原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險探路“去中介化”模式

　　剛剛過去的2014年，是互聯(lián)網(wǎng)與保險深度融合、蓬勃發(fā)展的一年。這一年，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的帶動下，保險業(yè)借勢而為，積極尋求新突破，挖掘和滿足帶有“互聯(lián)網(wǎng)時代”標(biāo)簽的保險需求，為保險業(yè)帶來顛覆性的變化。尤其在“雙十一”電商狂歡節(jié)，擔(dān)任覆蓋消保、支付、物流等全程護航任務(wù)的眾安保險，以單日保單超1.5億件、保費過1億元的成績單，再次向人們印證了互聯(lián)網(wǎng)保險的旺盛生命力。

　　有數(shù)據(jù)顯示，2014年前三個季度，中國互聯(lián)網(wǎng)保費收入已達622億元，超過2013年全年的195%，增長勢頭非常迅猛。在大金融、大資管的背景下，人們已清醒地認識到，創(chuàng)新正成為中國保險業(yè)快速發(fā)展的新引擎。而通過大數(shù)據(jù)來連接保險生產(chǎn)和用戶需求，打造“去中介化的全新互聯(lián)網(wǎng)保險模式”，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新未來的方向。

　　服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài) 激活長尾效應(yīng)

　　在業(yè)界看來，去年眾安保險護航“雙十一”的保險產(chǎn)品充分體現(xiàn)出小額、海量、高頻、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險特點。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將這些碎片化的風(fēng)險管理需求聚合，形成長尾效應(yīng)。管中窺豹，“雙十一”只是電商乃至互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的一個縮影，隨著互聯(lián)網(wǎng)和人們的生活、工作越來越密不可分，互聯(lián)網(wǎng)保險的魅力才剛剛顯露。

　　來自眾安保險的最新數(shù)據(jù)顯示，自2013年11月成立至今，眾安保險已累計服務(wù)客戶數(shù)量接近兩億，累計服務(wù)保單件數(shù)超過10億；服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)場景已覆蓋到電商（支付、消保、物流）、移動社交、互聯(lián)網(wǎng)金融（理財）等。而以眾樂寶為代表的眾安保險網(wǎng)絡(luò)保證金保險系列已陸續(xù)從C2C、B2C平臺迭代延伸至B2B平臺，形成了完整的產(chǎn)品線，服務(wù)淘寶、天貓、1688等平臺數(shù)百萬中小賣家，累計釋放中小賣家資金超過150億元。

　　如今，越來越多的人們透過互聯(lián)網(wǎng)渠道認識和了解到，立足互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)工具改造內(nèi)部工作流程，有助于建立以滿足客戶需求為導(dǎo)向的全新服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)所起到的獨特作用，讓原本在傳統(tǒng)模式下小到被忽視或無法滿足的長尾需求得到滿足，由此暴發(fā)出的驚人能量同時讓人們看到，互聯(lián)網(wǎng)保險絕不僅僅是保險的互聯(lián)網(wǎng)化，而是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險創(chuàng)新。眾安保險總經(jīng)理陳勁曾多次提到互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)，他指出：“互聯(lián)網(wǎng)讓更多長尾市場成為可能，互聯(lián)網(wǎng)的長尾能夠把碎片化的需求聚集在一起，用較低的成本服務(wù)于傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的領(lǐng)域?！?/p>

　　全程互聯(lián)網(wǎng)化 貼近用戶需求

　　事實上，全程互聯(lián)網(wǎng)化對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說并不算新鮮，但是對于長期固守于傳統(tǒng)電話、銀行等第三方售賣思維的保險行業(yè)而言，還停留于產(chǎn)品依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺線上展示、線下銷售的模式，仍然未能脫離傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的影子。因此，前中后臺的全面互聯(lián)網(wǎng)化，才是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的保障。用業(yè)內(nèi)資深人士總結(jié)的一句話說：“互聯(lián)網(wǎng)保險的更高價值是推動公司策略、渠道、服務(wù)和產(chǎn)品的一系列變革與創(chuàng)新，進而實現(xiàn)全渠道的共贏。”

　　2014年11月，一款基于互聯(lián)網(wǎng)思維研發(fā)的重疾險“健康隨e?！鄙鲜泻?，立刻引起人們關(guān)注。這款產(chǎn)品由于具有產(chǎn)品定價全透明化、用戶按需定制、大幅精簡免責(zé)條款和費率最低等特點，被貼上了“互聯(lián)網(wǎng)”標(biāo)簽，此外，還被外界視作保險行業(yè)新一輪自我迭代的開端。

　　“從立項、開發(fā)到定價、銷售，"健康隨e保"完全遵循互聯(lián)網(wǎng)時代以用戶為導(dǎo)向的思路?！痹陉柟馊藟劬W(wǎng)電事業(yè)部總經(jīng)理王海峰看來，全程互聯(lián)網(wǎng)化帶來的結(jié)果是，企業(yè)更關(guān)注用戶的需求和體驗，用戶對產(chǎn)品提出更為積極的反饋，二者之間形成了非常有益于產(chǎn)品及企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。

　　實際上，富有想象力的產(chǎn)品創(chuàng)新，才是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的方向。陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵也表示，保險公司核心競爭力在于保險產(chǎn)品的開發(fā)，隨著未來互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展，競爭也將更為激烈。除了渠道建設(shè)和營銷制勝，還要看誰能開發(fā)出根植于互聯(lián)網(wǎng)需求和特色的好產(chǎn)品，這才是企業(yè)制勝的關(guān)鍵，也是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展破局之根本。

　　立足互聯(lián)網(wǎng)思維 內(nèi)生創(chuàng)新動力

　　據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，盡管近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，規(guī)模保費和投?？蛻魯?shù)3年間增幅不小，但是截至2013年底，國內(nèi)保險行業(yè)未開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司尚有73家，占比達55%。

　　與保險業(yè)成熟的發(fā)達國家和地區(qū)相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有形成成熟的理念和模式，保險產(chǎn)品、服務(wù)能力以及商業(yè)模式都有待進一步升級和創(chuàng)新。有保險專家提出：“大數(shù)據(jù)的平臺建設(shè)，才是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心?！?/p>

　　正如中國保監(jiān)會副主席周延禮所言：“真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷售渠道的網(wǎng)絡(luò)化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維充分運用大數(shù)據(jù)、云計算的巨大潛力，對現(xiàn)有的保險產(chǎn)品、運營和服務(wù)模式進行重構(gòu)。”

　　利用互聯(lián)網(wǎng)這一嶄新平臺，不僅將提高保險行業(yè)的風(fēng)險定價和管理能力，優(yōu)化行業(yè)銷售模式，實現(xiàn)精準營銷，提升行業(yè)客服水平，還為整個保險行業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展機遇。由此可見，輕資本、無代理人、物理網(wǎng)點少等新型的企業(yè)架構(gòu)，將為險企帶來差異化的競爭優(yōu)勢和創(chuàng)新動力。(記者 肖揚)