18日，全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行試營業(yè)。一條鯰魚，終于游進長期壟斷的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。此前，國際知名咨詢機構(gòu)麥肯錫發(fā)布調(diào)研報告稱，逾七成中國消費者考慮開辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，近七成中國消費者考慮將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

　　來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)銀行，究竟能在金融領(lǐng)域掀起多大風(fēng)浪？傳統(tǒng)銀行又該如何接招？

　　無網(wǎng)點無柜臺，生意都在網(wǎng)上做

　　背靠擁有數(shù)億用戶的騰訊，微眾銀行被認為是國內(nèi)首家營銷互聯(lián)網(wǎng)化的銀行，沒有物理網(wǎng)點、沒有柜臺，無論是尋找客戶、還是開戶、放貸款，生意都在網(wǎng)上做。

　　在經(jīng)過近半年的籌備后，微眾銀行悄悄試營業(yè)。該行人士表示，試營業(yè)將持續(xù)三四個月，僅針對銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標客戶參與業(yè)務(wù)體驗。

　　作為一家完全新興業(yè)態(tài)的銀行，微眾銀行究竟是什么樣？登陸該行官網(wǎng)，記者感受到濃濃的互聯(lián)網(wǎng)味道。銀行主頁簡單到不能再簡單，一共只有31個字，最顯著處是個二維碼。記者用手機掃碼后，頁面立即轉(zhuǎn)向官網(wǎng)。手機終端官網(wǎng)以三維動畫形式呈現(xiàn)，很活潑，但內(nèi)容僅有公司大事記、股東組成等，并沒有產(chǎn)品介紹。

　　微眾銀行業(yè)務(wù)主打個人小額消費。該行高層表示，微眾目標客戶定位就是互聯(lián)網(wǎng)草根用戶，主要面向收入不是特別豐厚的年輕白領(lǐng)、產(chǎn)業(yè)工人等藍領(lǐng)群體，以及小城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)用戶。

　　金融“換媒”，傳統(tǒng)銀行有點慌

　　當金融碰上互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)銀行有點慌。

　　余額寶，無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的導(dǎo)火索，由于分流銀行的存款，各家銀行從圍追堵截到推出類似產(chǎn)品搶留資金；P2P平臺的爆發(fā)式發(fā)展，也使得銀行紛紛上線直銷銀行。從存款到貸款，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)屢屢沖擊傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)?？梢哉f，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)金融推著走。

　　京北金融CEO羅明雄說，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，金融“換媒”成為現(xiàn)實，即借貸雙方完全可以換掉銀行這個媒介達到各自需求。的確，目前網(wǎng)貸平臺已不再是最初的點對點借貸，而是出現(xiàn)融資租賃、票據(jù)、信托等理財產(chǎn)品，大有變?yōu)樵诰€金融資產(chǎn)交易平臺的趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，無疑更是對傳統(tǒng)金融的直接“亮劍”。

　　“領(lǐng)導(dǎo)前天剛給我下達任務(wù)，主題是談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融?！笔?nèi)一位不愿具名的國有銀行零售部老總向記者拋出一連串問題，到底是金融互聯(lián)網(wǎng)化還是互聯(lián)網(wǎng)金融化？是不是把原有產(chǎn)品完全搬到網(wǎng)上去？互聯(lián)網(wǎng)銀行究竟怎么做？他直言，說老實話，我們也看不懂。

　　從微眾銀行籌備到其試營業(yè)，傳統(tǒng)銀行始終關(guān)注這個潛在的競爭對手，不敢小覷。

　　作為靠零售銀行發(fā)家的銀行，招商銀行近日推出“閃電貸”，顧名思義，就是強調(diào)“快速”，客戶通過手機注冊、申請、發(fā)放貸款。信用貸款最高額度50萬元，超過這個額度，或申請人資質(zhì)不符，系統(tǒng)將自動直接分發(fā)給全國1300個網(wǎng)點，由網(wǎng)點客戶經(jīng)理隨即上門提供線下服務(wù)。

　　不僅是招行，建設(shè)銀行此前推出業(yè)內(nèi)首個全流程個人網(wǎng)上自助貸款產(chǎn)品“快貸”；浦發(fā)銀行推出全新小微融資平臺“網(wǎng)貸通”。此外，還有中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸” 、光大銀行“POS快貸”等等。傳統(tǒng)銀行還加快大數(shù)據(jù)分析、研發(fā)移動終端產(chǎn)品流程的速度。

　　傳統(tǒng)模式下，銀行審批個人貸款，至少要3個工作日，而通過移動終端，只需3個步驟、60秒審批放款。招行南京分行個貸部經(jīng)理李縝告訴記者，“銀行零售業(yè)務(wù)本身就是培育客戶粘性的過程。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和運營思維沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在影響零售業(yè)務(wù)模式，銀行必須積極迎戰(zhàn)?！?/p>

　　鯰魚入海，前方困難還不少

　　微眾銀行首款產(chǎn)品是“信用付”，支持“先消費，后付款”，類似于京東的“白條”和阿里的“花唄”。這種普惠的微型業(yè)務(wù)，占用資金不多，又能覆蓋更多用戶，是互聯(lián)網(wǎng)金融的新嘗試。

　　羅明雄認為，互聯(lián)網(wǎng)金融以革命性的方式，通過更低的成本、更靈活的業(yè)務(wù)滿足用戶需求，提高借貸效率。

　　不過，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)銀行這條鯰魚，發(fā)展面臨重重困難。

　　對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，開戶即在線身份識別非常重要。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管政策，客戶開立銀行賬戶必須面簽，而互聯(lián)網(wǎng)銀行無網(wǎng)點、無柜臺，面簽難以實現(xiàn)。監(jiān)管層正在給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，央行已下發(fā)“指導(dǎo)意見”，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。

　　此外，無論傳統(tǒng)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，都面臨信息不對稱這個大問題。央行近日印發(fā)通知，要求8家機構(gòu)半年內(nèi)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作。上述國有大行零售部老總則擔(dān)心，加快個人征信，技術(shù)上沒問題，關(guān)鍵是如何保證所征信用的完整性、可靠性，包括出了問題，比如，有人從網(wǎng)上銀行貸款，逾期不還款，到時怎么辦？

　　本報記者 趙偉莉 曹旭超 杭春燕