銀行開(kāi)戶究竟該堅(jiān)持“面簽”還是可以“刷臉”？

　　隨著首家互聯(lián)網(wǎng)銀行揭開(kāi)面紗，今后如不解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題，剛剛面世的互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展都可能會(huì)面臨困難。在“面簽”與通過(guò)人臉識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶之間，防風(fēng)險(xiǎn)與促創(chuàng)新究竟該如何平衡？

　　銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶，即通過(guò)使用電腦、PAD等遠(yuǎn)程終端提供相應(yīng)的信息和證明，即可完成銀行賬戶的開(kāi)立。而在此前，人們辦理新開(kāi)銀行卡賬戶、首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以及個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，都必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“面簽”。

　　作為銀行一直以來(lái)遵守的重要原則之一，“面簽”有其存在的必要性。一方面，出于對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，銀行需要確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并保障其知情權(quán)，相比之下“面簽”更為有效；另一方面，金融體系是最容易被洗錢侵害的領(lǐng)域，也是監(jiān)測(cè)、發(fā)現(xiàn)和追蹤洗錢線索的關(guān)鍵所在。如果不能有效核實(shí)開(kāi)戶人的身份、監(jiān)測(cè)其行為，可能會(huì)為洗錢等違法犯罪行為“敞開(kāi)大門”。

　　從國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則看，“了解你的客戶”更是反洗錢領(lǐng)域的基礎(chǔ)制度，其要求金融機(jī)構(gòu)了解客戶的真實(shí)身份，識(shí)別特定資金與其真正所有人、受益人的關(guān)系，以便當(dāng)局監(jiān)測(cè)和控制洗錢活動(dòng)。換句話說(shuō)，實(shí)名認(rèn)證是銀行開(kāi)戶的底線。

　　但這并不意味著遠(yuǎn)程開(kāi)戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)，事實(shí)上，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也并非我國(guó)首創(chuàng)。在日本最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行樂(lè)天銀行，新客戶開(kāi)戶的方式就是網(wǎng)絡(luò)在線申請(qǐng)，但其后期有多重驗(yàn)證手段，包括身份證件（郵寄復(fù)印件或掃描上傳）驗(yàn)證、證件地址驗(yàn)證（通過(guò)郵寄確認(rèn)函驗(yàn)證收件人住址，并必須與證件上的地址一致）等。國(guó)際上通常采用的遠(yuǎn)程開(kāi)戶手段也與此相似，更嚴(yán)格的則會(huì)要求首次銀行開(kāi)戶要柜面實(shí)名開(kāi)戶，需要開(kāi)設(shè)其他賬戶時(shí)，通過(guò)掃描身份證、視頻識(shí)別、地址驗(yàn)證等方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　當(dāng)下來(lái)看，既要實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，又要防范風(fēng)險(xiǎn)，我們還需要做很多準(zhǔn)備工作。首先，要完成相關(guān)技術(shù)手段的配置及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，如果要在遠(yuǎn)程開(kāi)戶中引入通過(guò)視頻進(jìn)行人臉識(shí)別的方式，就要求權(quán)威部門對(duì)相關(guān)視頻技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確率認(rèn)證。除了“刷臉”，后期更需要銀行通過(guò)多渠道信息來(lái)交叉驗(yàn)證以確保實(shí)名。其次，從銀行內(nèi)部來(lái)看，需要制定標(biāo)準(zhǔn)化的流程，并增設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)處置措施。最后，法律法規(guī)也需要與時(shí)俱進(jìn)，與遠(yuǎn)程開(kāi)戶相關(guān)的條款更需要進(jìn)一步細(xì)化，以防范違法犯罪行為。