存在疏忽或過失，那么是屬于賠償范圍的。其費率水平需根據(jù)每個物業(yè)管理公司資質(zhì)等級、管理面積大小、地區(qū)位置以及保險公司實地查勘后，根據(jù)其風(fēng)險大小給出相應(yīng)的費率。

　　物業(yè)管理責(zé)任保險

　　中小學(xué)校責(zé)任險

　　凡在中華人民共和國境內(nèi)（港、澳、臺地區(qū)除外），取得合法資格并接受教育主管機構(gòu)管轄的中學(xué)、小學(xué)、幼兒園、中專、職業(yè)技校等學(xué)校都可投保這一保險。這一保險責(zé)任主要包括，被保險人在其合法及正常的教學(xué)活動期間，由于學(xué)校的疏忽或過失造成注冊學(xué)生的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。

　　例如學(xué)校向?qū)W生提供的食品、飲用水不符合國家衛(wèi)生、安全標(biāo)準(zhǔn)的；學(xué)校的場地、房屋和設(shè)備等維護管理不當(dāng)?shù)牡惹闆r都可以得到保險賠償。目前購買該險種的中小學(xué)校還是比較多的，特別是經(jīng)濟相對發(fā)達、維權(quán)意識比較強的地區(qū)，投保率比較高。保單中一般會約定每人賠償限額、每次事故賠償限額和累計賠償限額，費率水平的高低會結(jié)合上述限額和每筆業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險評估后決定。在確定每名學(xué)生應(yīng)收取的保費基礎(chǔ)上乘以在冊的總?cè)藬?shù)后就可得出單個學(xué)校應(yīng)收的總保費。

　　醫(yī)療機構(gòu)執(zhí)業(yè)責(zé)任保險

　　這一保險的主險是保障被保險人在醫(yī)療活動中因經(jīng)鑒定確認(rèn)的醫(yī)療事故造成患者人身損害，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任時，由保險人按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。

　　此外，該險種還附加醫(yī)療缺陷責(zé)任和醫(yī)療意外責(zé)任。其中，醫(yī)療缺陷責(zé)任主要負(fù)責(zé)被保險人及其醫(yī)務(wù)人員在從事診療護理工作中，因發(fā)生醫(yī)療缺陷，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。醫(yī)療缺陷是指醫(yī)療活動中，因診療護理過失，給病人造成一定痛苦，延長了治療時間，增加了醫(yī)療費用，但未造成患者明顯人身損害的其他后果，且未構(gòu)成醫(yī)療事故的事件等。而醫(yī)療意外責(zé)任，主要負(fù)責(zé)被保險人及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動中造成的無過失醫(yī)療意外，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償。據(jù)介紹，醫(yī)療意外的發(fā)生，并不是醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)務(wù)過失所致，而是患者自身體質(zhì)變化和特殊病種結(jié)合在一起突然發(fā)生的，且醫(yī)務(wù)人員本身和現(xiàn)代醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)不能預(yù)見和避免的可免責(zé)。

　　目前醫(yī)患關(guān)系比較緊張，經(jīng)鑒定確認(rèn)的醫(yī)療事故概率相對來講不是很高，而非醫(yī)療事故和醫(yī)患糾紛則是大量的，而這一險種則可以為被保險人轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險。

　　公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任保險

　　據(jù)介紹，最需要投保公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任險的場所包括：第一類是人員密集場所，如公共娛樂場所、旅館、賓館、飯店、商場、車站、碼頭、勞動密集型企業(yè)等；第二類是易燃易爆化學(xué)物品生產(chǎn)、儲存、經(jīng)營單位如油庫、加油站、加氣站等；第三類是重大火災(zāi)隱患單位。這些場所極易因火災(zāi)而導(dǎo)致群死群傷事故，因此，都應(yīng)當(dāng)選擇投保公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任險來進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

　　保險公司的責(zé)任范圍則主要包括，一是因火災(zāi)造成的第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡；二是發(fā)生保險事故后，為防止或減少損失或傷亡等所支付的合理費用；三是被保險人的訴訟、仲裁等法律費用。

　　只要是合法經(jīng)營的公共營業(yè)場所均可投保該項險種，保險人會根據(jù)被保險人營業(yè)規(guī)模、營業(yè)類型、營業(yè)面積以及所需的責(zé)任限額等因素綜合評估風(fēng)險后設(shè)置相應(yīng)的保險費率，以此來收取保險費。

　　南方日報記者 曲廣寧

　　360營銷研究院發(fā)布《2014年第二季度車險行業(yè)數(shù)據(jù)研究報告》

　　網(wǎng)民最愛車輛損失險

　　■相關(guān)

　　南方日報訊 （記者/譚冰梅）360營銷研究院近日正式發(fā)布《2014年第二季度車險行業(yè)數(shù)據(jù)研究報告》。相較于電話車險，網(wǎng)上車險用戶對用車后的理賠關(guān)注度高達27.1%，約是電話車險用戶的6倍。這一結(jié)果將為各大保險公司制定個性化營銷及服務(wù)策略提供依據(jù)。值得注意的是，車輛損失險位列最受關(guān)注商業(yè)險之首，充分顯示出廣大車主保險意識的提高。

　　作為業(yè)內(nèi)首個解讀車險行業(yè)的專業(yè)報告，360營銷研究院基于130萬車險相關(guān)關(guān)鍵詞的月均搜索量，對車險搜索、品牌關(guān)注、險種關(guān)注、電話車險及網(wǎng)上車險進行了逐一分析，對險企和消費者都具有較高的參考價值。

　　報告顯示，用戶對車險品牌和險種的關(guān)注度相對較高，占比達到72.45%。具體到不同公司的車險品牌關(guān)注度，平安、人保、太平洋的車險關(guān)注度位居行業(yè)前三，其中平安的車險關(guān)注度高達51.5%，在行業(yè)內(nèi)具有明顯優(yōu)勢。相較于電話車險，網(wǎng)上車險用戶對用車后的理賠關(guān)注度高達27.1%，約是電話車險用戶的6倍。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，主動對接消費者需求，持續(xù)提升用戶從投保到理賠的全流程體驗，這是險企得到更多消費者認(rèn)可和贊譽的基礎(chǔ)。

　　報告還指出，車輛損失險成網(wǎng)民關(guān)注度最高的商業(yè)險種。平安產(chǎn)險車險理賠專家借此提醒廣大車主，隨著南北方雨季的相繼到來，提早購買車輛損失險和涉水險，可以有效防范暴風(fēng)、雷擊、冰雹、暴雨、洪水帶來的風(fēng)險。