■ 深圳特區(qū)報記者 李焱 通訊員 蘭朝霞

　　目前，國內(nèi)三分之一的小微企業(yè)發(fā)展處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營發(fā)展較為困難?！靶袠I(yè)競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經(jīng)濟環(huán)境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。近日，廣發(fā)銀行攜手國際知名調(diào)研機構(gòu)發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》并推出國內(nèi)首個“小微企業(yè)健康指數(shù)”，為科學評估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構(gòu)建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎(chǔ)。

　　●對個性化金融服務(wù)需求強烈

　　調(diào)查顯示，金融服務(wù)對支持小微企業(yè)健康發(fā)展具有重要作用，小微企業(yè)亟待 “融資”+“綜合服務(wù)”的個性化金融服務(wù)。

　　據(jù)介紹，本次白皮書調(diào)研工作歷時近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角以及珠三角三大經(jīng)濟圈，重點選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個城市、中小微企業(yè)占比最高的15個行業(yè)進行調(diào)研，以最大限度反映我國小微企業(yè)真實生存狀態(tài)和金融需求。

　　本次調(diào)研從小微企業(yè)不同經(jīng)營周期以及不同行業(yè)兩個維度進行深入剖析，對小微企業(yè)金融服務(wù)需求進行了深入專業(yè)的洞察。調(diào)查顯示，處在不同經(jīng)營周期的小微企業(yè)，往往在經(jīng)營心態(tài)和融資動機兩個方面呈現(xiàn)出不同的特點，對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求重點也有較大差異。

　　如處于生存期（3年以下）的企業(yè)經(jīng)營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產(chǎn)品；步入平穩(wěn)期（3-7年）的企業(yè)健康指數(shù)明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產(chǎn)品，對POS設(shè)備以及企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)的需求開始上升；處于擴張期（7-10年）的企業(yè)擴張性需求以及轉(zhuǎn)型需求最高， 信貸需求強烈，對企業(yè)資金管理服務(wù)需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業(yè)“信心指數(shù)”表現(xiàn)最佳，但“信貸指數(shù)”下降，偏好低利率抵押性貸款產(chǎn)品，對供應鏈資源整合服務(wù)以及企業(yè)資產(chǎn)管理需求較大。

　　從調(diào)研結(jié)果來看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個性化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對金融機構(gòu)的產(chǎn)品也提出相應的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開發(fā)相應的信貸融資產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)。小微企業(yè)金融產(chǎn)品的個性化、特色化將是未來發(fā)展的必然趨勢。

　　《白皮書》顯示，拋開宏觀經(jīng)濟、政策環(huán)境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業(yè)主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時、專業(yè)的融資服務(wù)直接關(guān)系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。

　　●金融機構(gòu)應針對小微企業(yè)訂制服務(wù)

　　融資服務(wù)雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產(chǎn)品服務(wù)方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，因此存在非常大的市場缺口。調(diào)研顯示，除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。

　　因此，對于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的個性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務(wù)的核心課題。

　　專家分析調(diào)研結(jié)果表示，金融機構(gòu)應針對小微企業(yè)開發(fā)標準化、模塊化的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，服務(wù)渠道的創(chuàng)新也將是未來小微企業(yè)金融領(lǐng)域的主要趨勢。綜合互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、電話銀行、手機銀行等創(chuàng)新服務(wù)渠道將扮演越來越重要的角色。