“全民理財(cái)時(shí)代”到來，理財(cái)對(duì)于廣大市民來說已不陌生，但是怎樣理好財(cái)很多人卻并不清楚。工薪家庭作為社會(huì)主要群體，以前或許會(huì)因?yàn)槭诸^上的可支配收入較少所以不關(guān)注理財(cái)，如今，日益增長(zhǎng)的收入和消費(fèi)需求，迫使他們打破原有的顧慮，投入到理財(cái)“大軍”當(dāng)中。工薪家庭手中不算太多的資金怎樣才能實(shí)現(xiàn)收益最大化？近日，記者就此采訪了我市某國(guó)有銀行理財(cái)方面工作人員。

　　支出規(guī)劃

　　房貸月供控制在收入的三成以內(nèi)

　　該工作人員表示，對(duì)于很多工薪家庭來說，買房買車通常是他們的首要任務(wù)，所以，如何合理規(guī)劃各項(xiàng)開支成為工薪家庭理財(cái)?shù)牡谝徊??！叭绻彝バ枰J款購(gòu)房，建議他們首先將每月還貸金額控制在家庭月收入的30%以內(nèi)，以確保家庭其他開支的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；其次，沒有小孩的家庭，建議將食物消費(fèi)控制在收入的20%之內(nèi)，這個(gè)比例既能滿足家庭的食物需求，又能節(jié)約很大一筆多余消費(fèi)；另外一項(xiàng)家庭必要支出就是交通費(fèi)，建議控制在家庭月收入的5%以內(nèi)；最后，置裝費(fèi)用、娛樂支出、雜項(xiàng)支出等都屬于機(jī)動(dòng)支出，根據(jù)家庭情況控制在總收入的20%以內(nèi)較為合理，這樣一來家庭每月還可以留下總收入的25％進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃?！?/p>

　　保險(xiǎn)意識(shí)

　　分散財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降低沖動(dòng)消費(fèi)

　　據(jù)該工作人員介紹，理財(cái)?shù)南葲Q條件是要規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管目前家庭成員都安全、健康，但各種風(fēng)險(xiǎn)又是切實(shí)存在的，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成很大程度的沖擊。此外，未來孩子的教育經(jīng)費(fèi)、家庭的醫(yī)療、養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)等大筆開銷都是需要提前考慮的實(shí)際問題。所以，工薪家庭必須樹立保險(xiǎn)意識(shí)，分散家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要及早動(dòng)手，降低沖動(dòng)消費(fèi)，積累資金。因此，提前為家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)，是投保的第一選擇。在此基礎(chǔ)上，再為家庭財(cái)產(chǎn)如房子、汽車等投保，確保人、財(cái)均有保障。另外，工薪家庭要盡快建立自己的收支賬目。記賬的目的主要是幫助家庭控制支出，并且進(jìn)行合理化消費(fèi)和計(jì)劃，避免浪費(fèi)。 （本報(bào)記者 錢堃）20萬元以下國(guó)債、P2P固定收益類理財(cái)產(chǎn)品

　　假如手頭具備了20萬資

　　金，那么能做的理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)

　　還是很多的。比如配置銀行

　　理財(cái)產(chǎn)品、P2P固定收益類理

　　財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等。目前的銀行

　　理財(cái)產(chǎn)品的起投金額絕大多

　　數(shù)都在5萬元左右，年化收益

　　率在5%-6%。其特點(diǎn)是，投

　　資期限靈活，收益穩(wěn)定，安全

　　性較高。此外，市場(chǎng)上的P2P

　　固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品也相

　　當(dāng)不錯(cuò)。還有就是一些國(guó)債，

　　比如2014年發(fā)行的3年期國(guó)

　　債，票面利率是5%左右。這

　　些投資方式對(duì)投資者的資金

　　量的要求都不是很高，比較適

　　合工薪家庭及大眾投資者。20萬-100萬元

　　信托類產(chǎn)品、私募基金

　　假如家庭具備20萬-100萬的資金實(shí)力，可以適當(dāng)?shù)目紤]配置一些信托類的產(chǎn)品或是一些私募基金等。信托投資的門檻是50萬元到300萬元，不同的投資期限，收益不同，年預(yù)期收益率大多在8%-12%左右。倘若投資私募基金，則具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，收益越高、風(fēng)險(xiǎn)越高。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者來說，私募基金可能并不適合。

　　長(zhǎng)期資產(chǎn)配置

　　朝陽(yáng)行業(yè)龍頭股股票

　　長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置，建議可適當(dāng)選擇一些朝陽(yáng)行業(yè)的龍頭股股票。這類投資，最好做3-5年以上的長(zhǎng)期投資。當(dāng)前股市各題材炒作成風(fēng)，即使是朝陽(yáng)行業(yè)的股票，也大多是市盈率非常之高，想輕易通過短線操作賺錢并非易事。不過，長(zhǎng)期投資則基本不受影響。因此，投資者在投入時(shí)需要明白這點(diǎn)，謹(jǐn)慎而行。此外，選擇做長(zhǎng)期投資，資金的流動(dòng)性會(huì)受到一定的“限制”。