2014年11月22日，人民銀行降低了金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率：央行將居民五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由6.55%降到了6.15%，2015年1月起“房奴”普遍迎來減負(fù)季，但也有人抱怨——

　　利率下調(diào)能省多少“銀子”

　　南昌市多家銀行的房貸部門有關(guān)人士都表示，2015年大部分銀行從1月1日開始執(zhí)行最新的基準(zhǔn)利率。這一舉措給“房奴”帶了直觀的優(yōu)惠。工行表示，2014年工行的首套房五年期以上房貸利率分別執(zhí)行一季度是基準(zhǔn)利率，二季度基準(zhǔn)利率上浮10%，9月30號后降回基準(zhǔn)利率，12月底，開始最低執(zhí)行9.5折。在降利率后，以100萬元貸款分20年還清為例，每月要少還200余元。

　　對于“認(rèn)房不認(rèn)貸”的新房貸套數(shù)認(rèn)定規(guī)則，銀行普遍開始執(zhí)行?！爸灰岩酝淖》抠J款都還清，再申請房貸就可以算作‘首套’?！倍嗉毅y行人士都這樣表示。而按照“首套”對待，市民可以享受首付比例、利率折扣方面的優(yōu)惠，比辦理“二套”房貸能省下不少“銀子”。這對于想要改善住房條件的市民來說，是個(gè)好消息。

　　另外，從元旦開始享受降息的并非只有“房奴”一族，眾多企業(yè)也將于元旦開始享受新的貸款利率。而由于中小企業(yè)貸款上浮幅度更高、貸款金額更大，因此測算下來，中小企業(yè)將享受更多的優(yōu)惠。

　　部分人房貸月供不降反升

　　3年前，南昌市民廖先生用商業(yè)貸款買了一套市區(qū)住房，貸款總額為19萬元，期限16年，選擇的是等額本息還款方式。最近，廖先生收到貸款銀行的客服短信，被告知：2015年1月份的月供是1428元。而廖先生2014年每月的房貸付出才1380元。這讓廖先生不解了：降息了，我的房貸月供為何不降反升？

　　據(jù)銀行人士介紹，一般說，按等額本息還款方式的客戶，今年1月的月供會(huì)比去年12月份少一些，但由于是分段計(jì)息，也不排除出現(xiàn)不少反多的現(xiàn)象，比如說某客戶的還款日是1月10日，那么銀行對1月份的月供，就會(huì)分段計(jì)算，自2014年12月11日-2014年12月31日按原有利率計(jì)算，自2015年1月1日-2015年1月10日則會(huì)按新利率計(jì)算，而對于等額本息還款的客戶，由于今年降息后，利率要少了，所以其還的本金部分就會(huì)增加，當(dāng)本金增加的部分多于利息減少的部分時(shí)，就可能會(huì)出現(xiàn)月供不少反多的現(xiàn)象。

　　不過月供“不降反升”這種現(xiàn)象僅限于2015年1月份。“1月份的月供并不能代表2015年全年的月供標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以2月份所交的月供金額為準(zhǔn)?！崩碡?cái)師解釋道。值得一提的是，不同銀行在分段計(jì)息時(shí)對“天”數(shù)的執(zhí)行可能存在差異，但對于采用等額本息還款方式的客戶，隨著利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì)逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總的利息反而越少，對客戶而言實(shí)是一大利好。

　　想提前還房貸最好先算賬

　　年終獎(jiǎng)即將發(fā)放，多數(shù)有房貸的年輕家庭手頭會(huì)有一些寬裕，這些錢存在銀行利息太少，投資又無渠道，提前還房貸成為不少人的第一選擇。市民周先生2010年12月貸款27萬元，還款4年共還款近10萬元，年底去銀行一算吃了一驚，還掉的近10萬元里面有6萬多元是利息。

　　周先生說，房貸的利率太高了，存點(diǎn)錢不容易，全還了利息了。這4年時(shí)間每月還款近2000元，本金才還了不到4萬。一想到這些他就郁悶不已。所以，他的第一想法就是把攢的錢用來提前還貸?，F(xiàn)實(shí)中，像周先生這樣的希望早還貸早省錢的市民還不少。

　　理財(cái)師建議周先生不要提前還款，因?yàn)樗呀?jīng)享受了當(dāng)年的8折利率。按最新降息之后的利率標(biāo)準(zhǔn)折后不到0.05。這樣的利息通過互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”也差不多可以拿到，而且可以隨時(shí)取用。如果再做一些基金等保本投資的話，收益率完全可以平掉房貸利息。如果沒有利率折扣或者還款才剛剛開始就比較適合提前還貸?，F(xiàn)在網(wǎng)上都有提前還貸計(jì)算器，建議想提前還貸的市民可以先算算賬再作決定。此外，部分銀行提前還貸還需要支付一定額的違約金，或者提前一年或數(shù)月進(jìn)行預(yù)約，這都需要事先咨詢清楚。

　　本報(bào)記者 吳艷雯