作為微小貸款于技術(shù)及實(shí)際應(yīng)用方面的延伸，小額貸款是以個(gè)人、家庭為核心，范圍一般在1千元—20萬元的經(jīng)營類貸款。在我國，這種貸款主要服務(wù)于小微企業(yè)、個(gè)體商戶和三農(nóng)等領(lǐng)域，用以解決其融資難的問題。

　　2014年國家在金融領(lǐng)域深化改革的過程中，不斷嘗試化解小企業(yè)擔(dān)保難、融資難等問題，并且推出多項(xiàng)針對(duì)性措施。值得一提的是，在2014年國務(wù)院召開的全部40次常務(wù)會(huì)議中，約有20次提到小微企業(yè)的內(nèi)容，重視程度可見一斑。

　　2014年9月召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議曾指出，要在繼續(xù)實(shí)施當(dāng)前對(duì)于小微企業(yè)的支持政策的同時(shí)，推出包含加大財(cái)政支持、加大融資支持、加大服務(wù)小微企業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)等在內(nèi)的六項(xiàng)新措施，以求進(jìn)一步扶持小微企業(yè)與個(gè)體商戶，幫助那些改革中的新生者在公平競爭的環(huán)境下健康成長；同年11月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次指出，針對(duì)小微企業(yè)因規(guī)模較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大而導(dǎo)致?lián)ｋy、融資難、融資貴等問題，建立資本市場小額再融資快速機(jī)制等十項(xiàng)新舉措，力爭改善面向小微企業(yè)的融資環(huán)境。

　　在這種情況下，不僅很多媒體稱2014是小微企業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵年，很多有志青年也相繼通過這一契機(jī)開啟了創(chuàng)業(yè)之旅，從各種報(bào)道中可以發(fā)現(xiàn)，這一年的創(chuàng)業(yè)傳奇可謂屢見不鮮。其中，杭州的某蛋撻店主就表示，自己起初曾因缺少啟動(dòng)資金而輾轉(zhuǎn)多家銀行尋求貸款，都因拿不出抵押物而遭拒。但之后，一家專門服務(wù)于小微企業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)過一番認(rèn)真細(xì)致地考察，僅憑信用而無需抵押便批準(zhǔn)了他的小額貸款申請(qǐng)。時(shí)下，這位店主已擁有一家超過10平方米的商鋪，以及遍布全國各地的共計(jì)178家加盟店。更重要的是，從互擔(dān)“三角債”到“刷臉”獲授信；從“求貸”到“送貸”；從被“提防壞賬”到“攜手共贏”——像這樣能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)起步提供幫助的“伯樂”正在變得越來越多，創(chuàng)業(yè)者也愈發(fā)感覺到金融改革給予自己的溫暖。

　　然而，具體到小額貸款本身，目前還是存有一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比方說，商業(yè)銀行與小額貸款公司的審貸人員在對(duì)貸款主體的資質(zhì)、資格、信用、財(cái)產(chǎn)狀況等方面進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的過程中若出現(xiàn)內(nèi)容遺漏、或是因過分重視文件識(shí)別而疏于實(shí)地考察，抑或是沒能及時(shí)聽取專業(yè)人員進(jìn)行的專業(yè)判斷等失誤，就有可能無法識(shí)別隱藏的欺詐陷阱。另外，我國目前雖已在各個(gè)省份開始試推小額貸款評(píng)級(jí)，且分別由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)任主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，但仍舊沒有獨(dú)立、權(quán)威的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而在相關(guān)咨詢服務(wù)方面，不論商業(yè)銀行還是咨詢公司，亦尚處于嘗試階段，缺少完整的服務(wù)產(chǎn)品。凡此種種，也都是小額貸款尚待完善之處。

　　那么，如何才能使小額貸款在更加“安全”的基礎(chǔ)上發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)呢？

　　事實(shí)上，想要降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行和小額貸款公司方面就必須設(shè)法憑借建立嚴(yán)格的貸款管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制和專業(yè)培訓(xùn)來提高員工的職業(yè)素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，使其更嚴(yán)謹(jǐn)、更專業(yè)地執(zhí)行各類審貸工作，不給含有惡意欺詐性質(zhì)的貸款申請(qǐng)可乘之機(jī)。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加大投入力度，盡快建立一些權(quán)威的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，并且對(duì)于小額貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施專業(yè)、科學(xué)地考核，使之變得更為規(guī)范并適應(yīng)市場需求。不僅如此，商業(yè)銀行和咨詢公司還要設(shè)法盡快研制并推出完整的小額貸款咨詢服務(wù)類產(chǎn)品，從而使人們能夠更好地了解此類貸款的各項(xiàng)信息。這樣，或能令小額貸款的優(yōu)勢(shì)真正做到最大化。

　　未來，小額貸款優(yōu)勢(shì)需建立在安全基礎(chǔ)之上。