■福州晚報(bào)記者 楊劍峰

　　以往春節(jié)前后房貸市場會迎來提前還貸的小高峰期。不過福州晚報(bào)記者昨了解到，進(jìn)入降息周期后年內(nèi)利率有望繼續(xù)走低，房貸客戶不必急著申請?zhí)崆斑€貸，在榕銀行受理的提前還貸量與平時也無明顯變化。

　　銀行未現(xiàn)節(jié)前提前還貸潮

　　“近期受理的提前還貸量比較正常，與平時相比沒有明顯變化?！痹陂乓患掖筱y行個貸中心負(fù)責(zé)人昨表示，以往春節(jié)前后得益于資金回籠等因素，客戶手頭有閑余資金，有的就會申請?zhí)崆斑€貸，銀行因此會出現(xiàn)提前還貸的小高峰期。不過近年來客戶在節(jié)前扎推提前還貸的情況已經(jīng)不明顯了。招行福州分行零售信貸部相關(guān)人士也表示，目前提前還貸的客戶并未明顯增多，與平時差不多。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，去年央行出臺房貸新政，規(guī)定已結(jié)清貸款的家庭再按揭貸款買房可以算首套房貸；如果已有貸款未結(jié)清再按揭購買第二套房子，按規(guī)定二套房貸首付比例需為六成，貸款利率需在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%。不過新規(guī)未能催生客戶提前還貸潮。事實(shí)上近年來提前還貸已逐漸常態(tài)化了，房貸客戶也變得理性，不會刻意扎堆在某一時刻集中辦理提前還款?？蛻舾鄷淖陨淼慕?jīng)濟(jì)收入以及財(cái)務(wù)安排確定是否提前還貸，因而每月房貸提前還貸量變動不大。另外，去年11月下旬央行開始不對稱降息，年內(nèi)繼續(xù)降息預(yù)期較強(qiáng)，進(jìn)入降息通道后，房貸月供也會進(jìn)一步減少，部分客戶有可能改變提前還貸計(jì)劃。

　　兩類情況不適合

　　提前還貸

　　據(jù)了解，客戶提前還款需向銀行申請，在榕銀行對于按揭客戶提前還款都有時間要求，大銀行貸款客戶基數(shù)大，一般要求提早一個月申請；中小股份制銀行會快一些，有的一個月之內(nèi)就可辦理結(jié)束。另外，銀行對于提前還款的客戶要收取一筆違約金，有的為一個月的貸款利息。不同銀行提前申請的時間和具體違約金會有所不同，客戶在提前還款時可查看借款合同中的具體規(guī)定。

　　此外房貸一族是否適合提前還款也因人而異，主要依個人經(jīng)濟(jì)能力等因素而定，有兩種情況不適合提前還款。一是采用等額本息貸款，貸款期限所剩不多的客戶。客戶在辦理按揭貸款時銀行一般默認(rèn)為等額本息還款法。該還款方式每月所還金額一樣，但在前幾年所還的月供中利息多、本金少。在還款期限最后幾年情況相反，每月所還的月供大部分是本金，利息很少。此時申請?zhí)崆斑€款就不合算。以貸款100萬元，貸款期限20年，采用等額本息法為例，記者測算發(fā)現(xiàn)，每月還款額為7251.12元，第一個月還款額中利息為5125元，本金只有2126.12元。到了第105期時，本金和利息才相當(dāng)，各約為3600多元。往后月供中利息逐漸減少，本金增多。比如到了第217期，每月7251.12元的還款額中，利息只有800多元，本金則高達(dá)6400多元。這樣到了最后幾年就沒必要提前還款。

　　二是投資理財(cái)收益率能跑贏房貸利率的客戶也不必急著提前還款。房貸利率在各項(xiàng)貸款利率中最為優(yōu)惠，目前首套房貸5年期以上利率為6.15%。只要客戶投資收益率超過房貸利率，并且投資能夠持續(xù)穩(wěn)定，就沒必要提前還款。